来源 | 人民数字FINTECH
责编 | 晋兆雨
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5G 技术如何与银行、保险、证券业结合？
近年来，金融业高度关注5G技术应用，一些金融机构希望抓住5G应用发展窗口期，积极探索新业态和新模式，把握5G金融应用的主动性，提前应对潜在的变革冲击；另一方面新冠疫情影响下，金融业数字化转型加速，金融服务移动化和线上化趋势愈加突出，并且发展普惠金融和服务实体经济，都需要金融机构积极合理使用5G等新一代信息技术，不断提升自身数字化发展能力，实现高质量转型发展。
近日，中国信通院发布《“5G+金融”应用发展研究报告（2020年）》，报告阐释了当前5G金融应用的最新发展背景、重要价值、场景探索、落地问题与建议多方面内容。其中最重要的就是基于5G提升金融业感知这一核心能力，本文以"5G+"动产融资、供应链金融、动态风控、保险定价、极速交易、移动金融消息六个方面，探讨5G技术在金融行业融合应用的场景探索。
5G+动产融资
-场景解析
金融机构为中小企业提供的融资形式多样，但通常都依赖于房产抵押、第三方担保等，融资规模有限。动产融资即贷款人以各种动产为担保物从金融机构、企业或个人获得资金支持的融资模式，动产即除不动产之外的所有财产和权利的总称，如车辆、有价证券、应收账款、知识产权等。上述融资方式由于抵押标的物保存与监管难度大、价值波动规律不定等，存在重复融资、押品无法有效监控以及单据造假等风险。
图：抵押品类型汇总
来源：公开资料
-5G价值体现
在5G网络的支持下，可优化网络实时传输效果，降低网络延时、提高视频与图像的清晰度、流畅度。金融机构可综合运用物联网、大数据、区块链等金融科技相关技术打造“控货”核心能力，推动外部生态资源与技术能力结合，实现动产数字化监控一站式体验，有效助力质押品实时监管，从而使基于供应链上下游真实贸易行为产生的多种库存商品成为质押的标的物，为中小企业提供融资支持。
图：动产质押融资监管解决方案
来源：中国移动
某运营商开展动产质押融资监管，连接仓储服务商、金融机构、外部货品行情等数据系统，实现业务处理全线上办理及授权，质押物状态全局可视化，质押物资产价值、企业征信变动、企业关键人风险等的全程可视化，资产相关变动的风险预警和主动告警服务。既可应用于大宗商品、室内大件商品、室外堆场、室内高附加值小件商品等的质押融资监管场景，也可部署在室外移动场景。我国动产融资市场迅速发展，融资品种日益丰富。万物智联阶段更多物品具备融资属性，动产融资范围正在逐步从应收账款向机器设备、仓单、知识产权等方面渐进拓展。
5G+供应链金融
-场景解析
传统意义的供应链金融，即资金供给方将核心企业与其上下游企业联系在一起并为其提供的金融产品和服务，旨在将单个企业的不可控风险向供应链企业整体的可控风险转变。然而，传统供应链金融存在链条上的主体确权难、信用风险复杂且监管难度大、信息数据实时性不足存在被篡改风险等，并且类似经营快消品等的代理商，由于商品品类较多、单品货值较低、进出库操作较频繁、仓储分布广泛，一般情况下较难获得金融机构融资支持。
-5G 价值体现
5G 与物联网、区块链等新技术的融合应用，将持续拓宽供应链金融的服务边界，能够实现实时监测资金流、信息流、物流、商流，助力四流合一，推动供应链金融可衡量、可分析。全流程的物理数据通过物联网技术得以收集，区块链依托不可篡改、链上数据可溯源等特性提供供应链金融业务的底层逻辑，通过5G网络实现对供应链各环节的智能化感知、全流程追踪管理、标准化监管与作业。
图：供应链金融业务模式及问题
来源：公开资料
供应链金融涉及诸多仓储企业，这些企业可就近租用周边的基站基础设施，解决带宽问题。同时，5G基站的高密度覆盖，对供应链金融业务中的资产进行定位有较大帮助，尤其是室内场景。基于以上技术手段的使用，代理商如果能成功做到信息流、资金流、货物流或商流的统一，证明在供应链链条上的所有交易都真实存在，也可以获取融资。如某电商公司推出供应链金融产品融资平台，充分运用多种新技术进行全线上操作－－在线核库、在线质押、在线放款、在线赎货、在线还款，极大简化企业融资办理流程，依托该机构物流的全国仓储、配送能力，商品入库全程录像，特定仓位由物联网设备实时监控，对未经授权行为可及时发出预警。
图：某电商公司供应链金融解决方案
来源：公开资料
2020年9月18日，中国人民银行等八部门联合印发《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，强调了供应链金融要综合运用金融科技手段，深化信息协同效应和科技赋能，推动供应链金融场景化和生态化，提高线上化和数字化水平。未来，将有更多金融机构运用新一代信息技术，推动供应链金融进一步打通经营主体流通环节的障碍，提升供应链产业链的循环和流通效率。
5G+动态风控
-场景解析
传统风控模型存在两方面不足：一是历史数据存在造假，而对数据的验证成本较高。二是信用迟滞性，基于静态数据如账面信息、历史信用的模型无法实时反映现有主体的信用情况。当前，传统以人工为核心的金融风控模式已经难以应对现有复杂的风险环境，金融风险模型亟需向实时、动态、智能化等方向转变。
-5G 价值体现
5G时代的金融风控相比4G时代有较大区别，4G时代风控的开展更多是以财务账面等静态数据为依托，风控模式具有较大的局限性。5G 网络下智能手机、智能汽车、可穿戴设备等海量异构连接终端产生的大量高频多维度数据成为了判定风险与控制风险的可靠依据，同时对数据安全与网络安全也提出了更高要求。而结合新型IT软硬件升级的风控模型、边缘计算、网络切片等，5G时代金融风险防控手段更加多样、方式更加多维、风险的识别与处理更加实时，将有效提升金融机构运营管理的安全性。
某运营商使用5G网络连接海量终端，实时收集和回传人物、设备、系统、行为等数据，结合大数据分析，提升信贷风控能力；通过5G 网络实现实时高清视频监控和回传分析，实现业务办理全过程视频监控，预防不当和错误行为；通过5G网络实现金融交易过程的自动化处理，提升用户体验的同时，避免人工自由裁量。
图：5G+物联网风控应用框架
来源：中国移动公开资料
基于统一的物联网感知接入平台、大数据以及金融区块链服务，从业务需求角度对金融机构内部能力及外部资源进行业务方案层的整合，可形成整套核心能力可控的物联网金融感知平台。通过物联网风控智能采集设备，实现企业数据实时采集、自动获取，随时掌握企业生产经营情况。通过数据比对分析模型、经营数据分析模型、趋势预测分析模型、风险预警模型全面应用，预估企业开工时长、设备利用率、产量等关键指标，统计分析企业生产经营异常情况，实现数据比对分析验证和风险预测预警。
风控是金融领域的核心，5G时代在数据、算法、算力等维度将对传统的金融风控带来新的挑战，但多维度的监控数据等将持续优化现代风控机制与运营手段，下一代风控系统将更加智能。
5G+保险定价
-场景解析
保费是当投保人购买保险产品时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。以往情况下保费主要由保险金额、保险费率和保险期限构成，定价模式分类分档，较少考虑投保后个人行为或自身属性变化信息、物品的运行状况信息等，定价灵活性、适用性不足。
-5G 价值体现
保险业是典型的数据密集型行业，5G来临后将进一步深化大数据时代的发展，全量而丰富的人、财、物等信息将为保险产品的个性定价提供重要参考。现阶段，较为典型的保险产品创新实例即考虑到被保对象的多维度信息并匹配个性化服务方案，如基于车联网等衍生的车险产品、基于个人身体指标信息设计的新型医疗健康险。
UBI(Usage Based Insurance)是基于用户驾驶使用量来确定保费的险种，即使用车载设备收集驾驶数据，并根据驾驶时间、地点、里程及驾驶行为等综合分析确定所需缴纳的车险保费。国内某家互联网保险公司推出了UBI车险，综合运用多种智能化技术，在服务模式方面，打造场景化服务满足车主对UBI车险的个性化需求；定价方面，采用大数据技术，精准描摹用户画像，并通过收集车主的驾驶习惯、车辆信息、居住地区、家庭成员等信息多维度定价，鼓励车主建立良好的驾驶习惯，以获得更实惠的报价。
“5G+医疗健康”即通过穿戴式智能设备等健康监测手段，对人体的多种功能进行实时跟踪，将医学的关注重点从治疗转向调节和预防。基于实时监测和历史数据，移动健康等手段可以为用户提供全面的健康计划，包括营养、身体活动和情感支持等。并鼓励用户长期坚持更健康的生活方式，提醒用户定期进行健康检查，最终减少了严重健康问题的发生，从而降低健康险的出险率和索赔额。
我国保险科技的发展已步入科技深度赋能保险业的新阶段，5G 时代多维数据的产生机遇挑战并存，将给保险业带来新的产品和业务模式。未来，保险会伴随着保险标的风险的变化而变化，有望将事前的防护、事中风险的管理等都介入到用户风险保障全生命周期，推动保险产品与服务迭代优化，持续向用户提供更为优质的生活关怀。
5G+极速交易
-场景解析
证券市场信息交换密集，随着市场融合竞争持续加剧，低延迟已成为证券领域的主要发展趋势之一。延迟即设备向远程服务器发送指令并得到回复所需的时间，在算法交易、高频套利等诸多场景中，传输延迟越高订单成功率就越低。因此，很多用户会投入大量资源，优化交易延迟，如搭建交易专线或将代码部署到券商机房，甚至是部署到交易所托管机房希望将物理距离缩短到极致。
-5G 价值体现
应用5G技术，预计单位数据传输延迟将降至10毫秒内。在5G的uRLLC标准下，可利用5G较低的空口延迟，配合为VIP客户部署的独立交易主站、独立报盘机和独立的交易单元，可以为VIP客户提供较低成本的低延迟交易通道，满足大众客户的低延迟交易需求。
图：证券机构VIP极速交易通道
来源：广发证券
5G+移动金融消息
-场景解析
金融机构传统的短信金融服务是指基于短消息技术，通过金融机构短信平台，以手机短信（彩信）通知交互方式为客户提供的相关金融服务。如今，金融行业普遍面临短信营销推广难、成本高、阅读率和转化率低，服务触达用户路径长，难以有效形成闭环等问题。
-5G 价值体现
5G 消息是一种全新的人机交互模式，用户在消息窗口可完成产品服务的搜索、发现、交互、支付等一站式业务体验。5G 消息使服务更轻量、更便捷，一是推动实现更加轻量化的前端，形成一站式服务链路，大幅降低场景跳转的客户损失；二是形成更多与客户的交互方式及入口，使信息不再单纯的作为通知客户的手段，而是赋予信息更多的应用与服务的场景，使得消息承载智能客服、第三方支付等更多服务能力；三是在短信基础上进行升级，为客户呈现更加丰富的媒体信息，提高客户的阅读兴趣。基于以上功能，有望实现营销、购买、服务的全流程闭环。
5G 消息在金融领域应用落地体现在以下几个方面：
客服方面，基于 P2A3消息，商家通过消息服务平台被智能对接给用户，依托功能菜单，建立一键启动业务办理的直达通道，客服可快速、有效地帮助客户完成各类业务办理，同时在P2A消息平台上嵌入AI聊天机器人，随时响应用户并提供发送、接收、解析、处理等消息服务；
营销方面，通过A2P4消息，商家以手机号码为推送基础，配合移动认证能力，实精准营销，如银行通过5G消息交互结合营销活动可以提高信用卡在线办理成交效果，形成5G消息信用卡在线业务办理场景闭环；
支付方面，5G 消息可拓宽业务支付的渠道。以购买高铁票为例，通过在5G消息中心搜索12306信息，根据需求订购车票并提交商品订单，在消息内完成支付、订单物流查询等，从而起到为线下客户引流和拓宽支付渠道的目的。
某大型银行以提升推广期保险、理财和贷款等新产品点击率和转化率并提升服务便捷性和官网／APP活跃度为出发点，部署应用了5G消息解决方案，主要推动如下操作：运营商侧企业认证，提升用户信任度；主动推送优惠活动消息卡片，通过形象生动的营销卡片拉新促活；针对余额查询、转账、信用卡账单查询和还款、理财查询等常用操作场景，设计相关入口按钮，为用户提供便捷服务；提供企业APP下载连接，引导用户下载，满足更高级应用。
图：5G消息实现页面
来源：梦网科技
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