Con el rápido desarrollo de la tecnología de Internet en nuestro país, muchas empresas de Internet se han desarrollado rápidamente en nuestro país, y la industria de pagos de nuestro país también ha cambiado con el desarrollo de plataformas de pago de terceros.
Primero, la definición de pago de terceros.
El pago de terceros es un modelo de pago en línea, que incluye principalmente pagos por Internet, pagos móviles y adquisiciones con tarjetas bancarias. Las instituciones con crédito y solidez firman contratos con los principales bancos y luego liquidan el pago. a través del banco Interfaz del sistema para el acoplamiento. Entre ellas, las instituciones de terceros se crean cuando los compradores y vendedores tienen crédito y protección insuficientes, son producto del desarrollo de transacciones y sirven como protección crediticia para compradores y vendedores.
En segundo lugar, los tipos de pago de terceros
1. Según la herramienta de pago, se divide en pago en línea y pago fuera de línea.
En comparación con el pago en línea, el pago fuera de línea se hizo popular antes, pero a medida que el pago en línea se volvió popular y ampliamente utilizado debido a sus ventajas de conveniencia, velocidad y seguridad, el pago fuera de línea fue reemplazado gradualmente por el pago en línea.
2. Los modelos de pasarelas de pago y de intermediación de crédito pueden clasificarse según funciones y modelos dominantes.
El modelo de pasarela de pago se refiere a conectar diferentes funciones de pago con tarjeta bancaria a una interfaz unificada para formar una interfaz que permita a las empresas comerciales conectarse rápidamente con los bancos. Los clientes pueden transferir fondos a sus cuentas a través de plataformas de terceros independientes, las más comunes incluyen la banca en línea y PayPal. El modelo de intermediario de crédito significa que después de que el comprador y el vendedor llegan a un contrato de transacción, cobran y pagan los depósitos a través de un intermediario de crédito. El comprador y el vendedor depositan los depósitos en la plataforma de pago y el vendedor elegirá enviar los bienes. Una vez que el comprador recibe la mercancía y está satisfecho, la plataforma de pago de terceros transfiere la cuenta al vendedor. Tanto Alipay como Tenpay adoptan este modelo.
3. La base de clasificación final es la base de dependencia de terceros.
De acuerdo con este estándar, podemos dividir las plataformas de pago de terceros en plataformas de adherencia al usuario y plataformas abiertas. La adherencia del usuario a la plataforma significa que los clientes se registran en una plataforma de pago de terceros, por lo que se vuelven pegajosos a la plataforma. Alipay y WeChat Pay son este modelo, y ambos tienen plataformas como base. Una plataforma abierta no está respaldada por una plataforma adhesiva. Como Remittance World, Quick Money, etc. Todos están en plataformas abiertas y no hay usuarios fijos, por lo que solo pueden abrir algunas áreas de aplicaciones especiales, y su participación es mucho menor que la de las plataformas fijas.
En tercer lugar, el proceso de desarrollo de los pagos a terceros en China
. En China, los pagos a terceros han pasado por tres etapas de desarrollo diferentes: la etapa embrionaria, la etapa de desarrollo y crecimiento y la etapa de madurez y estandarización.
Tabla 1 Las etapas de desarrollo del pago a terceros en China
En la etapa de desarrollo de China, el pago a terceros
1. Etapa embrionaria (1990-2002)
Ya en 1995, nuestro país tuvo la idea inicial del pago a terceros. En aquella época, Correos desempeñaba el papel de tercero y solucionaba el problema del crédito en las transacciones.
En la década de 1990, con el surgimiento de las plataformas de comercio electrónico, las transacciones en línea se desarrollaron rápidamente, pero las dos partes no tenían mucha relación crediticia. Cómo garantizar el pago contra reembolso y la seguridad de las transacciones se ha convertido en un problema urgente a resolver, por lo que el pago por terceros surgió a medida que los tiempos lo exigían. En 1998 se lanzó el proyecto de comercio electrónico de la capital. Posteriormente, CapitalEasy, Chinapay y las primeras instituciones de pago de terceros de mi país que prestan servicios principalmente a sitios web de comercio electrónico, como Huanxun Payment.
Actualmente está en su infancia y la escala de desarrollo es pequeña. El pago de terceros funciona principalmente como pasarela de pago, realizando funciones de comunicación, funciones de conversión de protocolos y funciones de cifrado de datos. Sus servicios se concentran principalmente en el campo B2C. En esta etapa, la escala general de transacciones de las plataformas de pago de terceros es pequeña y su influencia es insuficiente, no han atraído la atención de las autoridades reguladoras y se encuentran en una etapa espontánea y no regulada.
En la etapa inicial, los servicios de las plataformas de pago de terceros se concentran principalmente en el ámbito B2C. Por un lado, debido a las limitadas funciones bancarias en línea actuales de los bancos comerciales y la baja eficiencia, las plataformas de pago de terceros se han convertido en la elección de la mayoría de las empresas de Internet en virtud de sus propias ventajas. Además, en esta etapa, no hay mucha publicidad para las plataformas de pago de terceros, lo que reduce la competencia por los clientes y hace que muchas empresas sean muy leales. Por otro lado, el pago de terceros tenía poco impacto en los usuarios individuales en ese momento. Los usuarios individuales tenían un concepto vago del pago de terceros y no confiaban en la seguridad del pago de terceros. Por lo tanto, en este campo, el pago de primera parte en la primera etapa se encuentra en la etapa de pago de terceros.
2. Etapa de desarrollo y crecimiento (2003-2009)
Con el continuo desarrollo del comercio electrónico, la demanda de pagos en línea por parte de las personas está aumentando. En 2003, Alibaba lanzó Alipay y fue el primero en lanzar "transacciones garantizadas" en el mundo, lo que resolvió en gran medida el problema de confianza de las transacciones en línea, especialmente para los usuarios individuales, y tuvo una importancia histórica para el desarrollo del comercio electrónico. Posteriormente, surgieron un gran número de empresas de pagos por Internet, que ya no se limitaban a los pagos de pasarela tradicionales. Las principales empresas continúan innovando y desarrollando productos y herramientas de pago más diversificados. Al mismo tiempo, con el nacimiento de un gran número de empresas de pagos por Internet, la competencia se ha vuelto cada vez más feroz. , boletos aéreos, logística y otros campos están abiertos a comerciantes y otras industrias además de Taobao.
Durante este período, los métodos de pago de terceros se han convertido en la primera opción para el comercio electrónico y su proporción ha aumentado año tras año. La escala de usuarios y transacciones de pagos electrónicos ha seguido expandiéndose y el campo ha seguido expandiéndose. Su modelo de ganancias incluye no sólo el cobro de comisiones tradicionales, sino también los fondos acumulados generados durante el proceso de entrega. Con el rápido desarrollo de las empresas de pagos de terceros, la relación de oferta y demanda en las relaciones de mercado ha cambiado, los precios han bajado y las ganancias de las empresas de pagos de terceros han disminuido. Pero durante este período también existen riesgos de liquidez y riesgos crediticios. Debido al pago anticipado de la financiación de la cadena industrial relacionada en la compensación interbancaria, el negocio de pagos a terceros también tiene en cuenta ciertos riesgos financieros y el Estado comenzará a pagar.
3. La etapa estándar madura desde 2010 hasta el presente.Durante
este período, el pago a terceros ha experimentado un crecimiento explosivo, la escala continúa expandiéndose y las formas se vuelven más diversificadas. Con la popularidad y el desarrollo de los teléfonos inteligentes, además de los tradicionales pagos en línea, también han comenzado a desarrollarse los pagos de terceros. Además de Alipay, WeChat lanzó WeChat Pay, Baidu lanzó "Baidu Wallet" y JD.COM lanzó "JD.COM Wallet". A medida que la competencia se intensifica, los pagos móviles también están innovando constantemente, pasando de los sobres, pagos y transferencias rojos originales a los sistemas de pago de taxis y autobuses.
En 2010, el banco central emitió las "Medidas para la administración de servicios de pago de instituciones no financieras" y las normas de apoyo, lo que marca que las instituciones de pago de terceros se han convertido oficialmente en objeto de supervisión del banco central. En 2011, el banco central emitió el primer lote de licencias de pago a terceros. A partir de entonces, mientras las instituciones de pago de terceros continúan innovando y desarrollando sus negocios, deben limitar su propio comportamiento de acuerdo con las regulaciones nacionales, operar de manera razonable y legal, continuar profundizando las reformas y solicitar licencias para cumplir con los requisitos nacionales. Detrás de este rápido desarrollo, algunas empresas también han experimentado problemas como una mala supervisión y una malversación de fondos de reserva, lo que ha provocado que se castiguen o revoquen las licencias de pago [2].
Cuarto, el estado de desarrollo y los problemas existentes del pago de terceros en China
1. Estado de desarrollo
El desarrollo del pago móvil es estable y la escala de las transacciones está aumentando gradualmente.
Desde el segundo trimestre de 2018 hasta el cuarto trimestre de 2019, la escala de transacciones de los pagos móviles de China ha tenido una tendencia ascendente entre los tipos de pagos de terceros, pero la tasa de crecimiento interanual ha disminuido gradualmente, lo que significa que el El desarrollo de los pagos móviles de terceros en China ha entrado en una nueva etapa, una etapa relativamente estable, que mantiene la escala de transacciones existente y logra un crecimiento constante.
Sin embargo, en el primer trimestre de 2020, afectado por la epidemia, el tamaño de sus transacciones disminuyó, mostrando un crecimiento interanual negativo. En el segundo trimestre, la economía de varias industrias se recuperó, el consumo se recuperó y la escala de las transacciones volvió rápidamente a los niveles previos a la epidemia, iniciando una nueva ronda de crecimiento.
En general, el desarrollo de los pagos móviles de terceros es relativamente estable y la escala de las transacciones se está expandiendo.
Los servicios de pago de terceros están diversificados y personalizados y,
con el desarrollo de la economía, las personas tienen mayores requisitos en cuanto a las formas de pago. Las plataformas de pago de terceros también se han dado cuenta de esta tendencia y han desarrollado otros servicios además de los pagos de transacciones en línea habituales. Las grandes plataformas han puesto en marcha una serie de servicios diversificados, como transferencias, recargas de móviles, compra de billetes de tren, pagos de agua, luz y carbón, etc. y ha establecido relaciones de cooperación con múltiples plataformas para facilitar la vida de las personas. Además, la plataforma también ofrece servicios personalizados de finanzas personales, para que las personas puedan elegir los productos financieros adecuados según sus necesidades. En la actualidad, las plataformas de pago de terceros están estableciendo gradualmente un sistema relativamente completo para satisfacer las necesidades cambiantes de las personas.
En concreto, Alipay se utiliza como ejemplo de análisis.
(1) Los servicios de Alipay están diversificados.
Alipay tiene una amplia gama de servicios, diversas funciones y transacciones sencillas. Además de las funciones de pago por transferencia más básicas, Alipay también incluye funciones especiales como pago diario, gestión financiera y préstamos. Alipay ofrece varios servicios. Los usuarios pueden completar el pago mediante pago por ondas sonoras, pago con código de escaneo, pago con huellas dactilares, pago facial y otros métodos [3].
(2) Servicio Alipay personalizado.
Alipay continúa lanzando actividades como "Agitar sobres rojos" y "Grupo para recibir sobres rojos", utilizando los círculos sociales de los usuarios para realizar actividades sobre sobres rojos, que hasta cierto punto juegan un papel en la publicidad y promoción. Al mismo tiempo, Alipay también utiliza proyectos de bienestar público para atraer a los usuarios a participar. Cultiva minijuegos como "Ant Manor" y "Ant Forest". Estos miniprogramas se combinan con proyectos de bienestar público, y la "energía" y la "alimentación" diarias se han convertido en nuevas formas de aumentar la dependencia de los usuarios.
En tercer lugar, las cuentas de pagos de terceros representan parte del mercado de caja chica.
En escenarios de uso de pagos móviles, las personas escanean códigos QR para pagar o transferir dinero para reducir la frecuencia de uso de pequeñas cantidades de efectivo. Incluso se puede utilizar una combinación de grandes cantidades de efectivo y pagos móviles para los pagos.
Además, la aparición de códigos de viaje en autobús también ha aumentado el número de escenarios de pequeño consumo de efectivo que utilizan pagos de terceros como medio.
Se puede ver que la aparición de pagos de terceros puede reducir en gran medida la frecuencia de uso de pequeñas cantidades de efectivo, ocupando así algunos mercados pequeños y facilitando enormemente la vida de las personas.
Competencia y cooperación con bancos comerciales
El actual modelo operativo común de las plataformas de pago de terceros es el “modelo operativo de conexión de red”. Este modelo operativo refleja los vínculos cada vez más estrechos entre las plataformas de pago de terceros y los bancos comerciales. A medida que el campo de los negocios de pagos de terceros continúa expandiéndose, incluidos seguros, valores, crédito y otros servicios financieros, existen conflictos y superposiciones con algunos de los contenidos comerciales de los bancos, y los pagos de terceros todavía tienen una relación competitiva con los comerciales. bancos.
Existe cooperación y competencia entre plataformas de pago de terceros y bancos comerciales por fondos y recursos de los clientes. Para manejar bien la relación entre ellos, ambas partes deben trabajar juntas y cooperar.
2. Problemas existentes
Aunque las plataformas de pago de terceros han resuelto eficazmente el problema predeterminado en las compras en línea, con el desarrollo de los pagos de terceros han surgido nuevos problemas de seguridad.
Problemas de seguridad de los fondos 1. Seguridad de los fondos
Los problemas del robo de códigos QR y el deslizamiento malicioso de la cara impiden que la seguridad de nuestros fondos esté protegida de manera efectiva [4]. Aunque el pago a terceros ha cambiado en gran medida las limitaciones de las transacciones de papel moneda, también facilita en cierta medida la transferencia de fondos ilegales. Si la supervisión de la red no es estricta, fácilmente puede generar riesgos de seguridad.
Aunque Alipay también sufre problemas de riesgo comunes que enfrentan las plataformas de pago de terceros, el sistema se actualiza constantemente mediante actualizaciones técnicas. Alipay tiene un sistema de control de riesgos de cinco niveles para proteger la seguridad de la información del usuario, la seguridad de la cuenta, la seguridad de la propiedad, etc. para garantizar la minimización de las pérdidas.
Problema de fuga de información 2.
Al registrarse para varias cuentas de plataforma, la plataforma generalmente requiere que los registrantes completen información personal privada para proteger la seguridad de los fondos y evitar el uso malicioso por parte de infractores de la ley. Si el sistema de supervisión de la plataforma de pago de terceros no es perfecto y la protección de la información de la red no es estricta, es probable que dañe la seguridad de la propiedad del usuario.
Existe una competencia oligopólica en los pagos móviles y la competencia dentro de la industria es feroz.
En referencia a la participación de mercado de pagos móviles de terceros de China en el segundo trimestre de 2020, Alipay representó la mitad del país, hasta el 55,6%. Además, Tenpay representa más del 30%. Otras plataformas de terceros sólo representan una pequeña parte. Actualmente, existen más de 200 instituciones de pago de terceros en China. Como puede imaginar, la mayoría de las plataformas de pago de terceros compiten por una pequeña porción de participación de mercado y la competencia en la industria es feroz y severa. Además, también existe una relación competitiva entre las plataformas de pago de terceros y los bancos, y existe un cierto grado de competencia fuera de la industria.
Pago de terceros Cuando utilice una plataforma de pago de terceros para transacciones, debe asegurarse de que la red del dispositivo sea fluida. El pago de terceros se vuelve inútil sin una red inalámbrica y tráfico de telefonía móvil. Esto limita el uso de pagos de terceros.
Quinto, análisis de la tendencia de desarrollo de los pagos de terceros en China
Actualmente, el desarrollo de los pagos de terceros avanza a pasos agigantados, con amplias perspectivas y tendencias claras, lo que también confirma los problemas existentes y sus soluciones.
1. Los métodos de supervisión serán más diversificados y completos y,
por un lado, se reforzarán las normas de seguridad pertinentes. En primer lugar, para resolver los problemas de seguridad de los fondos existentes y reducir el riesgo de fuga de información, se fortalecerán los estándares de seguridad del propio negocio de pagos de terceros, lo que no solo protege el entorno de aplicación de pagos de terceros, sino también También crea las condiciones para el siguiente paso de innovación de productos y proporciona una plataforma para el negocio de pagos de terceros. Los pagos de terceros y otros problemas de seguridad que han sido criticados brindan soluciones factibles, como problemas de seguridad de fondos y problemas de fuga de información. La promulgación de documentos como las "Medidas provisionales para la supervisión del negocio de seguros en Internet" ha logrado una mejor supervisión de los pagos de terceros. Por otro lado, las normas regulatorias y de aplicación tienden a estar integradas. Para reducir la empresa y el mantenimiento,
2. La tendencia general de desarrollo de los pagos a terceros
ha visto una ola de fusiones y reorganizaciones.
En el futuro, bajo la influencia de la ola de fusiones y reorganizaciones, será más común que las pequeñas empresas de pagos se fusionen con grandes empresas de pagos. A juzgar por la cuota de mercado existente, el mercado de pagos de terceros es muy competitivo y las fusiones y reorganizaciones pueden buscar una posición competitiva para las empresas. Ya sea una fusión horizontal (grandes empresas de pagos que fusionan pequeñas empresas de pagos) o una fusión vertical (empresas upstream y downstream que se fusionan), estas son situaciones comunes en el futuro.
Ocupar una mayor parte del mercado de pagos de caja chica
El desarrollo continuo del entorno de aplicaciones de pago de terceros y del mercado de clientes reducirá en gran medida la frecuencia con la que las personas utilizan pagos de caja chica. Se han utilizado ampliamente varios métodos de pago, como tarjetas de autobús y Alipay. Este tipo de pago no sólo puede reducir el monto de la liquidación en efectivo y mejorar la eficiencia de las transacciones, sino que también evita hasta cierto punto el riesgo de robo y pérdida en las transacciones en efectivo.
Trabajar más estrechamente con instituciones como los bancos gubernamentales.
Las empresas de pagos de terceros pueden hacerse cargo de las tasas administrativas de los departamentos gubernamentales. Además, cooperamos con bancos, compañías de fondos y compañías de valores para abrir cuentas en línea y vender productos financieros con comisiones o gastos de gestión más bajos.
4. Los métodos de pago se vuelven más diversificados
(1) En las condiciones técnicas actuales, el pago en línea se convertirá en la principal forma de pago para los usuarios individuales. El pago en línea cumple con la mayoría de los requisitos de pago de los clientes individuales porque no está restringido por el momento ni el lugar de pago y tiene un monto de pago pequeño.
(2) Para los usuarios empresariales, dado que las empresas conceden gran importancia a la seguridad de los fondos, el modelo en línea-fuera de línea (O2O) se convertirá en la principal forma de pago entre empresas.
(3) Desde la perspectiva de las herramientas de pago, las herramientas de pago de las empresas de pago de terceros serán cada vez más convenientes y rápidas. En la actualidad, el desarrollo de la tecnología ha diversificado más los métodos de pago de terceros. Además de los tradicionales formularios de pago de cuentas o pasarelas en línea, el deslizamiento de tarjetas en máquinas POS fuera de línea, el pago con códigos QR, etc., en los últimos años, el pago por reconocimiento facial y el pago sin contraseña lanzados por múltiples plataformas han enriquecido enormemente los métodos de pago de terceros de las personas. En el futuro, la tendencia de desarrollo de las herramientas de pago será rápida y segura, con las herramientas de información como principal medio, y atraerá más atención en la vida diaria de las personas.
Se puede ver que el pago a terceros de mi país ha experimentado un proceso de crecimiento desde cero hasta fortalecerse en los últimos 30 años, pero al mismo tiempo también hay muchos problemas. Pero es innegable que las perspectivas generales de desarrollo del pago a terceros en nuestro país son brillantes y seguirá desempeñando un papel importante en la promoción del desarrollo económico de nuestro país, sirviendo y facilitando a los consumidores.