角度一：你的目前的存款在哪一个区间？你觉得存款难吗？
小雅兰目前是一名大学生，也没有实习经历，目前的技术也不支持去实习，所以还是零存款状态。不仅没有自己赚钱的能力，而且还无止境地花钱，这让小雅兰多少是有点愧疚的。
我觉得存款还是挺难的。
因为目前所使用的金钱都是父母给的，在此基础上，也不太会管理这笔钱财，平时使用得也不算很多，尤其是现在这种放暑假的时候，那么这笔钱财就是一直放在微信钱包里面，啥也没干。
小雅兰没有系统地学习过理财的知识，但在我看来，理财不论是现在还是未来，都是非常重要的。
当我们谈到理财，想到的可能是投资和赚钱，实际上，理财是一种投资行为，通过将资金投资于理财产品，以此实现财富的保值增值。有的人理财多年，仍然觉得市场难以捉摸，即便吃过“割肉”的亏，依然难以跳过理财中的“坑”。那么，理财究竟是什么？我们该如何正确看待理财？
理财的基础概念是“时间的价值”，是将时间转化成为不同财富的技能和工具。货币的时间价值是客观存在的，比如，把货币用于投资，一定时间后获得收益；货币因为通货膨胀导致购买力下降等等。理财，其实是把现有的货币通过优化的组合产生最大化的收益，而时间的价值理念，背后的逻辑就是再投资产生的收益。
巴菲特曾说，没有人愿意慢慢变富。很多新手刚进市场，不知道时间的复利效应，幻想“一夜暴富”，看到自己买的产品不愠不火，别人的产品在大赚，于是就选择“追涨”，结果往往并不理想。反之，稳健小步前行的策略胜过大起大落的波段操作。可见，理财需要科学决策的思维方式，即在有限的资源里权衡利弊，判断好是否要在时间上进行延迟，以此获得更好的收益。
理财是对现金流的管理
我们每天都在跟钱打交道，除了现金流出，也需要赚钱产生现金流入。实际生活中，我们可以把资金主要分为两部分，一部分是短期要花的钱，可以购买较灵活稳健的理财产品，另一部分则是追求长期收益，譬如投资股票、基金等权益类产品。假如长期投资能获得一定的增值，当短期资金消耗掉一部分的时候，可以将部分股票、基金等资产变现，用于补充短期资金。
有的投资者没有对钱进行划分，直接一“梭哈”，全部投资于股票类产品，当短期内要用钱的时候，即使行情不好，也不得不“割肉”，造成亏损。反之，有的投资者学会了资产配置，将资金在不同资产类别之间进行分配，最终达到平衡风险、稳定收益的效果。
理财是一个可持续、不断循环的过程，有效、合理地处理和运用现金流，努力让自己的资金发挥最大的效应。因此，长期且稳定的现金流对个人财富的积累至关重要。
理财要进行风险管理
理财是一种投资行为，自然需要承担相应的风险，也就需要进行风险管理。风险管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。那要怎么做呢？首先是风险的识别，全面了解各种风险；其次是预测风险可能造成的后果；最后是选择处理风险的应对措施。
正因为投资有风险，所以在投资的同时要做好储备和规划，降低投资风险，让收入稳健增长的同时维持不错的生活品质，这个过程就是理财。理财的本质是保持总资产的保值增值，而非仅仅单一笔的投资回报率，永远没有一劳永逸的解决方案，只有需要不断调整和管理的过程。
理财圈有句名言：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。通过资产配置，不仅能有效管理现金流，还能分散风险，享受时间带来的价值。举个例子，招商银行TREE资产配置体系，将投资者的资产分成四个部分，活钱管理可以将一部分钱用来购买朝朝宝、现金理财、货币型基金等，满足日常支出需求，同时提高资金利用效率；保障管理则是将一部分资产用来购买健康险、寿险等，以此应对人生中可能遇到的风险；稳健投资是将一部分钱拿来投资风险较低、收益相对稳定的产品，追求稳健收益，降低投资波动；进取投资则是将一部分资产用来投资权益类产品，追求超额收益，分享经济增长和资本市场发展红利。
总而言之，理财是一种规划，是管理一生的财，不单单是管理好当下的某一笔钱，是对人生总体现金流和风险的管理。
理财是一种投资行为，也是一种管理财富的方式。它能够帮助投资者通过不断的投资和管理，使资产获得有效的增值和减少风险。理财的目的是提高投资者财富的价值，以及降低投资风险。因此，理财是一种财富规划，是投资者在投资过程中对于资产组合的管理。
投资理财的基本原则
- 风险投资原则：风险投资原则是指投资者应该按照自己的风险承受能力来进行投资，而不是盲目追求高收益。投资者应该经常关注投资市场的变化，考虑投资产品的风险特性，把握投资机会，选择适当的投资产品。
- 多元化投资原则：多元化投资原则是指投资者应该把握投资机会，选择合适的投资产品，投资到不同的资产领域，以减少投资风险。多元化投资的目的是使投资者的资产组合收益最大化，同时最大限度地减少投资风险。
- 灵活投资原则：灵活投资原则是指投资者应该对投资市场的变化有敏锐的洞察力，及时调整投资策略，在市场有利时及时买入，在市场不利时及时出售，及时根据市场变化，调整投资组合。
投资理财的基本方法
- 货币市场投资：货币市场投资是指投资者把资金投资到货币市场上的金融工具，例如银行存款、政府债券、金融商品等，这些金融工具具有较低的风险，收益稳定，是理财的基础。
- 股票投资：股票投资是投资者把资金投入股票市场，投资股票的行为。股票投资具有较高的风险，但收益也较高。投资者需要熟悉股市的发展趋势，从而做出合理的投资决策，以获取较高的投资回报。
- 期货投资：期货投资是投资者通过买卖期货合约，获取相应的投资收益。期货投资具有较高的投资风险，但投资者可以根据期货市场的变化及时调整投资策略，以获得较高的投资收益。
- 外汇投资：外汇投资是投资者买卖外汇，以获取投资收益的行为。外汇投资具有较高的风险，但投资者可以根据外汇市场的变化，及时调整投资策略，以获取较高的投资收益。
投资理财的基本步骤
- 制定投资计划：投资者首先要根据自身的财务状况和投资目标，制定一个合理的投资计划，明确投资的金额、投资的期限和投资的目标。
- 选择合适的投资产品：投资者要根据自身的财务状况、投资目标、投资期限等因素，选择合适的投资产品，以达到投资的目的。
- 实施投资：投资者要根据自己的投资计划和投资产品，按照规定的时间和方式，实施投资，以获取投资收益。
- 投资风险控制：投资者要根据投资的收益情况，定期对投资进行监控，及时调整投资组合，以降低投资风险。
投资理财的注意事项
- 注意投资风险：投资者在投资理财时要注意投资风险，不要盲目追求高收益，要量力而行，把握投资风险，以降低投资风险。
- 注意投资收益：投资者在投资理财时要注意投资收益，要根据自身的财务状况，选择合适的投资产品，以获取较高的投资收益。
- 注意投资组合：投资者在投资理财时要注意投资组合，要根据投资者的风险承受能力、投资目标和投资期限，组合不同的投资产品，以获取最大的投资收益。
总之，投资理财是一个复杂的过程，需要投资者对投资市场有敏锐的洞察力，及时调整投资策略，以获得最大的投资收益。投资者要熟悉投资理财的基本原则和基本方法，根据自身的财务状况，制定合理的投资计划，以及投资组合，以实现投资目标，获得良好的投资效果。
角度二：谈谈你为存款做出过哪些努力？
- 少买衣服
- 减少了娱乐活动
- 没买包
- 减少购买奶茶
- 坚持每天在食堂吃饭
- 减少了护肤品的囤货
- 通勤靠骑车+步行
- 减少刷手机的时间：以前一有空就会打开橙色软件，或者视频。东看看西看看，各种被种草。再克制也总有抵不住冲动消费的时候，现在少刷甚至直接不刷手机，人为的造成对外隔绝的状态，购物欲自然就少了。
- 通过阅读，提升自我：读着读着觉得“书中自有黄金屋，书中自有颜如玉”。很多想法因为书籍被改变，同时拓宽了自己的知识面。
角度三：你认为除了个人因素外，有哪些因素影响到了年轻人的存款能力和存款意愿？
收入水平不高是年轻人存款最大的阻力之一。
由于缺乏经验和技能，很多年轻人刚进入职场时工资并不高，生活成本也较高。因此，他们往往无法拿出足够的闲钱进行储蓄。在这种情况下，有些人可能会选择放弃储蓄计划或者只是存放少量的零散资金。
其次，消费观念和生活方式也是影响年轻人存款的重要因素。如今，在社交媒体等渠道中流行着“YOLO”（You Only Live Once）的理念，即“你只活一次”，许多年轻人追求享受当下、尽情消费。他们可能更愿意花钱去旅游、购物、看电影等，并认为这些消费可以带来更多的快乐和满足感。然而，在长期来看，这种消费观念对于积累财富和储蓄计划的实现是不利的。
缺乏理财知识也是年轻人存款最大的阻力之一。在学校教育中，很少有关于储蓄和投资方面的知识。即使有一些相关的课程，也往往只涉及到基础概念和原则，并没有深入探讨实际操作技巧和策略。
因此，许多年轻人对于如何进行有效储蓄缺乏足够的了解，容易受到市场波动、不良投资等因素影响而放弃储蓄计划。最后，社会环境和家庭背景也会影响年轻人存款的意愿。在某些家庭中，父母可能会过度保护孩子或者给予过多经济支持，导致孩子缺乏独立思考和自我管理能力。这种情况下，他们可能无法形成积极的储蓄意愿。同时，在某些社会环境中，“攀比”、“炫耀”等价值观占据主流地位，使得年轻人更加追求表面上的虚荣感而忽视长期财富积累的重要性。
角度四：你认为年轻人攒够多少存款就可以裸辞/要攒够多少存款才可以体面的养老？
诚然，养老一直是全民关注的热点话题，因为衰老是每一个人都无法抗拒的自然规律，总有一天，你我都将年华老去，也都将面临着退休养老的问题。那么对于当前的年轻人来说，究竟要存够多少钱，才能在退休之后体面地养老呢？我们不妨做个讨论。
一个众所周知的事实是，由于年龄的增长和身体机能的退化，退休老人们的劳动能力日益减弱，部分人甚至已不具备继续工作的能力。如此一来，他们成为了真正意义上的弱势群体，能够依靠的经济来源自然就是养老金了。
我国目前的养老金水平如何？
自2005年建立正常的养老金调整机制以来，我国每年养老金都会上涨一定比例。而近日由官方发布的《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》中再次明确，“从2022年1月1日起，为2021年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2021年退休人员月人均基本养老金的4%”，从而实现了养老金的“18连涨”。
进一步分析，由于《通知》明确了调整人员的范围为“企业和机关事业单位退休人员”，因此本次调整主要针对职工养老金。据此可以推算得知，2022年我国退休职工人均养老金为3158元/月，换算成年度数据约为3.8万元/年——该数据大体可以认定为是退休职工的收入水平。
这样的收入足够养老吗？
要回答这个问题，还得结合退休老人的日常开销来综合判断。考虑到官方统计中没有涉及到退休老人的具体消费支出，我们有必要另辟思路。
基于现有口径，职工养老金的统计范围以城镇为主，不妨从我国城镇居民消费支出状况作为切入点。根据国家统计局数据，2022年我国城镇居民人均消费支出30391元，相当于人均每月消费支出2532.6元；另外，参考官方组织的“中国城乡老年人生活状况抽样调查结果”以及零壹智库的《中国老年人金融服务发展报告》，我国老年人消费支出要略微高于全国整体水平，故而可以假定这一差额比例为5%，即退休职工消费要比城镇居民整体水平高出5%，约为2660元/月。按照前文提到的“2022年我国退休职工人均养老金为3158元/月”，可以认为我国退休职工凭借养老金的领取，是可以覆盖其日常开销的。
然而必须指出的是，现实情况远不及上述估算结果那般乐观，理由有二：
- 一来，并非所有的退休老人都可以领取到退休职工的养老金额度。这是因为还有一大部分退休老人领取的是城乡居民养老金。人社部数据显示，当前我国大约有3亿人在领取养老金，其中约1.3亿人领取的是职工养老金，约1.7亿人领取的是城乡居民养老金——而我国城乡居民养老金平均只有170元/月左右，即便是在城乡居民基础养老金最高的上海，每个月的基础养老金也只有1200元左右，同退休职工养老金的3158元/月相去甚远。这就足以说明，城乡居民养老金满足不了大部分人的养老需求。
- 二来，前面的估算仅考虑了退休职工的日常花销，却没有涉及到医疗等其他费用。须知，退休老人由于身体机能退化，生病就医的情形可谓是再寻常不过，其中不乏一些患有慢性病的老人需要定期去门诊就医或是长期服药。虽然部分退休老人拥有职工医疗保险，但没有如此待遇的毕竟占据大多数，医疗花销势必难以承受。试想，当前就连普通的年轻人和中年人都“不敢病”，更何况那些每个月只能领取几百元的老人呢？
综上所述，仅靠养老金收入，的确很难让每一个退休老人都能获得足够的安全感。
既然如此，究竟要存够多少钱才能体面地养老呢？我们不妨粗略估算一下。
根据国家统计局发布数据，目前我国的人均寿命是77.3岁，按照60岁退休来算，距离77.3岁还有17年左右退休生活，假设城镇退休家庭每个月花销2500元，一年就是3万元，17年就要花掉51万元，再加上20万元左右的医疗费用，10万元的通胀费，那么一对城镇退休夫妻想要在退休后依靠存款维持较为体面的生活，至少要准备80万元左右的存款。
如果是退休后生活在农村，假设老两口每个月的花销在1800元，一年就是2.16万元，17年就是36.7万元，同样加上20万元左右的医疗费用和10万元的通胀费，那么一对退休后在农村生活的夫妻想要依靠存款维持较为体面的生活，至少要准备66万元左右的存款。
平心而论，存款无论是80万元还是66万元，对于很多老年人来说是很难达成的数字，毕竟他们年轻时要供房贷车贷，又要抚养小孩和赡养父母，压力着实很大，想要依靠存款来体面地养老，更是难上加难。
养老金收入无法满足日常支出需求，存够足够的钱又如此之难，养老问题究竟该如何解决呢？在我看来，有必要在商业养老保险方面做做文章。
按照中国银保监会原副主席的解读，“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式，既能为第一支柱（社会养老保险）补缺口，缓解基本养老和财政压力，也能为第二支柱（企业年金）补短板，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。”
随着社会老龄化日渐加深，我国劳动者自身对通过养老保险来提升养老保障水平的需求日益增长。同时，近年来灵活就业、弹性就业等新型就业形式不断涌现，对现行社保制度也提出了新的挑战。
总体而言，我国现行社保制度仍是基于正规就业的框架设计，对于缺乏雇主的灵活就业者缺乏规范管理；同时，从缴费水平来看，灵活就业社保缴费全部由个体全额承担，对中低收入群体的确是笔不小的支出。这就可能出现一种情况：有点经济实力的不愿参保，有意愿参保的又无力承担缴费。如何将更多人纳入养老保险体系，已成为当前养老保险制度面临的一个课题。
基于上述背景，发展第三支柱的商业养老保险可谓正当其时，这对于我国现象的养老金体系而言意义重大，可以使整个体系更为平衡、更加可持续。因此目前我国第一支柱养老的压力很大，空间也有限，而第二支柱、第三支柱都很小，尤其是第三支柱的体量基本可以忽略不计。大力发展商业养老保险，整个养老保障体系就会更为立体与多元化，架构也会更加平衡，真正形成实质性的“多层次”而非形式上的“多层次”，从而有效抵御养老金不足带来的种种风险。
此外，大力发展商业养老保险还有助于积累我国养老金资产。有数据显示，我国养老金体系三个支柱积累的养老资产占GDP的比重刚刚超过10%，而美国同期三个支柱积累的养老金资产总量占GDP的比重则是超过了150%，差距立现。正因如此，我国养老金资产的积累亟待提升，否则难以适应人口老龄化对养老保障的要求。这就迫切需要发展商业养老保险，以增加养老金资产，缓解养老压力。
不可否认，当前仍有相当一部分人会认为，个人的养老问题应该靠政府来完成。然而现实的窘迫就摆在那里，作为典型的未富先老人口大国，我国面临的养老挑战很可能比其他国家要严峻得多。
世上没有免费的午餐。与其眼睁睁地看着，不如换个思路面对现实来寻找解决办法，或许这才是更为理性的选择。
诚然，在当今社会，要想跑赢通胀并实现财富的保值增值，单纯依靠储蓄已再不是最佳选择。而参考发达国家的经验，储蓄养老长期来看的确不如投资养老。因此，我们或许可以通过购买商业保险与养老基金等方式，在实现财富增值的同时，为自己的老年生活增加筹码。如此，才能更为从容地应对老年生活可能面临的一系列问题。
未雨绸缪，有备无患，到任何时候都不失为明智之举。
好啦，小雅兰今天分享的内容就到这里啦，继续加油噢！！！