2012年12月汇丰银行由于对洗钱活动的监管不力，被美国政府罚款19.2亿美元，银行业纷纷加强账户监管力度。在过去这五年里，监管制度也日益完善，如今在香港银行开户已不是一件容易的事。一些情况比较特殊的客户如股权结构、经营模式复杂，股东国籍、账户资金往来非发达地区的客户，若因为账户维护不当而导致已有账户被关闭，这时想在原银行重开基本是不可能，而新开账户必然会产生时间成本和不必要的花费。
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所以今天，根据多年的银行从业经验和对银行机制的熟悉，给大家分享关于香港账户该如何维护。
首先银行账户日常应该如何操作：
一、保持资金流动。
账户应保持三个月内必须有1~2笔的进出，若超过半年无使用记录，银行会认为客户没有此账户的使用需要，账户有被关闭的风险。
二、整存整取。
账户收到一笔款，短时间内又将相同金额转走了。不管去向如何，银行都觉得这些不像是生意款。
整存整取的情况
三、代收代付
代收代付除了会出现整存整取的情况，还会与不同的行业、账户发生往来，收汇金额和平常进出账户的金额也可能会有较大差距。银行很难去了解资金来源和用途。
四、与个人账户往来
香港银行个人账户跟公司账户用途区分明显。公司账户只能收汇货款、接受股东注资、发放工资、分红利润等。
五、存取现金
存、取现金银行无法监管资金来源和用途去向，现今银行业发达也很难有频繁、大量存现的合理理由（香港零售业除外）。取现一般只适用于每月收款的百分之十至三十，并有充分理由。
直接提现的转款
六，资金往来地区
绝大部分银行是希望账户能与一些发达地区进行交易的。如涉及到一些局势动荡的地方，银行就不太可能判断资金的安全性，银行的风险变高，一旦失误甚至有被政府罚款的风险。
七、与“地下钱庄”往来
银行很难去监管“地下钱庄”和汇钱公司账户里的收汇，哪些是货款？哪些是来历不明的资金？银行唯有“一刀切”关停这些公司的账户，因此如果与这些公司有往来，有机会受牵连。
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八、事实与资料不相符
开立或年审账户，银行都会对客户进行尽职调查，对公司背景、经营模式进行备案。很多客户觉得这只是走个形式，于是敷衍带过。若将来账户往来地区、往来账户行业、收汇资金规模与备案资料不符、又无合理解释有被关闭账户的风险。
九、往来账户跨行业
银行认为除了背景较大的集团公司，大部分的中小企业经营状况相对单一。例如服装公司，却经常与五金、电子、冻肉、家具、玩具、印刷公司的账户往来，银行会会质疑客户经营的真实性。
十、与银行保持联系、及时更新信息
在有需要的时候，银行会通过电子邮件、电话、书信与客户联系，并附带处理限期。因此为避免与银行失去联系而导致账户被关闭的风险，更改手机号码、电子邮箱、通讯地址时，应及时与银行联系，更新银行登记信息。
接下来跟大家讲讲关于账户维护的第二个大方向——文件方面。
首先建议尽量保留最近三个月的业务文件如采购单、提单（运输单）、装箱单、形式发票。
提单、发票、装箱
其次，银行是属于正规严谨机构，只接受正式的文件，否则无法证明该文件真实性。例如合同不能提供Excel或Word等电子档，最好是并附带双方公司的盖章或者签字的纸质版原件或原件副本。
第三，因合同的公信力相对较弱，最好提供有力的第三方证明文件如船公司开具的提单（运输单）、报关单。需注意发货人、收货人、运输物品等信息是否匹配。
第四，香港公司成立满18个月以后开始需要做财务报表，而财务报表是由香港执业会计师出具，具有权威性。需注意营业额与银行流水是否匹配，会计师是否签署保留意见。
大部分时候账户被关停，银行的官方回应都是“行政理由”，因此我们无法得知真正的原因。因此熟悉银行账户的操作准则，与银行保持良好的沟通，是账户维护的关键。
赵展鹏，香港资深银行家，深圳市森达时咨询有限公司创始人，曾分别就职于渣打银行，花旗银行，星展银行10余年，专注香港银行全业务，为国内企业主向外发展搭建桥梁。
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