近期，央行下发的《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》文件，要求支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。历时近两年的时间，备付金即将实现100%集中存管。面对日渐白热化的行业竞争和不断强化的监管要求，如何才能在支付行业下半场的竞争中找到新出路？
国内独立第三方支付服务提供商汇付天下(01806，HK)已有所布局，汇付天下总裁穆海洁表示，基于“新四方”合作模式的支付和金融科技增值服务将成汇付天下重要战略之一。
加大科技投入与输出让支付更懂你
随着全球数字化进程的不断加速，基于数字化营销的新零售处于高速增长的通道中。数字化包括身份识别、匹配、风控、运营这几个关键的环节。身份识别方面，汇付天下已经成功做到了远程商户的准入，从注册到本人意愿鉴定的过程几秒钟就可以完成；匹配即适当性原则，给恰当的客户提供恰当的产品，通过现有平台和数据化的技术做到信息的精准匹配；风控是金融服务的核心，通过科技的应用最终实现在面对海量的交易时，做到实时识别、自动拦截可疑的欺诈、洗钱交易；运营能力则体现在支付公司的结算效率和客户服务体验方面。
穆海洁坚信，数据分析和数据模型能力越强的公司，未来价值越高。因此，汇付天下非常重视科技与场景，并将不遗余力地加大科技投入和科技输出，2018年上半年，汇付天下的研发投入约7400万元，同比增加30%，科技人员比例约占40%。
在穆海洁看来，支付行业还有很多机会，中国的支付行业逐步从模仿走到了引领。汇付天下将以支付为入口，通过场景渗透、数据沉淀、流量变现，为广大商户提供一站式的支付、金融、营销、管理等解决方案，并与产业链各方携手共建一个合作共赢的新生态。
瞄准“新四方”合作模式促进线上支付与线下场景的融合
步入支付下半场，其考验的是支付机构的科技应用、资本助力和资源整合的能力，支付下半场的竞争也将从“广度”走向“深度”。这样的“深度”，单靠产业链任何一环都无法触达，一个更加开放、合作共赢的新生态呼之欲出——只有当发卡行、清算组织、第三方支付机构和服务商，如专注于垂直行业和小微商户服务的SaaS服务商等四方分工有序、积极协同，才能促进产业发展，共同推动支付链条“下沉”，深挖商户需求，不断提升用户体验，打造良性发展的新生态。
经过12年的发展，汇付天下已经服务中国超过740万家小微商户及各垂直行业的6500家公司，并在航空票务、物流、大健康、垂直电商、跨境电商等垂直行业及小微商户的支付解决方案上处于领先。穆海洁表示，“汇付天下的定位是聚合支付交易处理商。专注于垂直行业和小微商户服务的SaaS服务商是我们天然的合作伙伴。”
在意锐新创的首席运营官关恒看来，聚合支付可以通过以下几种方式改变线下的格局。一方面是把各式各样支付方式打通，完成统一的连接，提升商户的支付效率和用户的支付体验。另一方面，进一步打通支付和刷卡的数据系统。
支付公司通过和SaaS服务商的结合，可以无缝地将支付体系整合在整个产业中。例如餐饮，从搜索，定位、导航到就坐，从点菜到结账再到评价，整个过程都已经实现数字化。支付连接的场景越来越多，可扩展性越来越强，而通过这些场景又能不断地产生数据、沉淀数据。
据了解，凭借多年沉淀的系统保障能力和技术服务能力，汇付天下可以将账户管理系统、支付交易通道、数据增值服务及融资理财等金融服务整合到一起,更加专注于聚合支付交易处理和金融科技能力输出，为SaaS服务商赋能，使其能够更加心无旁骛地发挥自身业务创新、市场拓展的特长。
为帮助新零售、新餐饮等业态与线上商业融合，汇付天下已与近百家行业的SaaS服务商建立合作，让智能收款终端、聚合支付等服务与线下场景快速融合。除此之外，汇付天下还将在资本层面发力，进一步赋能SaaS行业。
“科技改变支付，支付连接场景，场景创造数据，数据更进一步的创造新的价值，这是我们对整个科技数据和支付业务的一个完整的商业模式的理解”，穆海洁表示，整个市场的发展也更加多样，最关键的是不同场景每一天都在产生大量的数据，这些数据自觉或不自觉告诉我们这个商户做什么，需要什么，基于这样的数据，透过现在的技术现已经足够能分析客户的需求和未来的商业机会，为客户提供更多的服务。
新京报讯（记者 宓迪）中国银行近日发布公告，该行将于2018年12月20日关闭原直连业务模式下与第三方支付机构的合作通道，关闭的范围包括协议支付、网关支付以及代收代付业务。
公告表示，根据中国人民银行《关于规范支付创新业务的通知》及《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》相关要求，该行已完成与具备合法资质清算机构的系统及业务对接工作。
据记者不完全统计，近期多家银行已经发布了相关“断直连”公告。
平安银行股份有限公司12月7日的公告称，该行已完成与具备合法资质清算机构的业务和系统对接，并完成了协议支付的全部迁移工作，同时，该行按新转接清算模式完成了网关支付、商业委托支付、付款、认证支付等网络支付业务的商务协议签署和部分业务迁移，已具备业务完全迁移的条件。该行将根据监管机构和网联、银联的整体安排和要求，及时全面完成“断直连”各项工作。
根据此前交通银行在今年11月15日发布的公告，交通银行定于11月30日关闭原直联业务模式下与持牌第三方支付机构的合作通道。
此外，今年9月21日，光大银行已宣布完成了快捷支付“断直连”工作，并定于9月29日全面完成网关支付“断直连”工作。在此之前，也有其他银行发布了“断直连”相关公告安排。
12月7日消息，据多家媒体报道，中国人民银行支付结算司近日下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，要求所有的第三方支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，“备付金”将由央行来接管，规定可以保留的账户除外。 这意味着，对于支付宝、微信等第三方支付平台来说，躺着赚钱的日子结束了，而对于老百姓（57.800, -1.70, -2.86%）来说，资金更安全了。
据了解，在央行接管这部分钱之前，支付宝或微信等第三方支付平台中的余额，只要用户不提现，这笔钱就会放在第三方支付平台的账户里，第三方支付平台可以拿这笔钱购买基金或存到银行产生利息，由于基数比较大，每天可以躺着赚到很多钱。
但这种方式也存在安全隐患，上海畅购、广东益民、浙江易士等都发生过备付金被挪用的事件，涉及到的风险资金达上亿元。
监管介入后，备付金交由央行来接管，对于用户来说，资金相对更安全。第三方支付机构拿不到利息之后，是否会将部分服务成本转嫁到用户身上？
有业内人士认为，第三方支付机构短期内提高手续费的可能性不大，因为市场上支付机构数量众多，竞争激烈，提高手续费，就意味着竞争力减弱，不排除会出现消费者用脚投票。
2017年全国共办理非现金支付业务1608多亿笔、接近3760万亿元；人民银行各支付系统共处理业务119多亿笔、3827万亿元，相当于全年GDP的46倍。支付行业快速发展产生规模效应，激发社会资本涌入支付产业，推动支付产业不断做大做强。
庞大、不断演变、快速发展等特点使第三方支付市场备受关注。与此同时，严监管已成常态，第三方支付的科技应用也逐渐走到商业应用层面背景下，伴随着日渐白热化的行业竞争，第三方支付机构应如何探索未来商业模式，并拓展发展空间？
汇付天下表示，支付下半场，考验的是支付机构的科技应用、资本助力和资源整合的能力，行业竞争也将从“广度”走向“深度”。
备付金红利消失，盈利模式转向
备付金缴存问题对行业影响巨大，这使得过去不少“躺着”赚钱的第三方机构面临巨大压力。
备付金上缴将如何影响支付公司的收入？汇付天下招股说明书显示，2017年，汇付天下备付金利息收入占比从2015年的734%剧降至40%。但在各业务板块对收入的贡献中，占比最大的是支付服务收入，其次是金融科技服务输出、备付金利息收入、其他收入等。
近日，在“2018第一财经金融科技峰会”上，腾讯研究院副秘书长杜晓宇认为，第三方支付机构转型方向有三类：第一，是技术服务提供商模式转型；第二是不少收单机构和头部机构具有良好的合作关系；第三，是依托场景的转型，也就是支付向金融化方向转型，为商户、个人客户提供泛金融化服务。
汇付天下正是第三种模式。汇付天下表示，汇付天下将以支付为入口，通过场景渗透、数据沉淀、流量变现，为广大商户提供一站式的支付、金融、营销、管理等解决方案，并与产业链各方携手共建一个合作共赢的新生态。
瞄准场景与科技
随着备付金红利的逐渐消失，如何寻找新的盈利增长点，成为第三方支付机构面临的不小挑战。业内人士认为，第三方支付机构破局必须结合场景，只做通道远远不够。通过支付实现“一站式”服务，正成为多家机构的转向发力点。
汇付天下总裁穆海洁表示，无论是信贷还是理财业务要找到有效的场景并不容易，而支付的场景优势就十分明显。
“首先，支付连接场景十分自然，并且接入之后，所有的交易数据都自带场景特征，通过技术手段对数据进行结构化的处理之后，就能形成用户画像等不同的模型，能够在营销、信贷等各种场景中对需求进行精准匹配。”
在具体的交易处理过程中，支付通道、交易处理、资金结算、账户设计等每一环节都对风控、运营、合规有着非常高的要求。“因此，近年来汇付在科技研发上的投入不遗余力。”穆海洁介绍。
据介绍，通过持续的科技投入，汇付服务流程的智能化水平得到了大幅提升。“我们现在80%以上的客服都是机器人完成的，商户可以通过人脸识别实现开户，7×24小时响应，不需要很长的人工审核时间。文中提到重庆侯维网络科技有限公司专业为四方平台搭建聚合支付系统，是一套非常稳定安全的系统。交易处理也实现了自动化，支付业务沉淀的数据能够为我们的风控提供数据支撑，不同交易场景有不同交易特征，我们会根据交易特征跟实际发生的交易场景作出对比，完全依靠技术手段达到实时的风险识别和拦截。”穆海洁表示。
聚合竞争成新蓝海
随着“收单方-银联/网联-支付宝/财付通-银联/网联-发卡行”的清算链路被监管确认，支付机构之间通过银联或网联转接的模式合规性也得到了认可。聚合竞争正成为第三方支付未来发展的新蓝海。
据悉，汇付天下的聚合业务起步于2015年，“我们的定位是聚合支付交易处理商。专注于垂直行业和小微商圈服务的SaaS服务商是我们天然的合作伙伴。”穆海洁表示，聚合业务的发展将成为未来几年行业发展的关键字。
“一个支付二维码台牌的背后，还有公众号运营、圈粉引流、会员营销、商圈经营等数字化营销需求。小微商户自己未必具备这些能力，而专业的SaaS服务商可以通过系统化的手段为其实现。”穆海洁称。
穆海洁表示，SaaS服务商贴近场景，但缺乏支付经验，汇付天下提供支付接口，成为他们的支付处理商。“此外，商户们在实际经营的过程中，还可能存在融资和理财需求。汇付能根据数据模型精准匹配商户与金融服务机构双方的需求。”
穆海洁表示，汇付可以将账户管理系统、支付交易通道、数据增值服务及融资理财等金融服务整合到一起，为SaaS服务商赋能。