第一章 个人理财概述
考点1： 个人理财概述（ 1）
1、官方教材， 个人理财定义：
- 在了解、 分析客户情况的基础上，根据客户的人生、 财务目标和风险偏好，通过综合有效管理其资产、 债务、 收入和支出， 实现理财目标
2、《商业银行理财业务监督管理办法》 定义：
- 个人理财业务：商业银行受投资者委托， 按照与投资者事先约定的投资策略、 风险承担和收益分配方式， 对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务
- 广义个人理财： 还包括在个人储蓄、 贷款、 银行卡等金融工具综合运用提供的理财服务， 本教材所探讨的商业银行个人理财业务， 不包括部分商业银行传统业务。
3、备注：
- 专业人员提供资产管理服务：不是客户自己投资房产、 金融/艺术品； 不是家庭收支记账
- 根据不同目标客户， 提供个性化综合金融服务和非金融服务：不是产品推销； 不是为了完成销售目标。示例：
- 对高净值客户提供零售银行、 券商财富管理、 私募基金、 信托业务
- 针对客户一生的理财过程：不是仅针对某个生命阶段； 不是一次性产品
考点2： 资产管理、 财富管理、 私人银行（ 1）
1、资产管理
- 服务提供方包括： 银行、 信托、 证券、 基金、 期货、 保险资管等金融机构、 金融资产投资公司等金融机构
- 受投资者委托， 对受托的投资者财产进行投资和管理
2、财富管理业务
- 通过一系列财务规划程序， 将个人/法人不同形式的财富， 予以科学化管理的过程
- 整合私行业务、 资产管理业务及证券经纪业务
- 实现系列金融服务和全方位非金融服务
3、私人银行业务（服务）
- 高净值客户提供专业化、 个性化、 综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为
考点3： 个人理财业务相关主体
1、个人客户
- 是个人理财业务需求方， 也是金融机构个人理财业务的服务对象
- 机构按一定标准， 如客户规模、 风险承受能力对客户分类
2、商业银行
- 供给方和服务提供商之一
3、非银行金融机构（其他服务提供商）
- 证券、 基金、 信托、 保险、 租赁公司
- 利用自身及商业银行渠道提供服务
4、互联网金融机构
- 网络银行、 p2p借贷、 众筹平台、 网络资产交易
- 征信、 三方支付、 金融产品搜索引擎、 网络经纪（代销基金） 等
5、第三方理财机构
- 独立的综合性的理财规划服务， 绝大多数没有自己的产品
6、律师、 会计师事务所
- 企业股权设计、 税务筹划、 财产传承/保全等
7、监管机构
- 金融稳定发展委员会、 央行、 中国银保监会、 证监会、 外管局等
考点4： 个人理财业务分类
1、是否接受客户委托和授权
| 理财顾问服务 | 商业银行向客户提供专业化服务：财务分析与规划、 投资建议、 个人投资产品 推介等 |
| 客户自行管理和运用资金， 获取收益并承担风险 | |
| 综合理财服务 （个性化服务） |
银行 接受客户委托和授权， 按约定方式进行投资和资产管理 客户或客户与银行按约定获取收益并承担风险 |
| 区别 | 后者收益与风险由客户或客户与银行按约定方式获取/承担； 更加突出个性化服务， 与客户形成的法律关系也有所不同 |
2、客户类型（ 资产规模）
| 理财业务（服务） |
客户范围相对较广， 服务种类窄 银行、 信托、 证券、 基金、 期货、 保险等金融机构 |
| 财富管理业务（服务） |
理财业务＜财富管理客户等级（ 中高端客户） ＜ 私行客户 通过一系列财务规划程序， 将个人/法人不同形式的财富， 予以科学化管理的过程 整合私行业务、 资产管理业务及证券经纪业务 |
| 私人银行业务（服务） |
客户等级最高， 服务种类最全 为高净值客户提供专业化、 个性化、 综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为 |
考点6： 理财服务操作流程（ 1）
| 第一步： 接触客户、 建立信任 | 发现潜在客户， 通过接触、 发现需求和相互认可（ 了解客户） |
| 第二步： 收集、 整理和分析 客户的家庭财务状况 |
全面系统的收集客户信息 对收集的信息标准化分类处理 |
| 第三步： 明确客户的理财目标 | 理财师和客户一起明确未来的财务目标和期望 |
| 第四步： 制定理财规划方案 | 可以是单项理财目标的规划， 或综合理财规划方案 |
| 第五步： 执行理财规划方案 | 客户自己执行或委托理财师执行 理财师遵守： 了解原则、 诚信原则和连续性原则 |
| 第六步： 方案后续跟踪服务 | 财目标不宜轻易改变， 但规划方案需根据变化不断调整 若生涯状态发生重大变化， 需要重新制定理财方案 |
考点7： 个人理财核心内容
| 内容包括 |
• 家庭收支和债务管理、 财富保障与规划、 教育投资规划、 退休养老规划 • 投资规划、 税务规划、 财富传承规划、 中小企业主理财规划 • 以上内容为中级个人理财的内容 |
| 个人理财业务的发展及原因 | 经济发展、 居民财富的积累→理财需求上升→大众理财技能欠缺→投资理财工具日益丰富→金融机构转型的需要 |
考点8： 理财师的职业特征
| 顾问性 | 一般不涉及具体操作， 只提供建议， 最终决策权在客户 客户接受并实施， 由客户获取收益并承担风险 |
| 专业性 | 业务范围广、 专业性强、 专业人员提供科学有效的方案 |
| 综合性 | 包括但不限于财务、 法律、 投资和债务管理、 保险、 税务等 |
| 规范性 | 标准服务流程及健全的管理体系 |
| 长期性 | 旨在实现客户的长期甚至一生的目标， 不能只追求短期收益 |
| 动态性 | 理财目标有长期、 中期和短期性的， 没有一成不变的 根据客户财务状况、 理财目标、 投资市场等的变化修正方案 |
考点9： 4E执业资格
| 教育（ Education） | 理财师资格认证的首要环节 |
| 考试（ Examination） | 教育的效果必须通过考试才能体现出来 教育是成为合格理财师的基础 |
| 工作经验（ Experience） | 考试通过后， 依据金融服务行业相关工作经验审核资质 |
| 职业道德（ Ethics） | 获得理财师资格认证的最后环节， 也是最重要环节 |
考点10： 理财师的职业道德准则
| 遵纪守法（ 基本要求） | 未经客户书面授权， 不得私自操作客户资金 |
| 保守秘密 | 未经客户（ 所在机构） 明确同意， 不得泄露客户（ 所在机构） 的相关信息 |
| 正直守信 | 不以诱导、 夸大等方式销售； 不因个人利益损害客户利益 |
| 客观公正 | 不受经济利益、 人情关系影响， 对可能发生的利益冲突及时披露 |
| 勤勉尽职 | 在合法合规的前提下， 最大限度地维护客户利益 |
| 专业胜任 | 具备良好专业素养、 持续不断地学习更新专业知识 |