（理财六）贷款用途的分类

（理财六）贷款用途的分类

贷款是什么？

在遇到诸如买房、买车、大额消费的时候，该不该贷款，该贷多少，还是选择用存款或理财的资金。在贷款之前先要了解不同用途下的贷款分类，至于如何选择不同分类的贷款性价比，可以到下一篇博文去查看详情。

在英文里，信用和贷款是同一个单词，Credit。贷款需要信用为基础，信用需要涌过贷款积累，两个相生相伴。然而，信用和贷款并不能完全划等号。举个例子，一个诚实守信的工人由于收入低微而无法获得所需的贷款，一个屡屡违约的人因为持有大量资产却能获得巨额的融资。贷多少款，证明企业价值有多高。这句话有些道理，但贷款并不是总能判断价值，从来不贷款的人不意味着没有价值，比如我们最喜欢的励志女性一一老干妈，她的辣椒酱企业就不贷款。

那么贷款到底是什么？我们总结了一个比较通俗易懂的定义供朋友们参考，贷款就是在当下花未来的钱。信用卡，是花下个月的工资在当下消费；车贷，是花未来5年的收入在当下购车；按揭贷款，是花未来30年的收入在当下买房，等等。

我们进一步想，花未来的钱，就需要有人先给你垫钱，垫钱的人就是银行。银行给你垫钱，会先看你的信用，确保你不是老赖，不会明明有钱就是不还，再看你未来是否会有钱，你未来的钱可能是来自工资奖金，也可能是变卖房或车得到的，总之，银行估计你未来会有钱，就愿意给你垫钱。而且，银行不能白给你垫钱，就有了利率和利息，所以是有成本的。

 

贷款需要注意什么

（自己的可支配收入应可支配还款）

在考虑怎么贷合适之前，应该先考察下可支配收入是否能支撑还款。其实各类贷款机构在审核一笔贷款申请时，都会主动考察这一点。大多数很行都有规定月还款全额不得超过月净收入的60％，否则拒绝贷款。如果你收入1.5万还信用卡5000，也就是你每月扣除其他贷款，还有1万块钱，这时候你去做房贷，最多贷给6000元，这6000元其实就是可支配收入。因为认为你可以还款用，因为剩下的4000元就是不可支配收入，之须花在指定的地方，比如吃喝房租奶粉钱。如果你平时信卡刷爆了，收入1.5万，全部还信用卡，你每月的净收入就是零，那机构就不贷款给你了。

但实际中，银行由于放贷冲动，就是常说的完成任务，你懂的，经常会放松这一要求。无论银行的要求如何，我们在面对一次贷款选择时，都应该理性的审视自身的还款能力。所以自我评估一下是否适合贷款。建议朋友们进行还款能力自评。大家可以画一张表。这个表很简单，只有两列，左面一栏是收入，右面一栏是支出。收入栏罗列过去一年的收入，比如工资季度奖，年终奖，投资收入等，支出栏罗列日常生活支出，房租或放贷支出，车贷支出，信用卡还款支出，养育子女支出，赡养老人支出等，两列分别算出合计数，收入减去支出后的金额，就是每年可以承受的还款金额。

无论银行如何审核贷款，如果将要申请的贷款还款金额远远超过可承受还款金额，那你干万不要去贷款。如果还是想贷款，可就想想，未来收入是否会有90％以上可能会增长，且支出不会有大幅增加。

有句谚语，不要做自己能力范围之外的事，至少在贷款这件事上，应该遵循这个原则。如果不能还款更可怕，利息滚利息会吃掉你的收入。如果可支配收入足以支撑一笔贷款，那么我们再聊聊贷款用途的问题。不是所有的贷款，都是值得我们背着成本去贷的。

贷款按照用途的分类

• 现金贷

首先第一种，现金贷。举个美国人的例子，人们常说，美国是一个活在车轮上的国家。其实，美国还是一个活在贷款上的国家。美国中产阶级家庭，他们储蓄率极低，每月收入用于归还信用卡和各类贷款后基本没有盈余。美国的贷款种类非常繁多，几乎每个钱的环节都有机构提供贷款服务。其中有一种，叫发薪日贷款，期限极短，只有1一2周，全额很小，仅相当于美国中产阶级家庭1个月工资，专门发放给因为发薪日与信用卡或贷款归还日不同，而产生借款需求的人。

这种发薪日贷款也被中国贷款机构模仿，发明了现金贷，可惜的是，现金贷的模式和发薪日贷款类似，但用途却完全不同，其无固定用途，用于人旅游、购物等消费，主要为满足个人的消费需求。而且现金贷无场景、无担保、无指定用途、还款来源不稳定的特点，发生逾期坏账后，容易发生暴力催收的情况。新闻常说的裸条就是现金贷的一个变种，在这里就不多说了。

 

• 房贷

什么样的贷款最好，我们的答案是，能够形成优质资产的贷款最好。

什么资产最优质，我想答案显而易见，房产。

在房价一路飙涨的时代，我们曾经遇到过很多极端案例，比如有炒房客一次购买一个小区的十套房产，用一部分流动资金和租全支付每月的贷款还款，流动资全不足时就出售一套房产，最终赚了很多钱。

目前，中央号召房住不炒，我们也完全不鼓励听众们在这个大环境下将房产作为投资标的。但我们认为，合理的任房按揭贷款，提早获得更大的住房改善，我们认为是更好的选择，尤其除明显的地产泡沫地区外，房产本身也是抵御通货膨胀的较好投资。

另一个层次，如果家庭现金较为充沛，不需要贷款情况下，也可以购买满意的房产，那需要贷款吗？

目前首套房贷利率大约5.5％左右，二套房贷利率大约6％左右，这个利息成本，实际做一些投资理财还有很大概率可以覆盖成本的。另外，近几年流行全球资产配置，通过贷款而闲置的现全，还可以通过合法方式进行包括海外资产等各方面的资产配置，以获得更多的资产保值增值效果。房贷最长的期限可以达到30年，这个周期很长，理论上存在很多的可能性。比如，在经济形势和投资环境转好后进行实业投资也是一个选择。最后，经过几年时间后，还是有大量闲置资全而没有遇到好的投资机会，再选择提前归还房贷也是可以的，1一2年以后的提前还款，银行通常不收取提前还款收费。总之，如果贷款利率在6％以下，那可以贷一些，让手里现全为王，保持充裕的现金流在弱势市场下，是个较好的选择。

• 车贷

（不建议进行车贷，除非现金充裕，购车能够大幅提高生活品质）

第三种，车贷。家用车购买后基本会折旧贬值首年贬值率大约就有15％，因此车作为资产几乎没有保值功能。因此，我们对于车贷的建议与房贷正相反。如果现金充裕的情况下，不建议选用车贷。如果近期没有更好的投资标的，不建议选用车贷。如果现全不充裕，可支配收入可以支撑车贷还款，若购车能够大幅提高生活品质，则我们建议可以选择车贷。

Dream，Dreamhouse和Dreamcar

人生不是完全理性的，比如所谓美国梦首先指的就是dreamhouse和dreamcar，在中国，也有无数的年轻人为了结婚或是其他原因甘当房奴，承受巨大的贷款压力。

• 信用贷

所谓信用贷就是无须任何抵押和担保的贷款。个人信用贷款最早出现在2008年奥运会前后，由部分外资银行将该产品引入中国。2018年上半年的股市大牛市和随后两年的房价暴涨，让信用贷进入大家生活，比如很多人都的花呗、信用卡。

实际上各家银行信用贷款的用途明确为个人消费，且严格禁止贷款资金进入股市和楼市，银行一旦发现，有权提前全部收回贷款。然而依然有相当大比例的信用贷款用于购买股票或者房产。

为了杜绝这种现象，2018年下半年开始，银监会严令，单一自然人信用贷款在各家银行办理的总全额不得超过30万。综上，我建议，如果有个人消费方面的真实需求，如房屋装修、购买高端家具、婚庆旅游、教育进修等大额支出现全不足情况下，可以在可支配收入范围内申请个人信用贷款。利率会高一点，可以咨询贷款机构。

下面有一篇文章可以区分现金贷、网贷和信用贷写的不错，大家有需要可以看看

http://www.sohu.com/a/316050156_120160539

• 房产抵押贷款

那如果急用钱，信用贷又不够，怎么办？你还有房产可以抵押啊！第五种，房产抵押贷款，也是目前贷款中常见的。

但是银监会规定，个人房产低押贷款的用途也是个人消费，不得进入股市楼市。而且各个银行对房产也有一定要求。有的银行要求房产没有按揭，有的则没有要求，有按揭的房产也可以办理二次抵押。房产抵押贷款的金额上限通常为100万元一200万元。与信用贷相同，房产低押贷款很大比例被借款人用在了不该用的地方。因此社会上有专门的助贷机构提供相关的服务应对银行的审查。我同样建议，别去不合规的贷款，不然吃弓的只会是自己。

• 个人房产抵押贷款和住房按揭贷款区别？

有朋友听到这里可能有个疑问，个人房产低押贷款和住房按揭贷款很类似，为什么不能通过个人房产抵押贷款优化现金流。

有两个原因，一是个人房产抵押贷款通常利率会上浮30％以上，远超过住房按揭贷款利率，一般的投资收益难以覆盖利息成本。二是个人房产低押贷款通常最长期限为10年，且常按月等额本息还款，还款压力大。这也反过来说明，任房按揭贷款，是基于金融政策优惠下的一种较好的贷款口种。

再补充一点，目前很多银行推出了基于个人房产抵押的经营贷款，金额上限高达1000一2000万元。这种贷款的逻辑主要与公司经营相关，比较复杂，今天不细谈了。只是提醒下，一定不要用这么高金额高成本的贷款用于高风险的投资，否则，百度套路贷，看看新闻你就会打消念头。

 

• 质押贷款

质押的东西一般是金融资产，比如你的银行定期存款、债券、理财产品、人寿保险单、账户贵金属等，如果你还不上，那债主可以直接处置掉。质押贷款比较冷门，眼行设定的质押贷款期限最短可以是一周，金额上限可达200万元，且利率通常很低，其实质押贷款一种临时资金周转的很好选择。但普通个人贷款一般不建议这种形式。

 

总结

在经济不发达地区，一般贷款利率非常高，也就是借钱的代价很高，一般人如果想贷款用钱会背负很大的压力。相反的，大家可能有所了解，日本多年零利率，美国和香港的利率也远低于国内水平。也就是说经济越发达，社会越完善的国家或地区，贷款的代价就越低。这是因为，经济发达，资全就充沛，社会制度完善，消费就旺盛，资金周转率就高，贷款资全总体供大于求，所以贷款利率自然就低。

在这个道理之下，朋友们面对该不该贷的问题还在犹豫不决时记住贷款是时代的大潮，是大的趋势，不要惧怕他，要去了解他。当然，不要做用途不匹配和超出能力范围的选择，是永远的原则，让事情保持或恢复其应该有的样子，才是正确的生活方式。