19.1 研究背景及意义
个人对个人贷款（P2P）是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。简单地说，P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
随着经济和互联网技术的发展人们的生活水平也逐渐提高，人们的物质需求也相应的提高，个人资金周转，比如租房、装修、旅游、网购消费等对资金的需求也逐渐增加，在现有金融的体制下，一般传统的银行是无法满足这类群体的小额资金周转需求。另外，随着中小企业融资额度小、频度高、周期短等特点，缺乏有效的抵押或担保，导致中小企业融资难等问题，制约着中小企业的发展，在此背景下网络借贷服务平台应势而生。
P2P网络借贷的基本特征：
（1）直接透明：出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用状况、财务状况等，出借人还可以及时获知借款人的还款进度，贷款用途等。
（2）信用选择性：在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。
（3）风险分散：P2P借贷关系可以是一对以，或者一堆多的方式，出借人将资金分给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。
（4）借贷双方的广泛性：因为受到互联网的影响，P2P网贷跨越了地域和关系网络，实现了陌生人之间的互联，使其参与者极其分散和广泛。
（5）准入门槛低、灵活性高：借款人仅仅凭借良好的信用，及时缺乏担保抵押，也能够获得贷款，投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，同样能够找到匹配的借款人。
此外，P2P网贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，手续简单直接，高效率满足借款人的资金需求。
1洗钱风：因为P2P网络借贷平台是一个借贷双方直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，平台很难掌握贷方资金来源的明确性和资金的实用情况进行了解。这样给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间。
2高利率风险：根据我国法律规定，借贷利率不得超过银行同期贷款基准利率的4倍，但是在实际操作中，中小企业在继续资金的情况下，P2P借贷平台出现过出借方的最优利率高于4倍，由此中小企业在支付高利息的同时，也无法得到法律上的保护，使其发放高利贷的人有利可图。
3信用风险：由于网络平台的无担保无抵押的特点仅凭良好的信用就能获得贷款的特点，鉴于网络方式的虚拟性，借贷双方资金的自信状况难以保证，使其违约的风险也存在很大的隐患容易产生欺诈和欠款不换的违约纠纷。
4道德风险
道德风险是指当接触人发放贷款之后，借款人可能不依照合同约定进行使用，或者从事高风险活动，导致贷款难以归还，从而出现违约的情形。如果借款人违反合同约定，从事高风险投资，成功后会拿走全部风险收益，而出借人只能获得合同约定的固定收益，如果投资项目不成功，损失则可能由出借人承担。
19.2 数据建模思路
本实例基于中国问题P2P网络借贷平台数据，通过方差分析模型，探讨这些平台的地域分布、注册资本和生存时间等方面的特征，分别从资本充足程度、平台经营经验和行业竞争程度三个方面来分析其是否对问题平台生存时间有显著影响。
建模过程的流程图如图19-1所示：
图19-1 建模过程流程图
19.3 方差分析模型
19.4 模型数据处理
19.5 SPSS操作步骤--方差分析模型
19.6 SPSS结果介绍
19.7 风险控制建议
具体内容请参考《SPSS统计分析与行业应用实战》一书的第19章。
