前几天，某安银行客户经理向我推荐理财保险，故此以其推荐产品为例，通过分析计算，给大家说明本人不推荐理财保险（分红险、投资连结险等）的原因。由于本文内容较为啰嗦，我先说结果：通过计算分析，不建议买理财类保险，可直接购买保险和直接购买理财产品。想了解原因的话，请往下看。
一、起因
2018年6月29日，某安银行客户经理给我打电话，说我已成为银行VIP用户，可享VIP用户特权，抱着“我如此低调，却还是被你们发现我的奢华”陪你玩玩的想法，陪着客户经理聊了起来。在某安客户经理介绍产品后，说实话，我动心了，因为我平时也做一些投资，听到如此丰厚回报率的项目，便开始认真咨询起来。
这是某安银行经理给我介绍的理财产品，加我微信后给我发的截图，以最低缴存额度的产品为例，原图和内容如下：
您投钱十年，每个月投885元，十年一共投入106200元。
① 养老金从您61岁开始给您发，一年发一次，一直发到您80岁，总计20年共发25万，平均每年1.2万；
② 分红今年投，明年今天开始给您发，一年发一次，一直发到您80岁，总计52年共计459777，平均每年8841
③ 分红是每年打到您个人名下开户的万能账户，日计息月复利，想用转出来，不想用放在里面累计生息，复利滚存；
④ 您总投入106200，拿回家共计709777,1:6的回报比例；
⑤ 如果客户没有活到80岁就身故（不管是意外疾病还是自然死亡），之前领的分红和养老金我们不管，剩余的我们一次性退给身故受益人-法定（孩子、爱人、父母三方平均分配）。
二、结论【知道大家不想看公式计算
，先说计算结果，想看分析计算往下滑】
由后面第三章节分析可得，此类理财保险产品的年利率在4.1%左右。我们可以将此产品用这样的大白话描述：你拿出10万元存在他们银行，存期50年左右（期间不能动用，即定期），年化利率仅4.1%左右，50年后共给你70万元。【我百度搜了下，此类产品的实际收益基本上和定期存款利息差不多，次于1年期的银行理财产品，却远远没有银行存款和银行理财产品的灵活性（急用能取出来）。】
再单独聊下此类产品包含的保险，在理财基础上，再给客户添加看着不错的保险产品，让客户觉得既能理财又有保险赠送，何乐而不为！碰到此类情况，你可以去咨询其他保险推销人员类似的保险产品，价格应该比你想象的价格低很多。个人认为，说白了就是拿你钱赚的一部分收益给你自己买保险。
最后，放上我咨询的内行人士对理财保险的理解：你买1万元的理财保险产品，保险公司或银行（银行代发保险）会先扣掉很多费用（管理费用、客户经理业务提成、佣金等），可能只剩下八千，然后他们拿你剩下的八成本金去投资，赚钱之后会分你点收益，不如直接去购买理财或投资产品，省去中间过程本金的流失。至于想买保险的，建议直接购买正规大型保险公司的险种，并只买关于保障的保险产品（保疾病的、保住院的、保死亡的、保意外的）。
三、分析
乍一看，投入10万，收益60万，1:6的回报比例，完美！
先不说别的，年化收益率是我们最关心的，让我们来计算下。【以下为两种计算方法：第一种是简化的计算方法，可做参考，大家之后也可以用这种方法大体估算；第二种是详细计算方法，仅做参考】
（1）用简化方法计算下实际年化利率，假定年化收益率为v，复利计算是在上一年度的收益加到下一年的本金来计算的（即复利计算周期为1年），每月投入885元，每年投入10620元，共投入106200元，52年后全部回款（80岁减本人年龄28），我们可以想成106200元投入47年（42和52的平均值），公式为
可以进行计算，在这里也可以不求解此公式，利用网上的复利计算工具进行计算，步骤如下：
① 打开 http://www.ab126.com/goju/1718.html ，利用在线复利计算工具计算，如下图：
② 填入本金106200，存起47年，年利率多试几次即可估出年利率，如下图：
（2）让我们用公式来计算下实际年化利率，假定年化收益率为v，复利计算是在上一年度的收益加到下一年的本金来计算的（即复利计算周期为1年），每月投入885元，每年投入10620元，连续投入10年，52年后全部回款（80岁减本人年龄28）：
【计算思路是第一年本金进行复利计算52年，第二年本金进行复利计算51年……第十年本金复利计算42年，求和】
可以输入MATLAB软件采用二分法计算v，这里就不计算了，估计v的值在4.1%左右。
由此得出结果，某安银行客户经理给我介绍的理财保险的年利率在4.1%左右。
四、理财保险简介
（1）分红保险
分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。
个人看法：分红险的优缺点我就不写了，自己百度下，一大片内容。我觉得最应该注意的一点是许诺的收益，既然是理财，肯定没有绝对固定的收益，分红保险是否能保证回报合同规定的等额收益。
（2）投资连结险投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。
（3）万能寿险
万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。
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