1. The principle of mobile payment The typical mobile payment mode generally requires the cooperation of third-party payment, such as WeChat payment and Alipay payment (as shown in the figure). The generation of third-party payment prevents customers from directly conducting payment and settlement with banks. The advantages are as follows: First , it can play a role as a guarantee in e-commerce . Second, third-party payment can be integrated with many banks, and payment can be made without opening online banking and mobile banking, which is convenient and fast . Third, it can save transaction costs . On the surface, mobile payment transfers the payment terminal from the computer terminal to the mobile terminal, but this transfer may lead to a revolutionary change in the field of payment, because payment is the transfer of currency between different accounts, and payment itself contains mobile The biggest advantage of terminals such as mobile phones is mobility. The two coincide. The integration of mobile payment and third-party payment amplifies this advantage.
The payment system is divided into three layers in terms of architecture;
Support layer: basic software packages and infrastructure used to support the core system, including operation and maintenance monitoring system, log analysis system, etc.
Core layer: The core module of the payment system, which is divided into two parts: the core payment module and the payment service module.
Product layer: A system provided to end users, merchants, and operation managers by combining the services provided by the core layer.
supporting system
The support system is the infrastructure that a company provides for the operation of the payment system. It mainly includes the following subsystems:
Operation and maintenance monitoring: The payment system will inevitably be subject to various internal and external disturbances during the down-running process, such as fiber optic cuts, hacker attacks, mistaken deletion of databases, bugs in the online system, etc. The operation and maintenance personnel must Respond to these unexpected events within a short period of time without being able to stare 24 hours a day. This requires an operation and maintenance monitoring system to assist.
Log analysis: Logs are an important basis for statistical analysis and operation and maintenance monitoring of the payment system. Companies need to provide infrastructure to support unified log collection and analysis.
SMS platform: SMS plays an important role in the payment system: authentication, secure login, password retrieval, and alarm monitoring all require the support of SMS.
Security Mechanisms: Security is the lifeblood of payments. SSL, certificate system, anti-brush interface, etc. are all necessary facilities for payment.
Statistical report: The visual display of payment data is the basis for the company to make decisions.
远程连接管理、分布式计算、消息机制、全文检索、文件传输、数据存储、机器学习等，都是构建大型系统所必须的基础软件，这里不再一一详细介绍。
支付核心系统
支付核心系统指用户执行支付的核心流程，包括：
用户从支付应用启动支付流程。
支付应用根据应用和用户选择的支付工具来调用对应的支付产品来执行支付。
支付路由根据支付工具、渠道费率、接口稳定性等因素选择合适的支付渠道来落地支付。
支付渠道调用银行、第三方支付等渠道提供的接口来执行支付操作，最终落地资金转移。
支付服务系统
支持支付核心系统所提供的功能。服务系统又分为基础服务系统、资金系统、风控和信用系统。
基础服务系统提供支撑线上支付系统运行的基础业务功能：
客户信息管理：包括对用户、商户的实名身份、基本信息、协议的管理；
卡券管理：对优惠券、代金券、折扣券的制作、发放、使用流程的管理；
支付通道管理:通道接口、配置参数、费用、限额以及QOS的管理；
账户和账务系统：管理账户信息以及交易流水、记账凭证等。这里的账务一般指对接线上系统的账务，采用单边账的记账方式。内部账记录在会计核算系统中。
订单系统：一般订单系统可以独立于业务系统来实现的。这里的订单，主要指支付订单。
资金系统指围绕财务会计而产生的后台资金核实、调度和管理的系统，包括：
会计核算：提供会计科目、内部账务、试算平衡、日切、流水登记、核算和归档的功能。
资金管理：管理公司在各个支付渠道的头寸，在余额不足时进行打款。对第三方支付公司，还需要对备付金进行管理。
清算分润：对于有分润需求的业务，还需要提供清分清算、对账处理和计费分润功能。
风控系统是支付系统必备的基础功能，所有的支付行为必须做风险评估并采取对应的措施；信用系统是在风控基础上发展的高级功能，京东的白条，蚂蚁花呗等，都是成功的案例。
支付应用
支撑系统、核心系统和服务系统，在每个互联网公司的架构上都是大同小异的，都是必不可少的模块。而支付应用是每个公司根据自己的业务来构建的，各不相同。
二、移动支付的模式
根据移动支付的距离远近，我们把移动支付分为近场支付、远场支付以及连接线上与线下的O2O移动支付模式。远场支付主要有网上购物支付、各种缴费等，而近场支付主要用于交通支付、超市购物等。而O2O移动支付模式则是介于近场支付与远场支付之间的一种移动支付模式，既包括了远场支付（如网上团购），也包括了近场支付（如自动售货机购物），主要目的在于通过支付实现线上与线下的闭环，典型代表如扫描支付。本文对移动支付类型的划分，还达不到严格分类应有的“不重复不遗漏”标准，主要为讨论问题的方便。
另外，根据移动支付的提供主体，可以分为银行主导的移动支付（如M-Pesa、翼支付）和第三方支付公司主导的移动支付，如支付宝的“碰碰刷”、微信支付。这里重点讨论按移动支付的距离远近分类的移动支付模式。
（一）近场移动支付
近场支付大部分情况可以离线交易，不需要联网。典型代表如NFC移动支付（谷歌钱包）。如果是基于LBS技术的近场支付，则需要网络来配合，典型代表如支付宝的“碰碰刷”,用户双方同时“摇一摇”手机，就能找到对方账号并进行快速支付，不再需要手动输入对方支付宝账号。当然“碰碰刷”也可以通过NFC技术“滴”一下，即可找到对方，前提需要双方手机都具有NFC功能。
近场移动支付主要基于如下技术：一是LBS技术，指基于位置的服务，是由移动网络和卫星定位系统（GPS）结合在一起提供的一种增值业务。利用移动网络与移动终端的配合，来获取移动终端用户的位置信息。二是NFC技术，指近场通信。三是RFID,指射频识别技术，如翼支付的RFID-UIM卡，它是一种具有无线射频功能的手机卡。
此外，近场支付还有红外线、蓝牙等技术。但蓝牙和红外线普及程度不及NFC,这是因为：一是蓝牙和红外线支付在手机没电的情况下，无法进行支付，而NFC支付则依然可以完成。二是蓝牙建立连接时间较长，红外线则对视距要求比较苛刻，而NFC支付建立连接则方便快捷。三是NFC相较于RFID技术，具有距离近、带宽高、能耗低等特点，同时NFC技术增加了点对点通信功能，通信的双方设备是对等的，而RFID通信的双方设备是主从关系。
在移动支付混战的过程中，基于NFC的移动支付逐渐表现出一定的优越性。基于NFC的移动支付对终端的要求太高，其普及性受到一定影响。对此，基于NFC的移动支付可以和基于LBS的移动支付配合，提高其普及性，如支付宝的“碰碰刷”.
（二）O2O移动支付
O2O移动支付是连接线上与线下进行的支付，典型代表如扫描支付，基于LBS技术的移动支付。看见心仪的商品，扫一扫二维码，用手机完成支付后即可取走商品，这就是扫描支付，完全自主化。二维码扫描支付可以实现近场支付（自动售货机购物等），也可以实现远场支付（团购等），目前二维码扫描是连接线上与线下的主要纽带。
O2O移动支付也可以手机刷卡器来完成，手机刷卡器是通过手机音频口与手机连接的移动配件（能够识别不同的IC卡）。这种终端不仅可以实现远场刷卡，也可以完成近场支付。
此外，Facebook推出的Autofill的移动支付信息自动输入功能，使线上与线下的“互动”变得更加便捷。其运作原理如下：如果用户在Facebook上使用信用卡购买，那么用户的信用卡信息将会被记录，用户在使用Facebook账户购物时，将会自动导入其信用卡信息，使购物更加方便快捷。
（三）远场移动支付
目前大多数移动支付表现为远场支付，典型代表如微信支付，手机银行支付，短信支付，语音支付，支付宝支付。主要通过移动互联网技术来实现支付。远程支付可以通过如下几种模式来实现：一是客户端模式，二是内嵌插件支付模式，三是手机刷卡器模式。