《银行法律法规》二、银行业务——6、银行卡业务

第六章 银行卡业务

第一节 银行卡业务概述

考点1 银行卡定义和分类★★★

定义	银行卡是由商业银行（或者发卡机构） 发行的具有消费信用、 转账结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 银行卡功能包括： 支付结算， 汇兑转账， 储蓄， 循环信贷， 个人信用， 综合服务。
银行卡分类	按清偿方式	信用卡、 借记卡。
	按账户结算币种	人民币卡、 外币卡。 发卡机构除了发行单人民币银行卡外， 还适时推出了单外币卡。 部分发卡银行还推出了多币种银行卡产品。
	按发行对象	为个人卡和单位卡
	按信息存储介质	磁条卡和芯片卡
	按资信等级	普卡、 金卡、 白金卡、 钻石卡。 无限卡、 世界卡、 私人银行卡等
	按持卡人地位和责任	主卡： 持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡。 附属卡： 附属于主卡的信用卡。 附属卡恃卡人一般不对自身持信用卡的各项 款项支付 承担清偿责任， 而是由主持卡人来承担。
	按合作单位性质	联名卡： 商业银行与营利性机构合作发行的银行卡产品， 联名卡的功能和信 用卡一样， 与认同卡不同的是， 联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的， 以某一特定族群为对象， 较具商业导向， 且比一般信用卡多了企业所赋予的 各项额外功能， 以回馈持卡人， 如航空联名 信用卡、 百货公司联名信用卡 等。 认同卡： 由发卡机构与非营利机构合作发行的 银行卡产品。 联名卡和认同卡 的卡面上一般会印有合作双方的名称和品牌标识。

考点2 银行卡交易流程

定义	银行卡交易主要包括五个参与主体， 即 : • 持卡人 • 合作商户 • 发卡机构 （银行或其他机构） • 收单机构（银行或其他机构） • 银行卡组织
交易流程	银行卡交易发起方： 持卡人使用银行卡在合作商户进行消费， 获得商品并享受商户提供的 各种服务； 合作商户向持卡人提供银行卡交易的受理渠道， 出售商品或服务并获得营业利润；
	发卡机构： 向持卡人发行银行卡的机构， 可以是银行， 也可以是其他非银行机构， 收单机构 在审核商户的各项资质后， 与其签约成为该收单机构的合作商户， 收单机构 为合作商户 提供刷卡消费的机具等各项服务。
	收单机构： 发卡机构和收单机构都是银行卡组织的成员机构， 发卡机构也可作为收单机构 开办收单业务， 也有一些非银行专业服务机构开展收单业务。
	银行卡组织：在交易过程中主要是起到跨行交易的转接清算作用。 包括建立、 维护跨行信息交 换网络， 建立公共信息网络和统一的操作平台， 制定统一的业 务规范和技术标准， 向合作机构 提供信息交换、 资金清算和结算、 统一授权、 品牌营销、 争议处理和风险管理等相关工作。 国内主要的银行卡组织是中国银联。 国际上， 维萨 （ VISA） （ MasterCard ） 是两个最大的银行卡组织

主要信用卡组织：

• 中国银联 （China UnionPay）
• 维萨卡组织 （VISA International）
• 万事达卡组织 （MasterCard International）
• 美国运通股份有限公司 （America Express）
• 大莱信用卡有限公司 （Diners Club）
• JCB 日本信用卡公司 （JCB）

考点3 借记卡和信用卡的主要区别★★★

借记卡是客户先在卡内存入资金， 再消费， 不允许透支使用；
信用卡一般 是银行或发卡机构给予客户一定的授信额度， 客户可以在额度内透支使用， 先 使用后还款。

类别	借记卡	准贷记卡	贷记卡
申办条件	不进行资信审查， 使用 前需存款	需要资信审查， 符合条件 准予发卡	需要资信审查， 符合条件准予发卡
用款方式	存多少， 用多少， 不能透支	可透支， 先消费后还款	可透支， 先消费后还款
免息还款 期	无	20天-60天	20天-60天
信用额度	无	有	有
预借现金	无	有	有
循环信用	无	有	有
消费方法	凭密码	凭密码或签名	凭密码或签名
存款利息	有	有	无

第二节 借记卡业务

考点1 借记卡定义和分类★★★

定义	借记卡是指发卡银行向持卡人签发的， 没有信用额度， 持卡人先存款后 使用的银行卡 。 借记卡与储户的活期储蓄存款账户相联结， 卡内消费、 转账、 ATM 取款等都直接从 存款账户扣划， 不具备透支功能， 需要先存款后消费 。
分类	借记卡按功能的不同分为转账卡（ 含储蓄卡） 、 专用卡、 储值卡。
	转账卡	是实时扣账的借记卡， 具有转账结算、 存取现金和消费功能。
	专用卡	是具有专门用途（ 指在百货、 餐饮、 饭店、 娱乐行业以外的用途） ， 在特定领域使用的借记卡， 具有转账结算、 存取现金的功能。
	储值卡	是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储， 交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡
相关规定	同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4 张； 同一代理人在同一商业银行代理开卡原则上不得超过3 张。 这一规定将在一定程度上遏制银行卡买卖等行为。

考点2 借记卡功能★★★

• 存取现金
• 转账汇款
• 刷卡消费
• 代收代付
• 资产管理
• 其他服务

考点3 借记卡特点★★

• 安全可靠:具有和信用卡一样安全保障。 比现金或支票携带安全、 方便， 免去了客户丢失现 金的风险。
• 申请简便:借记卡申领手续简单、 无须提供担保， 客户持有效身份证件 均可申请办理。
• 易用与普及:电子贸易中最普遍使用的支付工具之一 ， 大大减少社会中的现金流通数量， 加快资 金周转， 促进经济发展。

第三节 信用卡业务

考点1 信用卡定义和分类★★★

定义	信用卡是指记录持卡人账户相关信息， 具备银行授信额 度和透支功能， 并为持卡人 提供相关银行服务的各类介质。 持卡人可依据发卡机构给予的授信额度， 凭卡在合作 商户直接消费或在其指定的机构、 地点存取 款及转账， 并在规定的时间内向发卡机构 偿还刷卡消费本息。
信用卡分类	按照是否交存备用金	贷记卡	发卡银 行给予持卡人一定的信用额度 ， 持卡人可在信用额度内先消费、 后还款的信用卡。
		准贷记卡	持卡人先按发卡银行要求交存一定金额的备用金， 当备用金 账户余额 不足支付时 ， 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
	目前， 市场上发行的信用卡主要都是贷记卡产品 ， 一般所说的信用卡即指 的是贷记卡产品
	按照发行 对象的不同	个人 卡	个人卡按照产品特点可分为标准卡、 联名卡及主题卡等。 标准卡： 具有标准信用的基础功能与服务， 符合国际标准、 全球通用的信用卡产品。 联名卡： 发卡银行与外部商业机构合作开发、 面向某细分市场， 合作双方以联名卡为载体， 实现资源共享、 服务互补等目标， 如： 百货类联名卡、 航空类联名卡、 游戏类联名卡等。 主题卡:  也称认同卡， 发卡银行针对某类细分族群发行的信用卡， 如 部分发卡银行推出的女士信用卡等产品。
		单位 卡	单位卡按照用途分为商务差旅卡和商务采购卡。 商务差旅卡： 商业银行与政府部门、 法人机构或其他组织签订合同建 立差旅费用报销还款关系， 为其工作人员提供日常 商务支出和财务报 销服务的信用卡。 商务采购卡： 商业银行与政府部门、 法人机构或其他组织签订合同建 立采购支出报销还款关系， 为其提供办公用品、 办公事项等采购支出相 关服务的信用卡

考点2 信用卡业务介绍★★

1、发卡业务         • 发卡营销• 审批授信• 激活用卡• 到期换卡或销户
发卡营销	客户可通过银行网点、 网上银行、 手机银行等线上线下渠道申请信用卡产 品。 营销人员开展电话营销时， 必须留存清晰的录音资料， 录音资料应当至少保存2年备查。 对申领首张信用卡的客户， 发卡银行在信用卡营销过程中， 要对客户亲访亲签， 不得采取全程自助发卡方式， 必须执行三亲见规定， 即"亲见客户本人、 亲见身份证及证明材料的原件、 亲见客户本人签名"
审批授信	发卡银行在收到客户办卡的申请后， 对信用卡申请人开展资信调查， 判断是否应批准申请人申请以 及授予的授信额度等。 审批流程完成后， 通常情况下 银行将通过短信、 信函等多种方式通知申请人处理结果。
激活卡片	商业银行个人信用卡（ 不含服务" 三农" 的惠农信用卡） 透支应当用于消费领域， 不得用于生产经 营、 投资等非消费领域 （ 1） 开卡 （ 2） 刷卡消费及预借现金 （ 3） 动态额度调整 （ 4） 挂失及还款
	开卡	客户收到信用卡， 须先激活再使用， 激活前应对信用卡持卡人身份信息核 对。 两种消费方式"仅凭签名消费"或"签名加密码消费" 。
	刷卡消费及预借现金	持卡人购物消费过程， 发卡银行允许持卡人在信用卡授信限额内刷卡透支消 费（ 基本功能） ， 享受免息还款期。 信用卡具有预借现金功能， 客户可在信用卡额度一定比例内取现， 预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还 款额待遇。
	动态额度调整	持卡人用卡过程， 如额度不能满足需求， 可向发卡银行申请额度调整， 对己办 理卡片额度申请调增或调减； 发卡银行也可根据持卡人用卡情况动态调整持卡 客户的信用卡额度。
	挂失及还款	信用卡丢失， 报告发卡银行做挂失或冻结处理， 停止支付功能。 发卡银行为 持卡人设定一个账单日期， 在账单日会自动将这一周期的所有交易明细汇总寄 送给持卡人， 提醒持卡人核对交易并按时还款。 持卡人在到期还款日前偿还所 使用全部银行款项有困难， 可按发卡银行规定的最低还款额还款， 或办理分期 付款分次还款。
到期换卡或销户	信用卡在发卡时由发卡银行设定卡片有效期， 有效期一般不超过 10 年。
	信用卡到期后， 由发卡银行提供到期换卡服务。 如客户在使用期间或卡片到期后 不再使用 卡片， 发卡银行应当提供信用卡销户服务， 在确认信用卡账户没有未 结清款项后及时为持 卡人销户 。
2、 收单业务	指商业银行为商户等提供的受理信用卡， 并完成相关资金结算的服务， 包括商户资质审核、 商户培训、 受理终端安装维护管理、 获取交易授权、 处理交易信息、 交易监测、 资金垫付、 资金结算、 争议处理和增值服务等业务环节。
	为商业银行发行的信用卡业务提供了受理环境。 从受理卡片类型上可分为各种外汇结算的银行卡收单（ 外卡收单） 和人民币银行卡收单； 从商户类型上可分为实体商户收单及虚拟商户收单。
3、分期付款	持卡人用信用卡大额消费时， 由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务） 消费资金，根据持卡人申请， 将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收， 持卡人按照与银行约定分期进行偿还的业务。
	实质是银行向客户提供"定制化还款"金融服务， 客户按约定的分期期数按月偿还信用卡欠款， 并支付相应分期手续费。
	分期付款业务具有目标客户分散、 授信金额小、 信用属性强， 时效要求高 和增长速度快等特点。 同时， 由于分期付款业务最终是服务于居民消费本源， 同时也具有抗周期能力强、 资金周转效率高等行业特点。
	商业银行开展的分期付款产品包括账单分期、 单笔消费分期、 现金分期、 汽车分期、 家装分期、 教育分期、 旅游分期等产品。

考点3 信用卡主要特点★★★

信用属性强	无抵押、 无担保贷款性质， 通常是短期 、 小额、 无指定用途的信用类消费。
	发卡银行一般给予持卡人20 -56 天的免息期， 持卡人的信用额度一般在 10 万元人民币以内， 客户刷卡消费一般使用循环额度， 在客户还款后额度可恢复， 为客户用卡提供方便。
功能丰富多样	信用卡业务除了可刷卡消费、 预借现金外， 还具有存取现金、 转账、 支付 结算、 代收代 付、 通存通兑、 网上购物等多样化功能。
	信用卡可有效促进商品 销售， 刺激社会需求， 对经济发展起到一定的促进作用
具有支付和信贷双重属性	1.支付属性 : 客户可在发卡银行批准的额度内进行刷卡消费， 无须以现金 支付款项， 方便购物 消费， 简化收款服务， 可节约社会劳动力， 促进消费
	2. 信贷属性 : 客户可根据个人需要 ， 向银行申请各类信用卡分期产品， 从银行获得一定信贷资 金， 满足客户日常大额消费支出需要。
	通过信用卡的支付、 信贷双重属性 ， 解决客户日常消费及大额支出的需求， 为客 户生活提供便利。

考点4 信用卡风险管理★

信用卡监控	发卡银行按照信用卡交易授权和风险监测管理制度， 通过必要的设备、 系统和人员， 确保 24 小时交易授权和实时监控， 对出现可疑交易的信用卡账户、 可疑的信用卡交易 ， 采取与持卡人 联系确认、 调整授信额度、 锁定账户、 紧急 止付等措施确保信用卡的安全使用。 发卡银行对可 疑交易可以采取电话核实、 调单或实地走访等方式进行风险 排查并及时处理， 必要时应该及时 向公安机关报案。
信用卡催收与坏账处理	发卡银行常用的催收手段包括 : 短信催收、 信函催收、 电话催收、 上门催收、 法务催收、 外包公司催收等方式。
	在特殊情况下， 确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、 且持卡人仍有还款意愿 的， 发卡银行可以与持卡人平等协商， 达成个性化分期还款协议个性化分期还款协议 的最长期限不得超过 5 年。 发卡银行应当加强信用卡风险资产认定和核销管理工 作， 及时确认并核销信用卡不良资产， 或通过资产证券化等方式及时化解不良资产。
信用卡风险	就是指在信用卡业务经营中发卡行、 收单行以及持卡人和合 作商户等发生经济损失的潜在可能性。信用卡业务的风险管理有其特殊性和复杂性 除一般银行业务信用风险、 操作风险、 欺诈风险， 信用卡产品风险主要包括 :
	1.来自持卡人风险 一是持卡人恶意透支带来的风险； 二是持卡人恶意信用卡套现带来的风险。
	2. 来自商户风险 一是不法商户欺诈。 二是内外部勾结， 商户和银行内部人员串通作案， 套取银行 资金。
	3. 来自第三方风险 具体包括盗窃卡、 克隆卡、 ATM 欺诈、 伪冒卡、 虚假申报等

"信用卡套现"指持卡人不是通过正常合法手续 （ATM 或柜台） 提取现金， 而 通过其他手段将信用卡中信用额度内资金以现金的方式套取， 同时又不支付银行提现费用的行为。
发卡银行一般会建立科学合理的风险监测指标， 包括不良率、 不良余额、 关注率等指标， 适时采取相应的风险控制措施进行风险防控。 持卡人出现以下行为的， 根据《中华人民共和国刑法》 及相关法规进行处理:
骗领、 冒用信用卡的、 伪造、 变造银行卡的、 恶意透支的、 利用银行卡及其欺诈银行资金等行为。
 

第四节 发展趋势