一般银行数据结构讲解
第一章一般银行的数据存储方式
术语表
序号 术语名称 术语描述 备注
1 核心业务系统 银行核心类业务系统是银行业务系统运作的核心，一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在核心类业务系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等
2 对公客户 事业单位、法人团体、公司等（部分银行将个体户归为对公客户）
3 对私客户 个人存贷款客户
1客户相关资料信息
1.1客户信息分开存储
核心业务系统(综合业务系统)一般有专门的2张主表,分别记录对公与对私客户主要信息;证件信息、联系方式信息、地址信息等相关存放在一张或多张辅助信息表中。
例如:
1.2客户信息合并存储
一种是核心业务系统客户信息表本身就包含对公对私以及证件和联系方式等相关信息.此种方式会导致核心业务系统客户信息表非常臃肿,不便于频繁访问,一般核心系统不会这样做.个别情况例外.
例如:
CIF_CUST
客户信息表
closdt 关客户日期 char(8)
clossq 关客户流水 varchar2(30)
custcn 客户名 varchar2(120)
custen 客户英文名 varchar2(120)
custlv 客户级别 varchar2(2)
custno 客户号 varchar2(15)
custst 客户状态 char(1)
custtp 客户类型(对公对私标志) char(1)
lsmtdt 最后维护日期 char(8)
netctg 联网核查标志 char(1)
certno 法人代表证件号码 varchar2(50)
certtp 法人代表证件类别 char(1)
corppr 所有制形式 char(2)
corptp 行业分类 varchar2(2)
cropcd 客户证件号代码 varchar2(50)
cropdt 客户证件有效期 char(8)
cropmo 组织机构代码证年检月 char(2)
custin 境内外标识 char(1)
dealsp 经营范围 varchar2(100)
depotp 存款类别 char(2)
epcona 法定代表人 varchar2(50)
locatx 地税登记号 varchar2(50)
lwided 证件有效期 char(8)
natitx 国税登记号 varchar2(50)
opcfno 基本户开户核准号 varchar2(50)
contna 联系人 varchar2(120)
e_mail 电子邮件 varchar2(50)
faxitl 传真 varchar2(20)
gender 性别 char(1)
hometl 家庭电话 varchar2(30)
mailad 地址 varchar2(100)
mailcd 邮编 varchar2(10)
mobitl 移动电话 varchar2(30)
offitl 单位电话 varchar2(30)
remark 备注 varchar2(200)
idcdad 户籍地址 varchar2(120)
liisau 发证国家或地区 varchar2(10)
…… …… ……
此表仅供参考,项目中以实际情况为准.
第二种是本身核心业务系统的数据是分开存储的方式,但是银行内部有专门的系统对客户信息进行整合,整合后客户所有需要的主要信息均放在同一张表中,次要联系方式,次要证件号等会单独放在一些辅助表中,这个过程一般是由ODS系统,数据平台,或者数据仓库来处理.现在大部分银行的转变趋势是采取这种方式.
这种整合有利于行内各个系统数据共享和使系统间的配合更加紧密.
1.3其它情况
部分银行用的是老核心系统,一般信用卡系统与其核心系统完全独立运行,客户可以在银行单开信用卡,而不用开此行的账户.此种情况信用卡客户信息不一定在核心系统存在.
但是信用卡客户交易情况也是在反洗钱系统监测范围内;这时会存在数据交叉的情况,不能简单的将信用卡客户信息直接合并到客户信息表中.需要用证件号证件类型等字段关联,然后踢出重复数据部分.根据现场客户需求最终保留一份完整数据. 数据保留原则一般以核心系统为主.
2账户相关信息
我们此处讲的账户与平常生活中转账说的账号不完全是一个概念;我们在生活中去银行办理转账等业务所说的账号一般是指银行卡号或存折号;但是在银行业务系统之间所说的账号有别于卡号,银行内部业务人员一般称为隐性账号,但我们反洗钱这里就将这种隐性账号称为账号,银行卡上的19位数字称为卡号.
这里账号(主账号)与卡号的映射关系,一对一或一对多.
2.1活期账户与定期账户分开存储
账户类型从存期方面可以分为:活期存款账户,定期存款账户.
活期存款账户: 客户在商业银行开立结算账户,办理不规定存期、可随时转帐、存取的存款类型.
定期存款账户:就是一定期限内约定不能提前支取（提前支取了按活期利率），定期利率要高于活期利率.
部分商业银行核心系统将活期账户信息与定期账户信息分开在不同的数据表中分开存储.
A B - C
2.2对公对私账户分开存储
一些商业银行核心业务系统在处理账户信息时,按客户类型分类存储:对公账户信息表,对私账户信息表;在反洗钱系统中账户信息存储方式也是按对公,对私分开存储.
2.3账户信息合并存储
统一存储:核心业务系将所有账户的主要信息存在一张主表,然后将对公对私账户的辅助信息存在辅助信息表中.
部分银行会在数据平台、数据仓库或ODS系统中做数据整合，将各个分散的账户信息整合在一个表中。方便下游系统取数；此种方式是各行数据治理主要趋势。
2.4信贷借据号
借据号:银行发放贷款时会自定生成一个借据,此借据的编号就是借据号.
我们反洗钱系统中将借据号作为贷款账号,存放在信贷借据表中.此账号在该笔贷款还清之后被会注销.
一笔贷款有一个贷款合同号,但是按贷款发放次数,会生成多个借据号,在借据表中会有多笔数据.
所以反洗钱系统中账号分三种:对公、对私、信贷。
2.5信用卡账户
现目前许多银行信用卡系统是一个单独的系统。既然信用卡系统是独立系统，那么信用卡账户也是区别于核心系统账户的.存放在信用卡系统账户表,但是一般核心系统也会将这些信息存放一份.例如东莞银行的信用卡系统是完全独立会计核算的系统,但是每天会将业务数据同步到核心系统.
所以信用卡数据2个系统中均能找到,但是卡号,账户等的辅助信息在信用卡中更全面一些.
部分银行不仅仅发行个人行用卡，还发行对公信用卡；衍生出对公信用卡账户和对私信用卡账户。在做反洗钱系统的时候，就需要将这部分数据分别存到反洗钱对公账户和对私账户信息表中。
3交易流水信息
交易流水:账户资金交易流动的情况.
既然账户可以分活期账户、定期账户、信贷账户、信用卡账户、那么对应就会有分活期交易流水、定期交易流水、信贷交易流水、信用卡交易流水等.
一般交易流水表不会讲对公对私区分开存储.因为对公客户与对私客户流水表字段的共性很大.
部分银行会将活期账户流水与定期账户流水分开存放;
交易流水按渠道可分为：大小额支付、POS、同城支付、网银、手机、ATM、国际结算（国结）、柜面等；这些流水均放在核心系统主流水表中，但是它们的对手信息会放在各自系统的登记簿中；需要做详细的数据分析来获取。此部分相关内容我们会在后面章节中详细讲解。
注意：部分银行信用卡流水也是独立于核心系统流水,存放于单独的流水表中.
行内交易流水还可以分为金融流水与非金融流水.
涉及到账户金额变动流水统称为金融流水,开销户、客户证件信息改动，联系方式修改，办理业务签署协议等不直接涉及到账户金额增减统称为非金融流水。金融流水与非金融流水分开存放在不同的表中，而且不同的非金融流水种类也是存放在不同的表中。反洗钱系统主要监测金融流水，反洗钱新版风险评级会少量关注非金融流水。
4机构信息
行内核心系统机构信息表会有好几套,一般有业务机构，账务机构表之分。
业务机构是前台柜面业务所使用的机构关系信息。
账务机构是业务做完后会计记账使用的机构关系信息，与业务机构有时一样有时不一样。
一个账务机构可以处理他自己机构以及其他业务机构的数据。
在反洗钱系统中如无特殊要求，只取业务机构这一套数据即可。
一般中小型商业银行机构层级为3级(总行—支行—网点)；
大中型区域性商业银行有4级机构(总行—分行–支行—网点),4级机构出现在跨市跨省的银行比较多；
国有超大型银行一般是5级(总行-省分行(一级分行)-市分行(二级分行)-县支行(支行)-分理处(网点)).
5其它
上诉我们讲的只是大多数商业银行主流做法;也有很多省市级信用合作社由于系统老旧, 遗留历史数据质量问题比较多且复杂.这些情况大家后续在工作中多经历几家银行项目之后,会有深刻认识.
比如一般客户账户数据关系是一对多,单个别农信社会有联名客户的客户账户关系是:多对一,多对多等各种情况出现.遇到这种情况大家千万不要自作主张胡乱处理;可以提出2~3种解决方案,然后推荐一种最优方案给客户确认后再做处理.