央行
- 大额支付系统（5W元以上）：周一至周五8点17点可以实时到账。其他时间顺延（先挂帐等待工作日处理，也就是付款人汇出了，但是收款人无法收到）。
- 小额批量支付系统：7*24。每天16点进行日切。
所有银行和第三方支付机构，都必须在央行设立账户。
银联
中国目前唯一的卡组织。持有【银行卡清算牌照】。其实还有两家合资的有拍照，就是【网联 + masterCard】，还有【连连科技+visa组成的连通公司】
支付清算分为
- 信息传递 发卡行/收单行传递银行卡交易信息
- 清分：日切后轧差。银联定在晚上11点进行日切。
- 资金划拨：通过央行的支付系统进行完成。
简单而言，银联记小账，银行管大账
银行
银行柜台转账可以走央行大小额支付系统，也可以走银联。
网联
网联其实就是网络支付里面的银联而已。但是实际上二者在网络支付存在竞争关系。你看支付宝也支持银联支付。更何况银联有自己的支付品牌云闪付。自然不会接入网联。网联能欺负的，估计只有支付宝和微信了（真的能吗？）。
网联由央行牵头，三十多家第三方支付公司入股（都入股等于都没入股）。
支付牌照
微信，支付宝，有赞，新美大（美团大众点评）
也就是做第三方支付。要在央行存备付金。用来在在货物流转中进行托管。
二清
央行严禁二清。当然三清，四清就不可能了。。
二清是指用户支付的款项先支付给平台，平台稍后再结算给商户。其实就是支付宝的模式。
为什么支付宝等不算二清，因为钱是在支付宝的备付金账户和银行账户之间清算。支付宝在法律意义上算一清。
最早的支付宝模式，实际上是在所有银行里都开一个支付宝的账户。然后，用户用工商银行的账户把钱汇给工商银行的支付宝，支付宝用自己建设银行的账户付给建设银行开户的商户。
收单银行
也就是负责向商家提供POS机器的。
收单机构（ISV）
收单机构往往是区域化的，需要本地强大的地推能力。
会有这么一个牌子
给商户铺POS机器，扫码抢，提供硬件维护，并收取一定比例的分润（千分之三）。
直连/间连
直连就是第三方支付【直接对接】银行接口。如果是本行内交易直接完成。如果是跨行的则还是需要经过银联。
第三方支付公司备付金银行 —> 通过央行大小额系统进行资金划拨→收单银行（就是你实际收钱的银行卡所属银行）。
间连指第三方支付【间接对接】银行接口，中间存在一个中介方（例如银联/网联）。
国家的政策当然是提倡【断直连】
支付阶段
清分阶段（算账）：清分是在银联清算系统内部完成的。银联清算系统会统计每天的指令，把该出钱的银行账户、该收钱的银行账户、还有自己的利润这些都算清楚然后报告央妈。
资金划拨阶段（给钱）：同样走央行大小额系统进行资金划拨。央妈赛高。
SPV
也就是所谓的空壳公司
监管政策
- 不得为入网不满90日的商户提供T+0服务
- 收单机构及其外包服务机构不得通过任何传播媒体、宣传工具或者方式发布销售银行卡受理终端、条码支付受理终端或者收款码的广告。
- 禁止一机多商户
费率
银联
POS机器
费改后，普通类商户刷卡费率统一为0.6%，这0.6%的费率中银行、银联、支付公司三家分配的比例大体如下（以刷卡10000元为例，60元手续费）：
- 银行收取0.45%，收取45元；
- 银联收取0.065%，收取6.5元；
- 收单方收取0.085%，收取8.5元；
云闪付转账免费。
银联转账千分之一的手续费。但是银联收0.6元/笔
支付宝
转账收取0.1%的手续费哦。花呗支付收取千分之三到千分之八不等的费率。
国外
世界三大bai清算系统是SWIFT，CHIPS，CHAPS金融的支付清算
SWIFT通过CHIPS，CHIPS再通过美联储的FEDWIRE。