车贷简介
本篇博客主要总结以下内容：
- 车贷的业务模式及各自优缺点
- 不同模式下的车贷业务流程
- 车贷相关专有名词介绍
车贷的业务模式
转载自https://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-5422-1.html
何为车贷？车贷是指借款人以名下车辆向车贷平台进行抵押从而获得融资，其业务模式主要分半抵押、抵押、和质押三种，具体如下：
- 半抵押模式：适用于按揭车，显著特征是不能去车管所办理抵押登记，而且风控流程审核严格，在资料审核中将重点关注借款人银行流水及个人征信。对于平台而言，这类模式风险极大。（优缺点：半抵押车贷因无法去车管所进行抵押登记，资产处置不便，具有较高风险，并非所有平台都愿意做，因此半抵押车贷具有局限性。况且，即使有的平台愿意做半抵押车贷，平台为了减少风险系数，利息率会偏高，借款人也难以接受。）
- 抵押模式：需要借款人以车辆作为抵押物，平台会对车辆进行评估预判以及对借款人资料加以审核，待确认无误后去车管所办理抵押登记，再装上GPS跟踪系统即可为借款人办理业务。一般而言，借款人可获得车辆评估价的5-7成贷款，利息相对较高。（优缺点：抵押模式的优势是无需租用停车场地，节省场地费且无需做车辆保管，减少车辆的管理成本。然而因为平台仅持有车辆手续，无法实时控制车辆，难免借款人拆除GPS或安装屏蔽信号装置的情况发生，无法预估车辆的损耗及借款人有可能进行二次抵质押借贷，使得车辆处置有一定难度。无法否认的是，抵押模式的用户体验相较于质押模式更好，也更受平台与借款方的喜爱。不过从借款人的角度来看，采用抵押模式的借款额度较低，周期较短利息偏高。）
- 质押模式：大致与抵押模式相反，借款人将车辆提供平台保管，平台对于车辆具备占有权，一旦发生借款人违约，平台可自行处置车辆，优先受偿。质押模式资产处置便利，借款利息相对较低。（优缺点：质押模式于平台而言优势明显，车辆归平台占有，放款风险系数极低，一旦发生借款人违约，平台能及时处置车辆变现，弥补投资人损失，再一个因借款人违约成本高，还款意愿会更强，能更大程度上减少借款人违约情况的发生。但由于质押模式需要平台对车辆进行保管，不免增加平台的租用场地成本和管理成本，给平台的运营无形之中加重了不少负担，加之车辆归平台占有，用户体验不友好）
不同模式下的车贷业务流程
- 半抵押模式（客户向银行办理按揭车手续，也可以是车贷公司，不过银行有时候活动会免息）
客户申请，客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；签订合同，银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
发放贷款，经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；
按期还款，借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种如下：
（1）正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；
（2）提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
1)车辆评估
评估主要维度：使用年限，行驶里程、出险次数、维修次数等
2)确定贷款金额
贷款金额=结合车辆评估价格及个人信用情况
3）合同签订
4）借款人将车辆提供平台保管，平台对于车辆具备占有权（停车费由借款人自掏）
5）放款
- 抵押模式
1）车辆评估
评估主要维度：使用年限，行驶里程、出险次数、维修次数等
2）确定贷款金额
合同签订
办理过户手续
抵押车辆登记证
变更保险第一受益人
安装GPS（费用借款人自掏）
转交备用钥匙
放款
车贷相关专有名词介绍
- 1）证件
驾驶证：依照法律机动车辆驾驶人员所需申领的证照。
行驶证：机动车行驶证是准予机动车在我国境内道路上行驶的法定证件
《机动车登记证书》（绿本）：《车辆登记证书》是车辆所有权的法律证明，由车辆所有人保管，不随车携带。此后办理转籍、过户等任何车辆登记时都要求出具，并在其上记录车辆的有关情况，相当于车子的户口本。
- 2）车辆保险
即机动车辆保险，简称车险，它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。车辆保险具体可分商业险和交强险：
1）交强险：（必须要买）
交强险[全称机动车交通事故责任强制保险]是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。
2）商业险：（常见）
车损险：指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
盗抢险：盗抢险,全称机动车辆全车盗抢险。机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
（盗抢险和车损险和车价相关，不同的车不一样）
车上责任险：负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。
三者险：负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充
玻璃险：玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿被保险的车险在使用过程中，车辆本身发生玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。