易宝支付副总裁余晨：支付问题是移动商务基础

【搜狐IT消息】4月16日消息，今日“2010中国移动商务发展论坛”在京召开，论坛以新移动商务时代企业级应用发展趋势为切入点，邀请工业和信息化部相关领导、运营商、知名移动商务服务商、行业专家、以及众多移动商务服务的体验和探索者，共同探讨新移动商务时代企业移动信息化建设和企业级移动商务应用发展前景。

　　以下是易宝支付副总裁余晨发言全文：

　　【余晨】：谢谢大家！非常高兴有机会来这里和大家进行交流，我今天讲得话题主要是第三方电子支付平台和移动支付。大家知道，谈到移动商务会谈到三个流，如果不能解决支付的问题也没有很好的办法解决电子和移动商务的问题。

　　相信很多朋友都已经非常了解支付行业，支付在过去几年之内在中国经历了非常高速的发展，很重要的原因是因为电子支付在中国的起点比较低。现在很多分析师看这个行业觉得电子支付行业竞争比较激烈，比如有像支付宝这种大腕，但是我觉得最大的竞争是电子支付和传统支付之间的竞争，每年有百分之百的速度增长，但是整个电子支付盘子加起来交易量比起来还是非常小的百分比。这也是为什么过去几年内，即使经济危机情况下，电子支付行业还保持高速增长。大家可能知道在经济危机之下，很多人对价格很敏感，从另外侧面推动了电子商务发展。还有一些垂直发展，比如数字娱乐游戏，过去两三年之内，电子支付速度增长趋势非常快。

　　我的另外观点，很多人想到电子支付首先想到电子商务，狭义的电子商务，把电子支付直接和网上购物联系在一起，实际上远远广于狭义的电子支付。我们看电子支付行业的增长都是来自于传统行业，像航空旅游，甚至像数字娱乐游戏的发展，从狭义意义来讲，他们并不是严格的网上购物，但是不同的这些行业对电子支付有很大需求，从侧面带动了增长。谈到电子支付，大家理解电子支付不是单点的产品，是非常大的产业链和生态圈，这里面最重要的几个环节，包括商家和消费者，也包括资金源。所谓商家是卖家，卖东西的网站，消费者是买家，资金源是你用什么样的工具来支付，大多数人理解中是用银行帐户、信用卡或者借记卡，实际在很多支付里面我们也用到非银行的，比如各种各样的连卡，或者各种各样的副卡，甚至积分也可以。

　　从消费者来讲，他们的需求变得越来越广泛，电子支付不只是网上，还有通过电话进行支付和手机进行支付。在最近一年以来，大家会注意到媒体上很热门的一个词，移动支付，特别是前一段中国移动入住浦发银行以后，引起了新一轮媒体关注的焦点。谈到移动支付第一件事是澄清概念，到底什么是移动支付？我们经常听人讲有电话支付、银行支付、在线支付，其实这个概念是错误的，它不是一个层面和一个纬度的东西。我们要对电子支付整个行业和不同支付手段进行科学合理分配时候，一定要把纬度定义好。电子支付从什么纬度进行分类呢？从他用什么样的支付终端，通过什么样支付网络和工具，什么样的交易模式，还有很多其他的东西。从支付终端角度来讲，我们一般可以接触到通过电脑的网上支付，去银行的时候在PC上直接进行支付，也可以通过固话，必须去购买机票时候通过电话报一下你的借记卡、信用卡。也可以通过手机，也可以通过刷卡机，甚至通过自动取款机。有了终端以后，终端后面的网络是什么？很多人电脑上用互联网做交易和通讯，在商店里面做刷卡机时候有时候你听到拨号音，因为刷卡机走的是固话的问题，网络和终端之间的联系是没有必然性。

　　举一个例子，比如你去买一个应用和一个娱乐项目的时候，那时候你进行的支付到底是手机支付还是在线支付？说不清楚，虽然你在iPhone手机上发起支付请求，但是后面都是通过互联网走的，和运营商没有关系，因为只要你开通一个苹果帐户和他关连一个信用卡，不管是在PC上还是在iPhone上买应用，其实是一样的，你在前端可能走的iPhone，但是后面走得还是互联网，和移动互联网没有关系。要把电子支付讲清楚，它的纬度包括不同的支付终端和不同的后面的网络。

　　同样，今天很多人听到移动支付，中国移动讲的移动支付和我们第三方平台讲的移动支付是两码事，中国移动讲的更多是进场支付，比如手机芯片里面做个特殊芯片，把手机当信用卡来刷，往往用于零售场景，用于面对面交易，比如你去便利店，或者去坐公交车消费，或者看电影票，这样的交互里面使用支付，现场支付更像日韩的模式，他们非常成功，实现了基于手机芯片和终端，需要在手机上进行改造，需要对刷卡终端进行改造，属于进场支付。但是除了这种进场支付之外，我们的支付实际更多是远程支付，远程支付场景下卖家和买家不见面，像PC上你买个游戏，iPhone上你买个应用一样。在这种情况下，整个交易是通过网络进行的，这更多会被应用于比如像手机游戏这类的应用，比如各种各样的内容，购买机票，购买物质之类的交易会通过网络来走。这是第二类的远程支付。

　　中国移动讲的支付，包括其他运营商讲的手机支付，更多属于零售产品近场支付，第三方支付平台更多讲的是远程支付。近场支付更多适用于日韩模式，远程支付更多像美国模式，中国到底是哪样模式呢？我的观点是很多方式是不矛盾的，因为从联系角度看，媒体都喜欢危言耸听，他们都觉得一种方式替代一种方式，实际市场需求是复杂的，不同的支付产品和不同的支付服务解决的是不同层面的问题。像30年前录像带出来的时候，很多人语言电影不会有人再看了，但是今年还是有很多人看电影，尤其阿凡达出来以后。其实从支付角度讲一样，不同支付方式是不同的补充，中国可能介乎他们之间，日韩公交系统很发达，便利店网络也非常普及，所以进场支付有非常好的应用，美国和iPhone之前手机没有增值服务，因为很多人不会开车去上班，不像日本人每天坐几个小时的地铁，更不要说玩增值服务，所以他们和日韩不一样。

　　移动互联网和电子支付是什么关系呢？去年是3G元年，大大推动移动互联网的发展，它带来最深远的影响在我看来是缩短了传统电信网络和互联网之间的距离。电信网络和互联网分别代表不同的思维方式，电信网络更多是垄断网络，而互联网完全是一个自下而上开放的草根环境，当3G技术到来，使得电信网络越来越向互联网发展的时候，实际上也带来很多的创新和应用，看到苹果平板电脑非常好的技术，上面有15万的应用，这在传统电信网络里面不可想象，借助第三方力量来发展。传统电信网络时代更多是通道和资源，电信很多是垄断资源，而在移动互联网相对来讲开放的年代更多是创意内容，应用，也就是我们讲的应用为王，应用越来越丰富。苹果现在完全可以甩开运营商，因为他的用户资源完全在自己手里，而且他的支付也都在苹果自己的手里，跟运营商一点关系都没有，整个内容的发布和渠道也同样不需要通过运营商，苹果是非常极端的例子，在中国我们可以看到这是很漫长的过程，但是3G和移动互联网的发展趋势一定会变得越来越开放，一定使得应用和创意内容变得越来越重要。

　　电子支付来讲，为什么移动互联网有这么大的意义？手机普及率远远大于PC或者大于移动互联网普及率，虽然现在手机上网用户还不是很大，但是潜力很大。另外，很多在互联网上我们认为是付费的东西，但是手机用户不愿意，它也会经历不同的阶段。大家看互联网发展也是经过不同的阶段，10年前看到互联网更多是信息平台，大的门户网站，像新浪、搜狐、网易，五年前更多是应用和娱乐游戏，上市的互联网公司都是盛大，现在更多是把互联网当成电子商务或者交易平台。手机现在也一样，最早大家只把手机当成信息沟通的工具，后来当成娱乐和应用平台，未来会当成真正做商务交易的平台。今天我们关注的焦点可能在手机上大多数交易实际还没有发展成互联网这样，不是以购物或者买卖为主，更多是娱乐为主，也就是我们第三方支付平台很关注的领域，创新应用的发展带来支付很大的需求。

　　谈到远程支付，也就是和我们第三方支付平台相关的支付里面有哪些支付方式？代收费，这也是大家很熟悉的一种支付方式，它的好处是非常容易使用，用户发个短信就扣钱，从内容提供商来讲渠道成本非常高，100块钱可能只拿回50块钱，结算周期也非常长，大的支付使用起来也非常麻烦。另外一个方式是移动电子钱包，把你的手机号码和移动银行卡绑定在一起，打个电话从相关联的号里面扣掉费用，用户体验有很高的门槛，所以现在采用的人还比较少。现在第三种方式是银行卡，只有三家银行，招行、工行和建行，推出自己的WEB，把互联网的网关搬到手机上，它的支付方式和网上一样，但是还是很繁琐，需要输入卡号和密码，现在用户使用程度和接受程度同样不高。最后一个方式是预付卡，用户他可以购买各种各样的预付卡，回来以后把卡密在手机上支付以后，看相应的内容，不光可以支持运营商发行的这种，也包括很多游戏厂家发行的卡，比如像盛大、搜狐，甚至包括像Q币这样的卡，可以很方便的使用。对于内容提供商来讲，比起SP，它的优越性非常明显，因为它的费率低很多，不会有坏帐，结算周期也很短，大量交易基本上可以做得像网银一样。

　　综合起来，它是最好的支付方式。这里没有提到的是手机帐户支付，通过支付宝，易宝帐户，帐户里有钱就可以支付，不需要确认银行卡号密码，只要通过密保就可以。还有就是因为信用卡不需要密码支付相对风险比较高，现在只是用在特定行业，比如机票和保险行业，相对来讲可以追溯，相对来讲风险可以控制。

　　刚才讲的是关于支付分类，包括移动支付，进场支付，远程支付的概念，我下面给大家举两个例子，特别是现在国外很流行的支付公司，相信有的朋友听说过，（英文）是微博的创始人，他出来做一家公司，现在做得非常有轰动效应，引起了媒体很多眼球。（英文）是在美国进场支付的例子，和中国移动做的手机支付是一样的，面对面支付。他解决办法是做个小的硬件，小方块，（英文）在应用里面是个双关语，一方面代表方块，另一方面代表结算，它的名字讲得非常好，把小方块插到iPhone，或者手机里面，或者耳机槽里面等于插个刷卡器，非常简单的就可以消费，因为美国信用卡比较普及。实际上它这是给商家提供的，只要他有iPhone手机就可以来收费了。

　　它还有一些增值服务，因为iPhone用户体验非常丰富，除了刚才插的硬件之外，你还会iPhone的应用，在客户端的一个软件，用户在使你的 iPhone刷卡的时候，它的照片会显示出来，可以判断一下是不是这个卡出来和上面的一样，通过网络照片会传过来，用户可以直接在你的iPhone上面签字。还有一个非常有意思的卖点，它设计了很多绿色，不再打任何收据纸质的，他把收据通过短信和邮件发给你，很多小细节做得非常好，比如买东西商店，商店里你买的产品是什么，商店的地图什么位置，你第几次访问这个商店，如果来的次数多还可以给你打折优惠，打包成了非常好的产品。这个产品的好处和中国移动做的，不需要进行大规模硬件和软件升级，也不需要把所有手机改掉，有卡人只要到有iPhone商家里面刷卡，非常方便，启动成本非常低，对小商家来讲没有很多钱开动真正的POS机。

　　在美国更多的是远程支付例子，可以通过发短信，通过WAP形式进行远程交易，要么通过银行卡，或者从你运营商帐户里扣掉。社交网站和很多数字娱乐网站，提供很多支付的解决方案。

　　最后非常简单的介绍一下易宝支付，我们一直致力于做独立第三方支付平台的一个企业，我们总部在北京，在互联网发达地区，像上海、深圳、广州都有我们的分公司，成立之后我们也有很多国际影响力的风险投资，比如和IBM，因为支付是一个非常普适的需求，我们的支付被广泛应用到很多垂直领域，包括航空电子票务，包括保险，我们也是在第三方支付平台里面最先实施国际风投标准，和支付相关，最重要的是你的风控和安全体系。现在市场上大家知道有不同的支付平台，相比之下我们的优势有三点：

　　1、我们是作为一个完整的解决方案，不只做一个单点的产品，除了网上支付之外，我们还可以进行电话支付，比如用户往公司打电话，报信用卡号，我们就可以收单，还可以做手机支付，手机游戏和娱乐平台都是通过我们来走的。除了银行卡，还有非银行卡，包括神州行和各个游戏厂家推出来的卡。

　　2、我们做很多行业支付应用，比如像银联的电子支付，支付宝，实际不同行业对支付需求是不一样的，比如航空电子票和游戏有很大的支付差别，比如做电子刻票收单时候，一笔帐收上来多少钱分给公司和代理，我们可以把它定向解决。

　　3、基于支付服务之上，我们有很多增值服务，有的是针对行业的，比如机票代理行业，代理都面临着资金流压力，我们除了做收款服务之外，我们还可以做短期贷款，因为他的资金流和信息流都在我这个地方，我能够控制这些代理的收款现金流，我们可以非常有效的控制风险，代理解决商家融资问题，帮他把交易盘子做得更大。

　　我们的合作伙伴都了解易宝支付是通过服务商家，在门户搜索方面像百度、搜狐，娱乐方面有很多游戏公司，电信方面我们在联通、电信提供支付平台，航空旅游方面我们也有十几家航空公司，包括上千家代理做支付平台。大家比较熟悉的社交网络，包括开心网，人人网，这是我们相关的一些电信和移动互联网的合作伙伴。在电信方面，刚才提到联通和中国电信，在移动互联网方面像诺基亚的游戏平台，包括在座的3G门户，还有中间件，都和我们有支付合作。

　　由于时间关系，今天就先说到这，谢谢！

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易宝支付副总裁余晨：支付问题是移动商务基础

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