（理财七）如何挑选合适的贷款

（理财七）如何挑选合适的贷款

贷款三大原则

贷款有三大原则，选银行、选大银行、不要中介。至于为什么，可以看一下下面的博文

https://blog.csdn.net/LuYi_WeiLin/article/details/100774217

IPM要素法来挑选合适的贷款

刚才讲的是贷款三原则，接下来教给大家IPM要素法来挑选合适的贷款。

所谓IPM，就是贷款的三个要素，I指利率，P指期限，M指还款方式。每笔贷款，把这三个要素搞清楚了基本就有底了。要素中，利率I最重要，期限P其次重要，M还款方式再次。接下来，分品种看看贷款中的IPM。

• 住房按揭贷款

目前有两种方式公积金贷款和商业贷款

看IPM中的利率I，我们吐血推荐公积金贷款，因为利率真的太低了。各地公积全贷款的政策不同，以北京为例，5一30年的利率只有3.25％，5年期国债利率都比公积全贷款利率高，这是国家给的福利，大家必须要用。具体办理公积全贷款要求和流程，联系当地的政府公积金管理机构，不要怕麻烦，会省很多钱的。

公积金贷款的额度有时不够用，比如北京公积全新政规定：每缴存一年可贷10万，最高可贷120万，那就要结合商业贷款一起办。商贷利率远高于公积金贷款，甚至达2倍以上。大家会发现，在开放商的售楼处都会有1家或几家银行现场办理住房按揭贷款，申谙贷款只能找他们，因为这些银行和开发商有按揭贷款协议。近年来，住房按揭贷款政策越来越严格，不同银行贷款利率上浮程度不同，比如有上浮5％的，可能还有上浮10％，甚至15％，一套房和二套房的利率也不同。因此不同城市有差异/怎么办呢？

教给大家一个降低商贷利率的放方法，如果开发商签约的按揭银行利率高怎么办？准荐大家选择直客式住房贷款。这种贷款品种通常只有大银行才有，利率通常相对低。而且这种贷款银行把资全首先放款给借款人，由借款人拿着首付款和银行贷款一起去给开发商付款。因为借款人一次性付款，开发商会给予房价1％~3％的折扣，可以得到更多的实惠。

对于住房按揭贷款，要通过公积金和直客式两个贷款品种来降低利率。

再说期限P，这个没什么我们主观可以改变的，无论公积全还是商贷，住房按揭贷款期限最长都是30年，原则上期限越长的贷款越好，因此腾挪的空间大。从期限角度看，住房按揭贷款是最好的贷款品种，我们可以贷的时间长一点。

再说说住房按揭贷款的还款方式M。按揭贷款常见的有等额本息和等额本金还款法，简单对比下，两者都是每月还款，两者"每月还款总金额"有明显区别：等额本息，就是每个月还款的"本+息"之和始终保持不变。而等额本全，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。例如，借了50万元，要分50个月还，则按等额本金法，每月要固定还1万元本金，另加利息。

等额本金：每月月供金额逐月递减，每个月还款的本金固定，刚开始还款时利息较多，还款压力较大，但较节省利息

等额本息：每月月供全额不变，方便记忆，每月还款金额最开始的时候还的本金较少大部分是利息，还款压力相对较小，

所以说，同期限同利率下，等额本息的总利息支出高于等额本金，再简单点，直接说选择方法，如果能无压力承受等额本金的高月供全额，果断选等额本息。如果明确计划5年内提前还款，果断选等额本金。否则，都选择等额本息。

除此之外，还要关注银行利率浮动政策。住房按揭贷款都是浮动利率，这个浮动不是指初始利率的浮动，是指贷款期间，如果人民银行基准利率调整了，按揭贷款利率的基准利率也会相应上浮或下浮，再叠加初始贷款时的浮动比例。需要注意的是，有的眼行规定在每年的1月1日调整利率浮动，有的银行规定人民银行基准利率调整次月就调整，举例。总的来说还是1月1日调整的比较好，因为下浮倒还好，如果上浮了，可能增加还款压力，而这种压力还是滞后些比较好。

如何看基准利率https://blog.csdn.net/LuYi_WeiLin/article/details/100766961

 

• 购车贷款

传统的银行购车贷款，成本和灵活性都不如住房按揭贷款。为什么这么说呢？因为车贷的利率I至少是基准利率上浮10％，期限P最长5年，还款方式M之须是等额本息。如果一定要做车贷，根据贷款三原则中第一条，银行的车贷还是最优惠的。

有的朋友可能会反对，很多经销商驻点的银行或汽车金融公司，都有零利率零手续费的购车贷款，还有的车型支持首付50％，一年之内不用还款，一年后再一次性支付剩余的50％购车款等等，但天下没有免费的午餐。"零利率''通常只是一种营销手段零利率并非是银行或汽车金融公司不收利息了，而是这部分利息是由汽车厂家和经销商承担，然后再补贴给银行或汽车全融公司。羊毛出在羊身上，汽车厂家和经销商之然将

这部分补贴通过各种方式转嫁给购车人，比如取消原有购车优惠、强制保险、强制汽车装饰等等，而且有的畅销车型也不支持零利率贷款方式。

在实际办理中，朋友们可以留意一下。国内的汽车全融公司除自有资全外，通常需要从集团或银行拆借资全房贷，因此贷款利率不可能低。所以，我更推荐朋友们在购车时选择信用贷购车。上节课提到过，目前主流很行的信用贷额度涌常30万元，这笔资全足以购买一辆不错的家用轿车。而信用贷的最大优势，不在于贷款利率高低，而在于信用贷可以选择每月付息，每年归还一次本金的模式，这种模式下，每月归还贷款的压力很小贷款可以滚动发放，即在1年到期时准备30万归还贷款本金，然后立即（通常当日）再贷出30万。理论上，这种信用贷是可以永久存续的。而且这种模式下并没有抵押汽车，如果想换车或者做汽车抵押贷款都比较方便。

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贷款基准利率上浮是什么意思？

如果贷款基准利率6%，上浮40%的概念就是基准利率上调到8.4%。

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• 汽车抵押贷款

说回刚刚的汽车低押贷款，我们非常不推荐这个贷款品种。因为大多数银行没有这个贷款品种，提供汽车抵押贷款的都是些民间借贷机构。民间贷款机构的利率非常高，通常在20％以上，除非极短期的资金周转，否则这个利率是难以接受的，因此不推荐哈。

 

• 房屋抵押贷款

房屋抵押贷款是各行都有的品种，利率I都会上浮10％以上，可以多找几家大行咨询下，货比三家，选个利率相对低的。期限P最长10年，还款方式和住房按揭贷款相同，不再赘述。

需要重点关注的是，房屋抵押贷款用途问题。一般包括以个人消费和个体经营两种用途。那么以个人消费为用途申请的房屋抵押贷款，需要做受托支付举个例子，客户以购买50万元买江诗丹顿腕表为途申请贷款，获批后银行不会把钱提出来给你的，会要求直接打款江诗丹顿专卖店的公司账户。

如果没有做受托支付，银行会要求借款人在一段时间内，比如半年或一年，提供贷用途证明材料，比如刷卡消费单，购物发票等，证明你确实花在要花的地方了而不是拿去炒股买楼了。还有的银行会把贷款存入借款人的一张借记卡。这张卡只能过POS机刷卡消费，而不能转账或提取现金。总之，银行目的是防止贷款流入股市或楼市，这是央行的统一政策规定。

除银行外，市场中还有大量的民间借贷机构提供房产抵押贷款，利率就比较高了，最低20％左右，利率高的可能月利率3％以上，只适宜急用的短期资金周转。民间借贷机构的目标客群往往是达不到银行房屋抵押贷款要求的客户，比如房龄超过20年的老房子，比如房主年龄超过65岁等，如果你真的没办法了要求助民间借贷机构，切记不要长期借入高成本的贷款。

 

• 信用贷款

目前。在银行申请信用贷的手续越来越便捷，你甚至通过银行的手机APP客户端可以时随地发起贷款申请，最快的情况下，贷款资金可以实现当天到账。如果你有意去借信用贷。我们建议无论是否办理贷款，都可以找几家银行尝试申请信用贷，验下自己的信用"价值多少钱“，一旦未来临时有资金需求，在信贷这个资全渠道做到心中有数。

信用贷利率I通常是基准利率上浮10％以上，如果是服务于大的央企、国企、上市公司、集团公司，银行有时会给与优惠利率。信用贷的期限P，常为1~3年。信用贷的还款方式M也有前述的多种方式，优先选择每月只付利息，每年归还本全的方式，还款压力最小。

但是大家也别掉以轻心，一定注意真实利率问题。有部分银行的信贷人员会告诉你，借10万元，每年7000元的利息，听起来似乎很合理，但是他没说是什么还款方式啊！如果这个利息是在等额本息的还款方式下，实际年利率是15％左右，因为每月都在归还本金，实际并没有自始至终使用到10万元的本金。实际上人家也没说错，但是可能会对借款人造成误导了。这一现象在其他品种贷款里也存在，大家干万不要在不知情下，贷了相对的高息贷款。

要避免这种情况发生在贷款时一定问清具体的年利率数字，如果贷款有手续费的话，还要把手续费折算成利率进行计算。而且，对信用贷的利率管制是比较松的。有的银行信用贷利率可以高达18％以上，已经很贵了。

额度方面，总体上通常取决于申请人的月收入，收入多就代表还款能力好呗。有的银行会考察借款人的公积全缴存情况，以北京为例，通常达到公积金缴存上限，即每月有6000多元的公积金收入，则可给与最高的贷款额度，如30万元。也有的银行考察借款人有没有大额信用卡，以及用卡和还款情况等等。

 

• 信用卡及花呗等其他贷款

严格来说，信用卡不是贷款，是一种信用支付方式。信用卡使技巧网上有很多，大家记住个原则，如不能足额归还当期账单，尽量选择账单分期，可以大幅降低利息支出。因为信用卡未足额归还的部分，是以18％的年利率计息的。但是像花呗，京东白条、百度的有钱花、携程的拿去花等等，他们不是信用卡，基本可归类于消费信贷，如不能足额归还当期账单，这类贷款的利率通常可类比信用卡未足额还款部分，即约18％。所以大家要看好还款规则和时间，最好设置个自动还。