伴随着因特网技术在我国的快速发展，许多因特网公司在我国发展迅速，其中我国的支付行业也随着第三方支付平台的发展而改变。
第一，第三方支付的定义
第三方支付是一种网上支付模式，主要包括互联网支付、移动支付和银行卡收单，由信用和实力兼备的机构与各大银行签订合同，然后通过银行支付结算系统接口进行对接。其中，第三方机构是买卖双方在信用和保障不足的情况下产生的，是交易发展的产物，是买卖双方的信用保障。
第二，第三方支付的类型
1、按支付工具分为在线支付和离线支付。
与线上支付相比，线下支付更早普及，但随着线上支付以其方便快捷、更安全的优势逐渐普及和广泛应用，线下支付逐渐被线上支付所取代。
2、支付网关模式和信用中介模式可以根据主导功能和模式进行分类。
支付网关模式是指将不同的银行卡支付功能连接到统一的界面，形成一个接口，使商业对接的企业能够快速与银行对接。客户可以通过独立的第三方平台转账到账户，常见的有网银在线和贝宝。信用中介模式是指买卖双方达成交易合同意愿后，通过信用中介代收代付存款，买卖双方将存款存入支付平台，卖方将选择发货。买方收到货物验收并满意后，第三方支付平台将账款转给卖方，支付宝和财付通都采用这种模式。
3、最终的分类依据是第三方依赖的基础。
按照这个标准，我们可以把第三方支付平台分为用户粘性平台和开放平台。用户粘性平台是指客户在第三方支付平台注册，从而对平台产生粘性。支付宝和微信支付就是这种模式，两者都有平台作为背景。开放式平台没有粘性平台作为后盾。比如汇款世界，快钱等。都在开放平台上，没有粘性用户，所以只能开放一些特殊的应用领域，份额远不如粘性平台。
第三，我国第三方支付的发展历程
在我国，第三方支付经历了三个不同的发展阶段，即萌芽阶段、发展成长阶段和成熟规范阶段。
表1第三方支付在我国的发展阶段
在我国发展阶段，第三方支付
1、萌芽阶段(20世纪90年代)～2002年)
早在1995年，我们国家就有了第三方支付的初步思想。那时邮局扮演着第三方的角色，解决了交易中的信用问题。
20世纪90年代，随着电子商务平台的出现，在线交易发展迅速，但交易双方并没有太大的信用关系。如何保证货到付款和交易安全已经成为一个亟待解决的问题，于是第三方支付应运而生。1998年，首都电子商务项目启动。随后，首信易、Chinapay、我国最早主要为电子商务网站服务的第三方支付机构，如环迅支付。
现阶段处于起步阶段，发展规模小。第三方支付主要起到支付网关的作用，发挥通信功能、协议转换功能和数据加密功能，服务主要集中在B2C领域。现阶段第三方支付平台整体交易规模小，影响力不足，没有引起监管部门的注意，处于自发无监管阶段。
在起步阶段，第三方支付平台的服务主要集中在B2C领域。一方面，由于现阶段商业银行网银功能有限，效率低下，第三方支付平台凭借自身优势成为大多数互联网企业的选择。此外，现阶段各第三方支付平台宣传不多，减少了竞争对手对客户的抢夺，使得很多企业忠诚度很高。另一方面，当时第三方支付对个人用户影响不大，个人用户对第三方支付的概念模糊，不信任第三方支付的安全性。因此，在这个领域，第一阶段的第一方支付在第三方支付阶段。
2、发展成长阶段(2003年)～2009年)
随着电子商务的不断发展，人们对在线支付的需求日益增加。2003年，阿里巴巴推出支付宝，率先在全球推出“担保交易”，大大解决了网上交易过程中特别是个人用户的信任问题，对电子商务的发展具有划时代的意义。随后，大量互联网支付企业如雨后春笋般涌现，不再局限于传统的网关支付。各大企业不断创新，开发出更加多样化的支付产品和支付工具。与此同时，随着大量互联网支付企业的诞生，竞争越来越激烈。、航空机票、物流等领域，向淘宝以外的商家和其它行业开放。
在此期间，第三方支付方式成为电子商务的首选，占比逐年增加，电子支付用户规模和交易不断扩大，领域不断扩大。其盈利模式不仅包括传统的佣金收取，还包括交付过程中产生的沉淀资金。随着第三方支付企业的快速发展，市场关系中的供求关系发生了变化，价格下降，第三方支付企业的利润下降。但在此期间，也存在流动性风险和信用风险。由于跨行清算中相关产业链融资的预付款，第三方支付业务也考虑到了一定的金融风险，国家将开始支付。
3、2010年至今的成熟标准阶段
在此期间，第三方支付迎来了爆炸式增长，规模不断扩大，形式更加多样化。随着智能手机的普及和发展，除了传统的在线支付，第三方支付也开始发展。除了支付宝，微信推出微信支付，百度推出“百度钱包”，JD.COM推出“JD.COM钱包”。随着竞争的加剧，移动支付也在不断创新，从原来的红包、支付、转账渗透到出租车系统和公交支付系统。
2010年，央行发布了《非金融机构支付服务管理办法》和配套规则，标志着第三方支付机构正式成为央行监管的对象。2011年，央行颁发了第一批第三方支付许可证。此后，第三方支付机构在不断创新发展业务的同时，应当按照国家规定约束自身行为，合理合法经营，不断深化改革，满足国家要求申请许可。在快速发展的背后，一些企业也出现了监管不力、挪用备付款等问题，导致支付许可证被处罚或吊销[2]。
第四，我国第三方支付的发展现状及存在的问题
1、发展现状
移动支付发展稳定，交易规模逐步增加。
自2018年第二季度至2019年第四季度以来，中国移动支付的交易规模在第三方支付的类型中呈上升趋势，但同比增速逐渐下降，这意味着中国第三方移动支付的发展进入了一个相对稳定的阶段，现阶段保持了现有的交易规模，实现了稳步增长。
然而，2020年第一季度，受疫情影响，其交易规模有所下降，呈现同比负增长。第二季度，各行业经济复苏，消费反弹，交易规模迅速恢复到疫情前的水平，开始新一轮增长。
总而言之，第三方移动支付的发展相对稳定，交易规模呈扩大趋势。
第三方支付在服务内容上呈现多样化和个性化
随着经济的发展，人们对支付形式有了更高的要求。第三方支付平台也意识到了这一趋势，开展了除普通网上交易支付以外的其他服务。各大平台开展了一系列多元化服务，如转账、手机充值、火车机票购买、水电煤支付等。，并与多个平台建立了合作关系，方便了人们的生活。此外，平台还开展了个人理财的个性化服务，人们可以根据自己的需求选择合适的理财产品。目前，第三方支付平台正在逐步建立一个相对完整的系统，以实现人们日益变化的需求。
具体以支付宝为例进行分析。
(1)支付宝服务多样化。
支付宝服务领域广泛，功能多样，交易简单。支付宝除了最基本的转账支付功能外，还包括生活支付、财务管理、贷款等特殊功能。支付宝的服务方式多种多样。用户可以通过声波支付、扫码支付、指纹支付、刷脸支付等方式完成支付[3]。
(2)个性化支付宝服务。
支付宝不断推出“摇红包”、“组队领红包”等活动，利用用户的社交圈进行红包活动，在一定程度上起到宣传推广的作用。同时，支付宝还利用公益项目吸引用户参与。培养“蚂蚁庄园”、“蚂蚁森林”等小游戏。这些小程序与公益项目相结合，日常的“能量”和“喂养”成为增加用户依赖度的新打卡方式。
三是第三方支付占小额现金市场的一部分。
在移动支付的使用场景中，人们使用扫码支付或转账来减少小额现金的使用频率。大额现金和移动支付的组合甚至可以用于支付。
此外，公共汽车乘车码的出现也增加了以第三方支付为媒介的小额现金消费场景。
由此可见，第三方支付的出现可以大大降低小额现金的使用频率，从而占据一些小市场，极大地方便了人们的生活。
与商业银行的竞争与合作
目前第三方支付平台的常见运营模式是“网络连接运营模式”。这种运营模式反映出第三方支付平台与商业银行的联系越来越密切。随着第三方支付业务领域的不断扩大，包括保险、证券、信贷等金融业务，与银行的一些业务内容存在冲突和重叠，第三方支付与商业银行仍有竞争关系。
第三方支付平台与商业银行的资金和客户资源之间存在合作和竞争。为了处理好他们之间的关系，双方需要共同努力和合作。
2、存在的问题
尽管第三方支付平台有效地解决了网购中的违约问题，但随着第三方支付的发展，出现了新的安全问题。
资金安全问题1.资金安全
二维码盗窃和恶意刷脸的问题使我们的资金安全无法得到有效保护[4]。虽然第三方支付在很大程度上改变了纸质货币交易的局限性，但在一定程度上也方便了非法资金的转移。如果网络监管不严格，很容易造成安全隐患。
虽然支付宝也存在第三方支付平台共同面临的风险问题，但通过技术更新不断升级系统。支付宝有五级风险控制系统，从用户信息安全、账户安全、财产安全等方面进行保护，确保损失最小化。
信息泄露问题2.
在注册各种平台账户时，平台通常要求注册人填写个人私人信息，以保护资金安全，避免违法分子的恶意使用。如果第三方支付平台的监管体系不完善，网络信息保护不严密，很可能会对用户的财产安全造成伤害。
移动支付存在寡头竞争，行业内部竞争激烈。
参照2020年第二季度中国第三方移动支付的市场份额，支付宝占全国一半，高达55.6%。此外，财付通占30%以上。而其他第三方平台只占很小的份额。目前，中国有200多家第三方支付机构。可以想象，大部分第三方支付平台都在争夺少量的市场份额，行业内竞争激烈而严峻。此外，第三方支付平台与银行之间也存在竞争关系，存在一定的行业外竞争。
第三方支付在使用第三方支付平台进行交易时，必须保证设备网络畅通，第三方支付在没有无线网络和手机流量的情况下变得毫无用处。这限制了第三方支付的使用。
第五，我国第三方支付的发展趋势分析
当前，第三方支付的发展突飞猛进，前景广阔，趋势明朗，对现有问题及其解决办法也有所印证。
1、监管方式更加多样化、全面化
一方面，将加强相关安全标准。首先，为了解决现有的资金安全问题，降低信息泄露风险，将加强第三方支付业务本身的安全标准，既保护了第三方支付的应用环境，又为下一步的产品创新创造了条件，为第三方支付等一直备受诟病的安全问题提供了可行的解决方案，如资金安全问题和信息泄露问题。《互联网保险业务监管暂行办法》等文件的颁布，实现了对第三方支付的更好监管。另一方面，监管和实施标准趋于整合。为了减少企业和维护，
2、第三方支付整体发展趋势
出现了兼并重组的浪潮。
未来，在合并和重组浪潮的影响下，小型支付企业被大型支付企业合并会更加普遍。从现有市场份额来看，第三方支付市场竞争激烈，合并和重组可能会为企业寻求竞争地位。无论是横向合并-大型支付企业合并小型支付企业，还是纵向合并-上下游企业合并，都是未来常见的情况。
占据更多小额现金支付市场
第三方支付的应用环境和客户市场的不断发展将大大降低人们使用小额现金支付的频率。比如公交卡、支付宝等各种支付方式，已经被广泛使用。这种支付不仅可以减少现金结算量，提高交易效率，还可以在一定程度上避免现金交易中的盗窃和丢失风险。
与政府银行等机构合作更紧密。
第三方支付企业可以承担政府部门的行政事业收费。此外，与银行、基金公司、证券公司合作，以较低的佣金或管理费在线开户，销售理财产品。
4.支付方式更趋多样化
(1)在当前的技术条件下，对个人用户来说，线上支付将发展成为主要的支付形式。线上支付以其不受支付时间和场地的限制、支付额度较少等特点，满足了个人客户的绝大部分的支付要求。
(2)对于企业用户来说，由于企业特别重视资金的安全，因此线上到线下的(O2O)模式，将成为企业间支付的主要形式。
(3)从支付工具的角度看，第三方支付企业的支付工具将越来越方便快捷。目前，科技的发展使得第三方支付方式更趋多样化。除了传统的线上账户或网关支付形式、线下POS机刷卡、二维码支付等，近年来刷脸支付、多个平台推出的免密支付等更是大大丰富了人们的第三方支付手段。未来，支付工具的发展趋势将以快速安全为发展方向，以信息工具为主要媒介，在人们的日常生活中更加瞩目。
由此可见，我国第三方支付30年以来经历了从无到有、日益壮大的过程，但同时也存在着诸多方面的问题。但不可否认的是，第三方支付在我国的总体发展前景是光明的，在促进我国经济发展，服务与方便消费者等方面仍会发挥重要作用。