题图：Pixabay
前段时间，一篇《流感下的北京中年》传遍网络，看完不禁让人唏嘘，一个家庭竟然在疾病面前是如此的不堪一击。一时间，关于医疗和保险的讨论随处可见，知识星球上也有网友提问保险的事情，以下是其中一个朋友的问题。
这里暂时不评论大辉的回复。很显然，提问的这位朋友对保险了解不深，事实上，太多人对保险都缺乏了解，很多人更是抱着抵制的态度，我自己几年前也是这样。我把这个问题发给我家大王，以下是她的一些看法。
事实上，提问里涉及了准备投保的3个基本问题：
1、投保顺序
2、投保产品
3、投保时间
作为一个银行从业人员，看了《流感下的北京中年》，第一反应感觉自己的保险不够，还得再加一点。当然，这是题外话。言归正题，分步解答。
1、投保顺序
先大人，后小孩。
首先给家里赚钱主力买，因为这是家庭收入的最主要来源，也是老人、孩子的保费承担者。
试想2个情况：
1）如果赚钱主力倒下，后续老人、孩子的保费谁来出？
2）如果赚钱主力倒下，医药费、疗养费、陪护费用从哪里来？
这时候肯定有人会说，不是还有社保吗？
社保有赔付上限，进口药不报销。
除了医药费，大病初愈后，身体疗养是否需要营养品、补品？
家里可能还需要请人、辞工来照顾你。
2、投保产品
先买保障，后买分红。总体上采用消费型+终身型。
如果能搞清楚第一个问题的逻辑，那先买保障，后买分红这个问题就不难理解了。
如果没买过保险，第一份保险一定是保障型保险。分红险，可以在有余力的情况下购买。分红险事实上并非投资属性，而是有自身的存在意义和功用。这个展开来说，篇幅会非常大。后续大家如果有兴趣，可以再开专题慢慢讲，这里就不赘述。
刚工作，或者手上不够宽裕，可以先购买消费型保险。当手头有了一定的结余，就应该适当配置终身型的寿险、重疾险、意外险。
为什么？消费型的只是解决社保报销以外的部分，咱们刚刚说到还有很多不能报销的，还有后续的隐性费用。这些可以通过终身型的产品，来进行补充。这里不展开。
如果工作了3年以上的你非要说保费太贵，1年几千上万的保费你出不起，那请问你买iphone、出国旅游、换车的时候怎么就不说自己没钱了？
3、投保时间
趁年轻，越早买保费越便宜
如果知道自己明年会生病，那就今年买。如果知道自己明天会出意外，那今天买保险最划算。
可是谁能知道自己什么时候会生病或者遭遇意外？如果不知道，那今天买就是最好的！
25岁买，一定比35岁的时候买，保费便宜一大截！至于身体，自从过了28岁，谁的身体没有这样那样的小毛病？反正我每年拿体检报告的时候都是心惊肉跳的。您也真别觉得什么小结石、甲状腺结节这些不是个事。我有一个40岁的男客户，华为19级（好像是），因为有胆结石，被拒保了。客户投保前自信满满，被拒保后脸都绿了……你觉得是小问题，有的时候未必真是小问题。
英年早逝的风险。这个是谁也预料不到、也不愿意发生的。分享2个真实案例：
一个是我客户的哥哥，35岁得了癌症，治了2年，掏空了家里所有家底。亲戚朋友都借了一圈，父母亲的棺材本也早就拿出来了，还是没能治好，走了。留下70岁的父母，柔弱的妻子和年幼的孩子。债台高筑、父母亲的晚年生活，孩子未来上学的费用……最后钱没了，人也没了。
另一个是我同事的老公，1980年的，家中独子。私企员工，平时没有正儿八经体检过。身材偏胖，不爱运动，但身体没有大毛病。周末加班的时候，突发急性胰腺炎，不到2天的时间，人就走了。
如果生活能够按照我们的设想发展，我们手头的钱确实能够应付一阵子。可是如果遇到了不可预测的事情，我们不能再照顾家人，多留一点钱，总是能让生者过得更好一点。
用我很喜欢的两句话作为结尾，也是保监会某一年的宣传语：
请不要拿起计算器计算保险的收益。你能计算出来的，那绝对不叫风险。
保险不能改变你的生活，但能防止你的生活被改变。
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