相信很多人去香港开户，都经历过被银行以"行政理由"拒绝开户，这个模凌两可的答复，让人摸不清到底问题出现在哪？
根据近两年经手超过一千个银行开户的经验总结，开户可以归纳为三大难题"文件"、"理财保险/存款"、"与银行沟通"。
在上篇我们已经分享了"常规开户时"和"购买理财保险时"，银行在审批和处理方面的区别。（详情可翻阅上篇《警惕：香港银行业已变天》）
今天我们将一起深入认识什么是"理财保险/存款"？
存款
众所周知，银行的主要收入来源于利息差，即用低利率吸收存款，再以稍高的利率放贷出去。以香港汇丰银行为例，活期储蓄和定期存款的利率都偏低，以100万港币为例，年利率仅0.3%，即3000港币。
而银行贷款业务中，以风险最低的按揭贷款为例，年利率约为2.25%，定期利率与按揭利率利差为1.85%，这还是银行最低风险的贷款产品。
如此简单粗暴就可以盈利，银行自然希望能吸纳更多的储蓄。因此"存款数字"，也是银行对职员的业绩考核之一，与年末奖金分红、升职机会相挂钩，这也解释了为什么客户经理会对存款、保险业务这么积极。
因此面对新开户申请时，遇到银行要求少则一百万港币，动辄三到五百万港币的存款，就不足为奇了。
可是，在市场竞争激烈的今日，大部分的中小企业、特别是实业，成本高、利润低，可能五年十年的利润都未必有三、五百万港币，况且做生意，最重要的就是资金流，大额存款对企业来说，谈何容易？
理财型保险
理财型保险，顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品，具备一定的人寿保障功能，缴费年期短，主打是理财、收益、避税等。毕竟银行也考虑到并不是每个客户都能轻松拿出上百万港币现金。
我们搜集了香港部分银行关于开户保险门槛的资料
总投入资金约30～100万港币，且是分期按年缴费，能享受人寿保险功能，本金风险几乎为零，年回报在3.5~4% 左右，并且到期可以取回所有本金+收益。减少了客户一次性调动大额资金的压力，同时银行也能吸收存款。
但这对于部分中小企业来说，特别创业公司，长期调动这么大笔资金，会十分影响业务的正常运作，该怎么办？
那么下篇，我们将和大家继续探讨不购买理财保险的情况，又该如何应对银行。