是时候买保险了，干货都给你整理好了，不进来看看嘛？
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朋友圈刷屏的《后浪》里头，年轻人一个个朝气蓬勃，个性张扬，是新生的力量，是时代的希望。连我这个老阿姨都为之震撼，竟飘飘然，以为自己是后浪之一。
然而，身边的年轻人，特别是程序员们，一个个自诩为社畜，其实又宅又丧，远离亲人、漂在异乡，被工作、房价压得喘不过气来。因为年轻，就此一搏，更多的是生活的苟且，未来才有诗和远方。
《90后保险大数据报告》显示，90后是保险消费主力，比起更成熟的60，70，80后，他们风险意识更强，决策速度更快。
看来面对社会的毒打，面对健康威胁和生存压力，他们早已认清现实，选择通过保险进行风险转移。
的确，这一届的年轻人大多是家里的独生子女。
特别是作为程序员收入高，工作强度大，猝死屡见不鲜，或者万一发生了重大疾病，家庭很容易陷入经济困境。
水滴筹也难解燃眉之急啊。
然而网上保险产品多种多样，看得人眼花缭乱，动不动就是保险测评，其实在产品选择上不必耗费太多精力。
请问，一个工薪无房的单身贵族，一个有房有贷的新晋奶爸和一个二代创业青年，是不是一两款网红产品，就能转移他们的风险呢？
显然，比起追求完美的保障，产品的性价比，合理的规划思路才是配置保险的前提。
1、配置保险的总体思路
配置保险应该是一个综合考量，动态规划的过程。
综合考量的主要因素有：年龄、收入情况、资产负债情况、家庭结构、健康状况。
年龄：越年轻，身体越健康，发生风险的概率更低，于是同样的保费，能获得更多的保障。
收支情况：工薪、创业、无业，消费情况，支出占比。
资产负债情况：有房和无房、有贷无贷。
家庭结构：单身贵族、二人世界、还是三/四口之家。
健康状况：是否有遗传病史、是否有癌症基因、是否身体健康。
以上决定了对保险的需求程度和购买能力，是影响目前保险配置的关键。
同时保险配置需要动态规划，随着以上影响因素的变化，保险的配置要相应调整，以更合理更充分地转移风险。
那么怎样更合理充分呢？
2、怎样是保障全面？
生老病死，病和死是基础风险，对家庭经济打击大。
从保障的全面程度，从低到高将保险方案分为：无险、裸险、半险、全险。
无险：大部分人只有社保，少数幸运儿有公司的补充医疗，有人甚至连社保都没有。
裸险：有身故保障，应对死的风险。
半险：有身故和重大疾病保障，转移死和病的风险，但不全面。
全险：有身故、重大疾病、意外医疗、意外伤害、住院医疗、住院补贴，全面转移死和病的风险。
保险方案的选择，建议灵活搭配，拒绝捆绑销售。
3、多少保额合适？
不同的家庭，保额的配置不同。年收入10万和年收入100万的人，必然要配置不同额度保险。工薪阶层与企业主，配置额度更不同。
这里以普通工薪家庭为例：
身故责任：比如意外险、寿险，建议保额 5-10倍年收入，自己不在了，家人生活还能照常运转5-10年，足够支撑到下个人生阶段。
留爱不留债，如果有房贷、车贷、子女教育、家人养老，一并考虑。
医疗责任：百万医疗打底，保额至少100万，用于大病的手术费，住院费，进口药等费用报销。
重病责任： 得了重大疾病身体机能恶化，一般情况需要2年治病3年调养，基本无法上班，收入中断。保额建议3-5倍年收入，不上班，生活也不会被改变。病后安心休养，弥补收入损失。
残疾责任：用残疾赔付保障后续生活。意外险和重疾险可提供保障。
因此，意外险和寿险保额建议 5-10倍年收入，或覆盖房贷车贷等债务和 5-10年家庭开销。
医疗险的保额建议100万以上；重疾险的保额建议 3-5倍年收入。
4、应该保障多久？
从保障期间，有一年期、定期和终身的不同选择。
保障时间越长越好，保费也越高。
如果纠结保额和保障期间，保额优先。先选高保额，后面再加。毕竟没人知道风险是明天来还是明年来。
5、先给谁买？
尽量细致地梳理每个家庭人员的风险点。
经济支柱决定了家庭的经济情况，一旦倒下，家庭经济可能陷入绝境。
在配置顺序上，经济支柱优先于老人、小孩。
6、保费多少钱？
保障越全，保障时间越长，保障对象越多，保费越高。
如果保费预算有限，配置保险可以从保障的全面程度、保障期间、家庭成员，循序渐进地考虑。
就像买房子一样，刚需-》改善-》投资，保险也是，基础-》全面-》理财。
例如保障的完善顺序可以是：
初阶：意外险+医疗险--》 意外险+医疗险+一年期重疾险；
进阶：意外险+医疗险+定期重疾险 --》意外险+医疗险+终身重疾险+定期寿险。
一个 30万年薪的程序员，上述基础保障，对应的个人年交保费大致是：500元，1000元，5000元，10000元。看起来贵吗？
对应到每一天，也就是一趟公交，一个老冰棒、一个面包、一杯奶茶的钱。
高阶：在基础保障上，再考虑储蓄理财，养老金、教育金的规划。
同时，建议基础保障的年交保费占家庭年收入的15%以内。总之，视情况而定，以不影响生活质量和家庭规划为宜。
7、什么时候买？
趁早，趁早，趁早！风险可能说到就到，比曹操还快。就现在最好！
最后摘录一段1933年胡适在上海《申报》对保险题词，作为文章结尾：
第一，“人无远虑，必有近忧”，所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划。
第二，“日计不足，岁计有余”，所以微细的金钱，只须有长久的积聚，可以供重大的用度。
“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；
生时预备死时，这是真旷达；
父母预备儿女，这是真慈爱；
不能做到这三步，不能算做现代人！
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