一、催收流程
催收流程分为早期逾期、重度逾期/晚期逾期、核销、清收四个阶段。
早起逾期阶段：
在早期逾期阶段，我们通常将账户进行划分，可以将账户分为三类：一类是不需要采取催收行动也会主动还款的客户；第二类是采取任何催收措施都不会还款的客户；第三类是属于采取一定的催收措施，会还款的客户。
重度逾期或者晚期逾期：
因为超过 50%的晚期逾期账户都会进入核销这个阶段，所以一般的做法是在贷后也就是核销之后再采取一定的策略和账户细分。
核销环节：
核销是有事先约定的固定原则的。比如信用卡的核销原则一般不晚于到期日后的 180 天。
清收阶段：
一系列清收的手段，包括内部催收团队、委外机构和律师还有一种就是资产打包出售。
对于早期逾期账户，我们应该将催收资源集中在那些最不可能还款的账户上。而对于晚期逾期账户，催收策略集中在最有可能还款的账户上。
二、催收策略
催收策略的核心是资源配置效率。
设计催收策略时需要考虑的问题：
- 何时采取什么行动
- 第几天 短信？信函？电话？
- 分给谁催？
- 催收组和催收员如何分配
- 先催哪一个账户
- 金额大的？评分低的？不履行承诺的？
- 何时继续跟进？
催收策略的细分严重依赖于系统，在评分与策略之外，强大、高效、符合业务需求的系统是重要的基础条件。
催收账户分类
催收账户的分类，可以按照客户及账户进行分类，比如特殊类的账户、内部员工账户等类型；或者是按照催收评分将账户风险由高到低进行排序；也可以根据产品维度分为循环类产品以及分期类产品等；此外，可以按照催收行为信息进行
分类，包括是否有还款承诺，承诺是否兑现等等。
高风险用户识别方法：
- 信用评分或催收评分低
- 新账户，有1期或更多逾期(特别是首期逾期)
- 信用额度的使用超过或达到上限
- 7-10天无法联系上的客户
- 高额提现的账户，特别是新开设的账户
冠军/挑战者测试
冠军/挑战者测试也就是我们通常说的 AB 测试，测试设计的严谨程度直接影响到策略的评估结果，以及优化后的提升程度。
催收策略示例
（1）逾期前客群
客群量大且没有发生真实的逾期行为，但未来一段时间内发生逾期的风险较大。
针对这类客群，一般以提醒为主，通过电话间接提醒客户近期有待还款项。比如向客户提供免费的待还款服务。
（2）早期逾期客群
客群量大且风险各异。根据风险程度、还款意愿、还款能力可以分为三类：
- 加强巩固类
即便没有催收动作也会回归正常状态。一般不进行催收或者延期催收。 - 介入干预类
风险很高、还款意愿低且还款能力低有限，需要靠前重点催收。 - 治疗恢复类
风险中等，有一定催收强度就能还款的客户，需要被催收但催收动作可以根据风险排期。
根据催收评分制定策略
根据催收评分对早期逾期客户的风险情况进行评估，将客户分为高风险、中等风险、低风险三类，再根据逾期时间长短，逾期金额，将客户分为高风险(H)、中等风险(M)、低风
险(L)和不催收(N)四类，并制定不同的催收策略。
三、催收手段
在催收手段的使用方式上，目前催收政策已经采取了多元手段，如电话催收、短信催收、上门催收、信函催收等方式。无论选择何种方式，都需要配合催收策略进行调整。
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催收方式
在催收方式上以电话催收为主，在不同阶段辅以短信催收、信函催收、上门催收等多种形式。
一般客户在逾期 1 天时采取短信催收，节约工作量和催收成本，并能提高客户满意度。客户逾期 3 天或 5 天时开始电话催收。在连续催收未果且不能与借款人有效沟通的情况下，后续采取信函催收和上门催收的方式，确保催收力度和成效。 -
债务重组政策
债务重组主要采取两种形式，一种是以非现金资产清偿债务，另一种是通过债务重新安排改变月还款计划并继续以现金偿债的方式。 -
催收外包政策
将不良资产打包给外包机构进行催收。在与外包机构签订外包催收协议时，需要明确规定催收费用计算、外包服务存续期、催收禁止方式等。
一般一个小额信贷企业会同时选择几家催收外包机构，将催收未果的不良资产在存续期结束后可以在不同机构中进行轮换，并且根据不同机构的特点，分配对应类型的借款人的不良贷款，以期实现净回收现值最大化。 -
法律催收政策
当遇到客户有还款能力却恶意拖欠欠款时，一般会采取法律催收途径起诉借款人，通过法院判决执行来维护自身权益。
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