前言：
首先在这举国同庆的大好日子我祝愿各位CSDN的朋友们国庆快乐，身体健康。国庆第一天我就一口气听完了《得到》李璞老师的新课——《给忙碌者的个人保险课》，受益良多，这里节选一课——《互联网保险靠谱吗》分享给大伙，相信会有同样购买过互联网保险经历的朋友们，看看专业的投资人李璞老师的观点是什么样的。那这一讲，我们就来看保险产品的一种新趋势——互联网保险产品，它可能会是你未来防守体系中一种新的补充。
正文：
说到互联网保险产品，说不定你也买过，像出门旅行时在支付宝上顺手买的出行险，或者网上几百块就能买到的高保额医疗险等等，都是互联网保险产品。你会发现，这些互联网产品，价格便宜，操作还简单，简直就是保险业的一大进步，但你可能也会犹豫，这些互联网保险真的靠谱吗？真出现问题我该找谁理赔呢？下面我们详细来说。
互联网产品基本也靠谱
先来说第一个问题。其实，互联网产品基本都是靠谱的。
所有市面上在售的保险产品都必须经过银保监会的备案，在中国保险行业协会官网都是可以查到的。我们前面在介绍怎么判断保险公司的时候也提到过，银保监会对保险公司会有严格的监管，这个监管标准线上线下是一致的。到目前，只有4家公司，获得了互联网保险公司的牌照，分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安保险。这四家公司就是纯粹的互联网保险公司，只能通过互联网进行承保和理赔，它们不在各地设立分支机构。你可以直接在线申请智能核保、理赔，它们都会在线上处理。
当然，你肯定在支付宝、微信、京东等平台上，也看到过不是这四家公司提供的互联网保险产品，这是怎么回事呢？其实，这些都不能算作纯粹的互联网保险，只是平安、太平人寿这些保险公司把保险产品放在支付宝这些平台上卖，平台只是充当了一个经销商的作用，就有点像是实体店铺和电子商务，销售渠道不一样，但商品都来自于同一个厂家。也就是说，这些保险产品，最后核保、理赔还是要去找背后的保险公司。
所以，总的来说，互联网保险基本也都是靠谱的。不过我要提醒你一种特殊形式，就是我们前面提到过的互助。比如像蚂蚁金服提供的“相互宝”、水滴互助等等。这种类型的产品你就要注意了，严格来说，它根本算不上保险产品，而只是一个互助型的金融工具。
为什么这么说呢？不知道你发现了没有，从2018年11月27日开始，相互宝的宝，不再用保险的保，而是改成了宝贝的宝，为什么要改名呢？就是为了避开保险的监管。像这种互助工具，监管就没有那么严格，相对比较混乱，更多是一种互助型的、大家抱团取暖的工具，针对这种情况，你加入的时候，就要根据实际需要谨慎选择了。
互联网保险产品的特点
虽然互联网保险产品基本也靠谱，那它和传统的保险产品有什么区别呢？我们在购买的时候应该怎么选择呢？
和传统的保险产品相比，互联网保险有三个特点，分别是保费低、产品简单和承保便捷。我们一个个来说。
第一保费低，如果你买过互联网保险，你可能已经感受到了。为什么呢？我们知道，一个保险产品的保费是由两部分组成的，风险保费和附加费用。风险保费就是我们和保险公司对赌风险的那部分保费，而附加费用，就是保险公司的成本，比如员工工资、职场租金、佣金、广告费等等。
显然，对于互联网保险来说，不需要那么多人力物力成本，附加费用就会大大减少。而风险保费这部分呢，线上保险也会通过砍掉一些功能或者减少一些责任来降低保费。比如线下某些保险产品，可能会带有储蓄功能，如果风险不发生，保费就会退还给你，但在线上销售时，就可能把储蓄功能去掉，只收纯风险保费，把它变成了一个消费型产品，保费自然就降低了。
不仅如此，线上保险还可以缩短保障期限，比如传统保险产品，有很多都是保终生或者几十年的时间周期，但线上保险大多是一年一年来续保，保障期限缩短了，价格也会降低。
这是第一个特点，互联网保险的第二个特点是产品简单，主要以消费型为主。
你可以观察下，互联网保险产品很少会卖年金类保险，比如养老金、教育金这样的产品。这么做，倒不是为了要降低保费，主要是两个原因：
一个是因为保险知识的普及度并不高，大众对保险产品的了解还不够，那看复杂的产品介绍和条款，就可能会产生歧义，导致在理赔时产生纠纷；
第二个原因是大家对线上买保险还是相对谨慎的，那对于一些大额保单或者涉及理财型的产品，就更倾向于线下买。这些原因综合导致，互联网保险产品相对要简单一些。
第三个特点，是承保便捷。这个很好理解了，互联网保险只要在手机电脑上操作就可以购买，有的还能在线智能核保，会方便很多。
可能存在的隐患
听起来互联网保险非常有优势，那是不是要多买一些互联网保险产品呢？
当然不是，你还是要根据自己的实际情况来选择，互联网保险比较适合经济还不太稳定的年轻人，以及作为特殊情况的一种补充。我不太建议你大量购买互联网保险产品，主要有4个原因。
第一个就是线上核保，存在很多隐患。
前面我们也提到了，互联网保险产品之所以设计得比较简单，就是担心用户在阅读条款的时候，可能会产生歧义，导致产生理赔纠纷。但即便互联网保险产品已经设计得相对简单了，这种问题依然会存在。没有专业的保险顾问帮你解释条款，大多数人购买的时候也不认真看，就可能在理赔环节埋下隐患。
举一个真实的例子，2018年有一位施先生购买了一款健康险，电子保单显示只要支付1526块钱就能享受一年的医疗保障，保额设定为300万元。2018年的时候施先生身体健康，没有发生理赔，2019年他继续续保，后来因为冠心病住院，花了3万多医药费，这个时候去理赔，保险公司却告诉他，整理材料时发现他在30年前曾患乙肝，虽然后来痊愈了，但依然属于“对既往病情未作如实告知”，并以此为由拒赔，并终止了合同。
你看，这就是在核保过程中，可能存在偏差，我们在线下核保的时候，保险顾问会在旁边辅助你回答问卷，还会口头问你很多问题，但在线上核保的时候，你可能都想不起来30年前还患过乙肝，也不知道主动要告知这一项，很可能就忽略过去了。这是第一个原因，也是最重要的一个原因。
第二个原因是关于续保，因为互联网保险目前还不太稳定，虽然可以一年一年地续保，但你并不知道什么时候这个产品就可能被下架，这就不利于你建立一个长期稳定的防守体系。
第三个原因是，虽然很多人购买保险，仅仅是为了防范风险。但在后面我会提到，其实保险背后还包括了一整套服务，如果在线上购买的话，就不利于你享受到这些服务。
而且在网络平台代销的保单，你没有具体的人来对接，只能通过联系客服来处理，整个过程就会慢很多。
最后一个原因，是有些互联网保险会非常歧视次标体。
什么是次标体呢？这是一个相对概念，就是身体健康，核保完全没问题的客户，被称为“标准体”，相应地，身体没那么健康，风险比较高但还在保险公司的承受范围内，就被称为“次标体”。因为在线上环境，保险公司对客户也没有更多渠道去了解，就会对次标体大幅度提高保费。所以这些客户，就不适合在线上投保。
所以，综合这4条原因，我的建议就是，年轻人，身体比较健康，也没有什么经济基础，可以尝试着在网上买一些，作为以防万一的基本保障，或者有些产品，像互助这种模式，只能在线上购买，那可以买一些作为补充。其他情况，就目前而言，选择线下购买可以享受更多服务，体验会更好一些。
注意事项
不过，如果你刚好处于我上面说的这两种情况，那在你购买互联网保险的时候，我也有几条建议给到你：
- 第一，选择正确的购买途径。
购买保险前要确认网址的正确性，避免登录的网址是钓鱼假冒网站。你可以选择正规的保险售卖平台，如各大保险公司的自营官网，或者是一些正规的第三方平台，如果你有了选好的产品，也可以去中国保险行业协会官网上查一下是否有备案。
- 第二，做到如实告知，必须认真了解产品条款。
如果是通过正常渠道购买的保险产品，保险公司一般不会无故拒赔，出现拒赔情况大多是没有看清条款或者没有做好如实告知，所以线上买保险，一定要好好研读条款，尤其是一些免除责任，要格外注意。
- 第三，对于互联网保险不要一次性配备到位，要按需采购，也不要买大额保单或比较复杂的产品。
因为互联网保险是以消费型产品居多，而且会不断创新，你可以定期观察下市场的新产品，根据实际需求再添加。对于短期产品不用纠结“保证续保”，“承诺续保”这些字面差异，没有什么太多实际意义。
而对大额保单或者责任比较复杂的保险产品，还是尽量通过保险顾问在线下购买，避免出现骗保或者本金损失的风险。不过，随着互联网保险的日益成熟，也会更加规范，可以多留意一下。
所以，回过头来说，虽然存在一些隐患，但互联网保险依然是对现有保险体系很好的补充，也会促进整个保险行业的创新，如果你是生活压力比较大的年轻人，也不妨多了解和尝试。
本讲小结
这一讲，我们讲了互联网保险，它和线下传统保险一样，同样受到银保监会的监管，特点就是保费低、产品简单、承保便捷，但也存在一些隐患，建议还是根据你的实际情况谨慎选择。
