一、移动支付的原理
典型的移动支付模式，一般需要第三方支付的配合，如微信支付、支付宝支付（如图所示）。第三方支付的产生，使得客户不直接与银行进行支付清算，优势如下：一是在电子商务中可以起到担保作用。二是第三方支付可以集成众多银行，且不用开通网上银行和手机银行也能进行支付，方便快捷。三是可以节约交易成本。移动支付表面上是把支付终端从电脑端向手机端等转移，但就是这一转移，可能会导致支付领域的革命性变革，因为支付是货币在不同账号之间的转移，支付本身就蕴含移动的意思，而手机等终端最大的优势也是可移动性，二者不谋而合，移动支付与第三方支付的融合，放大了这一优势。
支付系统从架构上来说，分为三层;
支撑层：用来支持核心系统的基础软件包和基础设施，包括运维监控系统、日志分析系统等。
核心层：支付系统的核心模块，内部又分为两个部分：支付核心模块以及支付服务模块。
产品层：通过核心层提供的服务组合起来，对最终用户、商户、运营管理人员提供的系统。
支撑系统
支撑系统是一个公司提供给支付系统运行的基础设施。主要包括如下子系统：
运维监控：支付系统在下运行过程中不可避免的会受到各种内部和外部的干扰，光纤被挖断、黑客攻击、数据库被误删、上线系统中有bug等等，运维人员必须在第一时间内对这些意外事件作出响应，又不能够一天24小时盯着。这就需要一个运维监控系统来协助完成。
日志分析：日志是支付系统统计分析、运维监控的重要依据。公司需要提供基础设施来支持日志统一收集和分析。
短信平台：短信在支付系统中有重要作用：身份验证、安全登录、找回密码、以及报警监控，都需要短信的支持。
安全机制：安全是支付的生命线。SSL、证书系统、防刷接口等，都是支付的必要设施。
统计报表：支付数据的可视化展示，是公司进行决策的基础。
远程连接管理、分布式计算、消息机制、全文检索、文件传输、数据存储、机器学习等，都是构建大型系统所必须的基础软件，这里不再一一详细介绍。
支付核心系统
支付核心系统指用户执行支付的核心流程，包括：
用户从支付应用启动支付流程。
支付应用根据应用和用户选择的支付工具来调用对应的支付产品来执行支付。
支付路由根据支付工具、渠道费率、接口稳定性等因素选择合适的支付渠道来落地支付。
支付渠道调用银行、第三方支付等渠道提供的接口来执行支付操作，最终落地资金转移。
支付服务系统
支持支付核心系统所提供的功能。服务系统又分为基础服务系统、资金系统、风控和信用系统。
基础服务系统提供支撑线上支付系统运行的基础业务功能：
客户信息管理：包括对用户、商户的实名身份、基本信息、协议的管理；
卡券管理：对优惠券、代金券、折扣券的制作、发放、使用流程的管理；
支付通道管理:通道接口、配置参数、费用、限额以及QOS的管理；
账户和账务系统：管理账户信息以及交易流水、记账凭证等。这里的账务一般指对接线上系统的账务，采用单边账的记账方式。内部账记录在会计核算系统中。
订单系统：一般订单系统可以独立于业务系统来实现的。这里的订单，主要指支付订单。
资金系统指围绕财务会计而产生的后台资金核实、调度和管理的系统，包括：
会计核算：提供会计科目、内部账务、试算平衡、日切、流水登记、核算和归档的功能。
资金管理：管理公司在各个支付渠道的头寸，在余额不足时进行打款。对第三方支付公司，还需要对备付金进行管理。
清算分润：对于有分润需求的业务，还需要提供清分清算、对账处理和计费分润功能。
风控系统是支付系统必备的基础功能，所有的支付行为必须做风险评估并采取对应的措施；信用系统是在风控基础上发展的高级功能，京东的白条，蚂蚁花呗等，都是成功的案例。
支付应用
支撑系统、核心系统和服务系统，在每个互联网公司的架构上都是大同小异的，都是必不可少的模块。而支付应用是每个公司根据自己的业务来构建的，各不相同。
二、移动支付的模式
根据移动支付的距离远近，我们把移动支付分为近场支付、远场支付以及连接线上与线下的O2O移动支付模式。远场支付主要有网上购物支付、各种缴费等，而近场支付主要用于交通支付、超市购物等。而O2O移动支付模式则是介于近场支付与远场支付之间的一种移动支付模式，既包括了远场支付（如网上团购），也包括了近场支付（如自动售货机购物），主要目的在于通过支付实现线上与线下的闭环，典型代表如扫描支付。本文对移动支付类型的划分，还达不到严格分类应有的“不重复不遗漏”标准，主要为讨论问题的方便。
另外，根据移动支付的提供主体，可以分为银行主导的移动支付（如M-Pesa、翼支付）和第三方支付公司主导的移动支付，如支付宝的“碰碰刷”、微信支付。这里重点讨论按移动支付的距离远近分类的移动支付模式。
（一）近场移动支付
近场支付大部分情况可以离线交易，不需要联网。典型代表如NFC移动支付（谷歌钱包）。如果是基于LBS技术的近场支付，则需要网络来配合，典型代表如支付宝的“碰碰刷”,用户双方同时“摇一摇”手机，就能找到对方账号并进行快速支付，不再需要手动输入对方支付宝账号。当然“碰碰刷”也可以通过NFC技术“滴”一下，即可找到对方，前提需要双方手机都具有NFC功能。
近场移动支付主要基于如下技术：一是LBS技术，指基于位置的服务，是由移动网络和卫星定位系统（GPS）结合在一起提供的一种增值业务。利用移动网络与移动终端的配合，来获取移动终端用户的位置信息。二是NFC技术，指近场通信。三是RFID,指射频识别技术，如翼支付的RFID-UIM卡，它是一种具有无线射频功能的手机卡。
此外，近场支付还有红外线、蓝牙等技术。但蓝牙和红外线普及程度不及NFC,这是因为：一是蓝牙和红外线支付在手机没电的情况下，无法进行支付，而NFC支付则依然可以完成。二是蓝牙建立连接时间较长，红外线则对视距要求比较苛刻，而NFC支付建立连接则方便快捷。三是NFC相较于RFID技术，具有距离近、带宽高、能耗低等特点，同时NFC技术增加了点对点通信功能，通信的双方设备是对等的，而RFID通信的双方设备是主从关系。
在移动支付混战的过程中，基于NFC的移动支付逐渐表现出一定的优越性。基于NFC的移动支付对终端的要求太高，其普及性受到一定影响。对此，基于NFC的移动支付可以和基于LBS的移动支付配合，提高其普及性，如支付宝的“碰碰刷”.
（二）O2O移动支付
O2O移动支付是连接线上与线下进行的支付，典型代表如扫描支付，基于LBS技术的移动支付。看见心仪的商品，扫一扫二维码，用手机完成支付后即可取走商品，这就是扫描支付，完全自主化。二维码扫描支付可以实现近场支付（自动售货机购物等），也可以实现远场支付（团购等），目前二维码扫描是连接线上与线下的主要纽带。
O2O移动支付也可以手机刷卡器来完成，手机刷卡器是通过手机音频口与手机连接的移动配件（能够识别不同的IC卡）。这种终端不仅可以实现远场刷卡，也可以完成近场支付。
此外，Facebook推出的Autofill的移动支付信息自动输入功能，使线上与线下的“互动”变得更加便捷。其运作原理如下：如果用户在Facebook上使用信用卡购买，那么用户的信用卡信息将会被记录，用户在使用Facebook账户购物时，将会自动导入其信用卡信息，使购物更加方便快捷。
（三）远场移动支付
目前大多数移动支付表现为远场支付，典型代表如微信支付，手机银行支付，短信支付，语音支付，支付宝支付。主要通过移动互联网技术来实现支付。远程支付可以通过如下几种模式来实现：一是客户端模式，二是内嵌插件支付模式，三是手机刷卡器模式。