众所周知，程序员加班厉害，经常写代码到晚上八九点，有时候遇到XX云故障，通宵加班也是常有的事。
刚毕业那会，总觉得辛苦一点无所谓，毕竟薪酬比其他行业更胜一筹，等年纪大一些了，体能开始下降，头发开始减少，心中不禁疑问，我们是在透支健康赚钱吗？
薪水再高，生病了也没法再工作。更别提大病的医疗费，一但用上进口药，就是个无底洞。
最近开始关注保险这件事了，以前对保险没什么感知，最近聊天听到朋友们都在议论，原来这行的水很深，市面上自诩为专家的不少，但大多数是没有实践经验的，只是纸上谈兵。
今天给大家转载一篇文章，来源于我自己关注的一个保险知识号【保哥和八姐】。
画外音：不妨关注看几篇，实践派，保证有收获。
建议先关注，后边再接着看
——程序员，要不要买保险？
程序员应该先找个老婆，否则生病了谁照顾你呢？保险，当然应该买。
——程序员，应该买啥保险？
很多技术人，想当然盯着能保“猝死”的寿险，但实际从人的年龄健康风险来讲，最需要关注的是重大疾病风险保障，也就是重疾险。
——什么是重疾险？
重疾险：不幸罹患重大疾病，保险公司赔偿一笔费用，供你自由支配。
——什么才能算重大疾病？
大陆保险行业2007年就有了明文规定：
2007年以后，大陆卖出的所有重疾险保单，都包含了上面的25种高发重大疾病。
（这份由中国保险行业协会和医师协会联合制定的规范，是大陆所有保险公司参照的标准，卖出的重疾险，重疾种类只能多不少。）
这25种重疾，占重疾险理赔的 95%以上，感受一下行业规定的高度和指导意义……
——重疾险到底有多重要？
· 所有人的保障体系中，它都必不可少。
· 保哥的同事，只要入职一年以上，重疾险配置率100%。
下面这四点，是保哥的重疾险配置思路。
如果你还没买重疾险，建议你仔细看看，一定会帮到你。
文章有点长，但没有一句废话。
01
关键点一：保额50万起。
买重疾就是买保额，其它的都可以牺牲，保额不能少。
预算再少，保额也不能低于30万，否则就没有意义。
活在这个时代，很多重大疾病不是要命，而是要钱。
前两天看到一张武大中南医院住院收据：61天，花费104万。
保哥现在的重疾保额是120万，参考这个收据，保哥的保额才刚刚及格。
100万的保额，如果从30岁开始投终身保，一年的保费差不多6000元左右，与程序员的年薪相比，性价比极高。
02
关键点二：
必须买长期保障，一年期不靠谱。
市面上的重疾险，根据保障期限划分，一共三种：一年期、长期、终身。
同样50万保额，长期重疾险几千块，一年期重疾险几百块。
为什么保哥还是不建议买一年期的？
因为它不保证续保，而且不会一直这么便宜。
先解释不保证续保：
目前，没有任何一款一年期重疾险在合同中约定无条件续保。
一旦产品停售或因为身体原因被拒保，你就不能买了。
第二个问题：
一年期重疾不会一直很便宜。
因为是自然费率，保费随年龄变化而变化。
年轻人买起来很便宜，但年纪越大，保费就越贵了。
有多贵？产品部的同事测算过，一年期重疾买到70岁，总保费比长期重疾贵了30%以上。
保哥身边的同事，一般是这个节奏：
刚毕业一两年的小年轻，没什么预算，很多选择保障至70岁。
工作了几年，收入增长，成家立业，接触更多生老病死的案例，活的越来越不洒脱，纷纷买上了终身重疾险。
总之，只买一年期，肯定不行。
不想老了给孩子找负担，就尽量买个终身型的。
暂时预算有限，先买到70岁，以后再补。
03
关键点三：
多次赔付越来越有必要。
两个现象，让我觉得单次赔付不够用了：
1. 重大疾病不再是我们记忆里的“老年病”。
身边越来越多二三十岁年轻人身患重疾的故事。
保哥自己的大学室友，就是在29岁得了淋巴癌。
2. 很多重疾能治而且能治好。
医疗技术一直在进步，一些曾经看起来很可怕的癌症，不再是不治之症了。
我们常听说的乳腺癌，现在的五年存活率是83.2%。
多次赔付，可能是以后重疾险的常态了。
保哥那个得了淋巴癌的同学，昨天还在我们的微信群里分享他给儿子做的新手工，像个再正常不过的年轻父亲。
唯一不同的是，他得过重疾的身体，已经不能再去投保重疾险了。
以后大约50年的人生，他只能靠自己。
所以，如果还没有买重疾险，保哥的建议是，直接买多次赔付的。
虽然多次赔付性重疾险，比单次赔付的要贵30-50%。
但这个钱对于以后几十年的人生，很值得。
04
关键点四：
轻症责任，很实用，该买就买。
轻症其实并不轻。
简单来说，它是还没有发展成重大疾病的病；比如恶性肿瘤的早期阶段——原位癌。
随着医学技术的进步和年度体检的普及，疾病检出率越来越高。很多肿瘤还处在原位癌状态时，就已经被检查出来了。
轻症责任，“使用概率”挺高的。
除了“使用概率高”，轻症责任还有个实用的隐藏彩蛋。
罹患轻症后，后期保费不用交了，但保障还可以持续享有。
保哥觉得，轻症责任，是对现代医学发展和个人健康管理需求的高阶适配，是一个真正用的上的保障。
重疾险越是复杂，挑选的时候越是要把握关键点，化繁为简，总结起来：
1.保额50万起，保费每年几千块。
2.必须是长期保障，一年期，不靠谱。
3.多次赔付越来越有必要。
4.轻症责任，很实用，该买就买。
-本文来自保哥和八姐-
【作者介绍】
作者保哥毕业于中南财大，在保险公司摸爬滚打了十年，主要是做保险产品设计和核赔类工作。现在开始写公号，一是而立之年已过，想对多年的工作经验做一些梳理，二是确实也喜欢写作，年轻时有一个作家梦。
他的老婆八姐是早稻田的金融硕士，标准的学霸一枚，也在金融圈内混，经常香港大陆两地跑，偶尔也会帮老公写点文章。
保哥是我的好朋友，他的公号也是我为数不多经常打开的金融号之一。
想要保护自己和家人，不妨关注看看