众所周知，电商基本都会做自己的余额体系，例如现在的淘宝、微信、京东等等之类的，都会有自己的一个余额体系。在前期甚至会大力宣传，比如支付宝刚出来的时候，用支付宝支付可以省一定折扣、采用京东余额支付可以减钱，等等之类的多不胜数。那为什么电商都要抢着做余额体系呢？告诉你，前期最重要的原因之一，就是省钱、省钱！！！
在中国拥有支付牌照的公司少之又少，所以大多数公司是没有支付能力的，而电商最重要的就是支付功能，没有支付就生产不了价值。基于这种情况一般都是和有支付牌照的公司进行对接，但是对接的代价就是，每支付一笔，对接公司就收取一笔手续费、每提现一笔，对接公司也收取一笔手续费。如果做的B2B平台还好，因为每一笔订单都相对比较大额，手续费还可以承受得住，如果是B2C业务呢，那有可能订单的金额还没有手续费高呢。
余额体系：
这也是电商要做余额体系很重要的一个原因，让用户将钱充值到平台的账号上面，然后以后支付都采用账户余额来支付，基于这种模式，就不需要收取高昂的手续费了。
余额体系最基础的就是用户余额充值和提现功能，充值的的话可以用微信、支付宝、快捷银行来做都可以，提现的就必须将钱提现到对应的银行卡上面，这就又涉及到银行卡开户和绑卡功能了。
关于充值和提现功能，有一点需要额外注意的是：信用卡套现问题，因为商品支付的时候，是可以采用信用卡进行支付的，如果充值不做信用卡限制的话，就会造成将信用卡的资金提现到储蓄卡中，造成信用卡套现重大漏洞。
充值+提现流程图：
技术注意点：
- 充值和提现这两个过程都需要做接口幂等性，否则就会造成多充值和提现问题。
- 提现钱一定要判断这个用户是否绑定银行卡，否则不予以提现。
- 提现需要大额金额风控，用户提现金额不能高于某个定值。
- 提现需要重新查询一遍用户余额，而不是采用前端传过来的余额。
- 充值和提现都需要做事务处理，失败则回滚数据。
- app端任何配置型数据，都必须从后台获取，禁止写死（例如：银行汇率）。
- 充值、提现的快捷银行列表都要将信用卡过滤掉。
- 任何给用户展示的报错信息都需要进行封装，不能直接显示报错信息。
总结：
解决问题的时候，千万不要死脑筋。比如支付虽然需要支付手续费，但是我们可以采用余额体系来支付，这样就手续费的问题就可以解决了。模式虽然简单，但是会涉及到方方面面的内容，特别是金融相关的，因为模式要是做不好，很容易变成非法集资或者信用卡套现。所以设计的时候，一定要多方面考虑一下。
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