最近，随着一张数字货币钱包内测图片的曝光，从2014年就开始研究的央行数字货币，终于揭开神秘面纱的一角。
从人民币1.0到人民币3.0
01、1.0 人民币的诞生和历次变迁
2019年8月30日，2019年版第五套新版人民币正式发行，此次发行的包括50元、20元、10元、1元纸币和1元、5角、1角硬币。
在此之前，作为中国经济建设与社会发展的见证者，人民币已经历程了五次变迁。1948年12月1日，中国人民银行成立，并于同日发行了第一套人民币。第一套人民币共16种面额62种版别，最小面额1元，最大面额50000元。该套人民币是在统一各革命根据地货币的基础上发行的，是从建国前无序货币体系向独立统一的货币秩序过渡阶段的产物，对建国初期经济恢复发挥了重要作用，具有极其鲜明的时代背景和历史印痕。第二套人民币在1955年3月1日正式发行，面额结构相较第一套货币趋于合理，最小面值为1分，最大面值为10元，并首次也是唯一一次发行三元面值的人民币。第二套人民币首次实行主辅币制，发行了包括5分、2分、1分的硬币，结束了我国近现代没有统一流通硬币的历史。1962年，三年经济困难结束后，国民经济开始恢复和发展。同年4月20日，第三套人民币开始发行，纸币最大面值仍为10元，最小面值1角，硬币则包括1元、5角、2角、1角，同时取消了3元纸币。第三套人民币是中国独立自主研制的第一套货币，并与第二套人民币一起跨越了我国整个计划经济时代，一定意义上成为我国计划经济时代的标志物之一。随着我国改革开放进入崭新阶段，日益增长的国民经济对于货币总量和货币结构有了新的要求。1987年4月27日，中国人民银行开始发行第四套人民币，这套人民币正面采用大幅人物头像水印，增加了50元和100元两类大额币种。1999年6月30日，时任国务院总理朱镕基发布国务院第268号令：为适应经济发展的需要，进一步完善我国的货币制度，提高人民币的防伪性能，现决定，自1999年10月1日起陆续发行第五套人民币。”第五套人民币增加了20元面额纸币，取消了2元面额。
第五套人民币从1999年10月1日流通至今，此后在2005年8月31日、2015年11月12日和2019年8月30日分别发行了第五套人民币新版。
02、2.0 人民币的“数字化时代”
从1948年12月1日的第一套人民币，到2019年8月30日的第五套人民币新版，人民币作为中国通行流通的法定货币已经历经71年。
随着计算机和互联网技术的快速发展，人民币已经逐步实现电子化，迈入2.0时代。流通在银行等金融体系内的现金和存款早已通过电子化系统实现数字化，而支付宝、微信支付等第三方移动支付的大规模普及，让流通中的现钞比重逐渐降低。现在中国人出门，除了部分特殊场合外，几乎不需要使用现钞。移动支付已经改变了人们生活的方方面面，带来快速便捷的支付体验。人们开始畅想未来的“无现金社会”，中国也成为最接近无现金社会的国家之一。据央行发布的数据统计，2018年全球银行业金融机构共办理非现金业务2203.12亿笔，金额3768.67万亿元。银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额23539.70万亿，其中移动支付业务605.31亿笔，达277.39万亿。但中国的移动支付更多是商业驱动，是一种货币的电子化支付手段，而非真正意义上的数字“人民币”。从贵金属到纸币替代贵金属充当货币，再到未来的数字化货币，是经济和科技发展到一定阶段的必然产物；而随着网络通讯技术日益发达、社会交易活动日益频繁与活跃，加上民众购物消费习惯的变化及对货币流通安全性的考虑，人们越来越趋向于使用电子银行、电子支付而不愿携带纸币，因此，由央行提供比纸币更快捷、低成本的数字化货币媒介工具，是顺应时代发展之必需。
中国人民银行近几个月关于法定数字货币的连续发声，让数字化人民币已经呼之欲出，人民币3.0时代已经到来了。
03、3.0 法定数字货币：DC/EP
中国人民银行从2014年开始成立专门研究小组研究法定数字货币，至今已有五年。
如果说，2014年周小川提出进行法定数字货币研发是如今一切的开端，那2017年央行成立数字货币研究所则是这个故事的重要节点。过去的五年，中国人民银行数字货币研究所联合数家商业银行，从数字货币方案原型、数字票据等多维度研究央行数字货币的可行性。2019年8月2日，央行召开2019年下半年工作电视会议，明确指出下半年要加快推进我国法定数字货币（DC/EP）的研发步伐，并及时跟踪国内外虚拟货币发展趋势。8月10日，时任中国人民银行支付结算司副司长的穆长春在第三届中国金融四十人 伊春论坛上表示，中国法定数字货币“现在可以说是呼之欲出了”，再一次将央行法定数字货币推到大众视野之中。
随后，关于法定数字货币的讨论不断升温，据《福布斯》报道称，包括阿里巴巴、腾讯、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行和中国银联等7家机构已经成为首批获得中国央行数字货币的机构，并表示中国央行数字货币最快将于今年双11期间推出。尽管随后有接近央行的人士辟谣，但不难看出中国央行数字货币已经箭在弦上。
近日，2020年中国国际服务贸易交易会上，中国人民银行数字货币研究所的数字货币也亮相展会，北京通州区区委副书记、区长赵磊表示，将在北京城市副中心试点法定数字货币等改革任务。此前还“犹抱琵琶半遮面”的央行数字货币正在加速“露脸”的步伐。据悉，央行数字货币目前已在苏州、深圳、雄安等地试点。此前建行数字人民币钱包的上线，让外界对央行数字货币的期待又进一步升级。
01、手机碰一碰就能转账央行数字货币究竟是啥？
央行数字货币近来热度攀升。近日举行的2020年中国国际服务贸易交易会上，关于数字货币的讨论再次点燃了外界的关注。
数字货币到底是什么？它有什么样的特点？据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，未来数字货币的使用场景可能是这样的：只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。
碰一碰就能转账，这么充满未来感的数字人民币本质上是什么呢？实际上，央行开发的数字货币英文全称是Digital Currency Electronic Payment，缩写为DC/EP，也被叫做“数字人民币”。财政部原副部长朱光耀指出，DC/EP实质上是一国基础货币的补充，即流通中人民币现金的补充范畴。朱光耀强调说，“DC/EP作为一种经济形态的产生，必须在认识中把它上升到国家法定货币的高度。”即是说，它的功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。
有业内讨论认为，人民币1.0时代是指人民币以纸币作为主要形态，人民币2.0时代的标志是人民币走向电子化，指的是电子钱包等第三方工具，人民币3.0时代则是指人民币的数字化，即央行未来将发布的数字货币。有专家指出，短期内，数字货币的发行并不能取代现有的人民币形式，三种方式仍将会并行存在。
根据接近央行人士透露，目前DC/EP试点应用场景主要聚焦于小额、零售、高频的业务场景，与电子支付平台的使用场景相似，支付体验上也比较类似。那么，央行数字货币的出现是否对微信支付、支付宝两大支付巨头的展业造成影响？“
实际上，中国央行的数字货币是基于账户面向零售端的，更多想替代一点M0。”国家金融与发展实验室副主任杨涛这样指出，由于DCEP具有可控匿名性，银行和商家需要经过客户允许才有权限查看用户的交易记录及信息，这种可控匿名性一方面保护了数据安全和用户隐私，另一方面也使得央行可以清晰高效地捕捉每一笔货币交易的流转信息，打击洗钱、匿名操纵等违法犯罪行为。
金融术语里，M0指的流通中的现金，M1是M0+企业活期存款，M2则是M1+银行定期存款+居民储蓄存款+其他存款。推出央行数字货币为的是实现现金（M0）的数字化，解决现有M0发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，携带不便，容易被用于洗钱犯罪等问题；而微信支付、支付宝则是法币电子化的应用，实现的是M1、M2的货币无纸化。这样看来，数字人民币的定位与微信支付、支付宝等电子支付工具并不一样。
不过，区块链与数字货币研究者杨俊认为，DC/EP拥有更高的信用背书、更强的隐私数据管理方式、更先进的支付技术，同样采用钱包类的应用载体，抛开现有部分支付机构已聚集的流量优势外，第三方支付机构的支付业务将受到冲击与挑战。
02、多家企业参与北京数字货币或先行先试
随着央行数字货币的发行透露出积极信号，一些参与该项目筹备的公司，或在数字货币领域进行积极布局的公司也开始对外“发声”。
8月29日，中国建设银行测试性开放了央行数字货币钱包，在其官方App增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单，用户可以从银行卡中将活期存款转换为数字货币。
不过，上线当天的晚些时候，该功能就关闭了。对此，建行方面向媒体回应称：建设银行在手机银行系统开展相关功能测试，目前本次测试已经结束。当前，网传信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。部分已经开通钱包并进行了充值的用户，系统已将账户作自动注销处理，而用户转入的款项也已退回原储蓄账户。
实际上，除了建行，国有四大行都有参与央行数字货币的建设，阿里、腾讯和三大移动运营商亦有参与。另据媒体报道，邮储银行、中信银行也已经参与其中。而根据市场消息，央行数字货币已经渐行渐近，在使用场景上的落地越来越多。
目前在苏州、雄安新区等城市已有接触到C端消费者的测试——苏州相城区机关和企事业单位的工作人员5月的交通补贴是以5月以数字货币的形式发放的；雄安新区的邀请测试名单包括餐饮、娱乐、零售行业的店铺，有麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位。
另外，央行数字货币研究所目前计划或者已经展开技术测试的流量场景端至少包括美团、滴滴、B站、字节跳动和一款服务政企的办公应用蓝信。9月5日的最新消息显示，北京通州区区委副书记、区长赵磊表示，将在北京城市副中心试点法定数字货币等改革任务。两周前，由北京联合大学商务学院、正道智库、中央财经大学中国银行业研究中心共同成立了北京数字货币研究中心。
对此，华创证券研报指出，央行数字货币应用场景正在快速拓展，后续其他高频使用场景有望快速接入。央行数字货币钱包产品完善，有望在2020年推出试点，中国或将成为全球首个发行数字货币的主要经济体。
不过，中国人民大学助理教授王鹏认为，虽然当前数字货币的推进速度明显加快，但央行需要不断地研究、要测试，审慎布局，来打造和完善符合我国基本国情的数字货币体系。北京计算机学会数字经济专业委员会秘书长、OECD区块链政策委员会委员王娟在接受采访时亦指出，央行做数字货币要注意用户友好性，在提升数字支付网络能力和用户感受的同时，为经济生活带来更多的便利。让市场完成擅长的部分，央行来做做好安全和管控的工作，能有效推动数字货币的使用场景建设。