Prática Abrangente de "Operação e Gestão de Banco Comercial"
1. Perguntas de múltipla escolha (Entre as alternativas de resposta para cada uma das perguntas a seguir, há apenas uma resposta correta que atende ao significado da pergunta. Escolhas múltiplas, escolhas erradas e nenhuma escolha não serão pontuadas. Existem 45 pequenas perguntas nesta questão, cada uma com 1 ponto)
1. A indústria bancária moderna nasceu em ().
R. Grã-Bretanha
B. Estados Unidos
C. Itália
D. Alemanha
【Resposta】C
2. Em 1694, a fim de lutar contra a usura e atender às necessidades da nascente burguesia no desenvolvimento da indústria e do comércio, o governo britânico decidiu estabelecer um banco por ações ().
A. Banco da Inglaterra
B. Banco de Manchester
C. HSBC
Banco D. de Liverpool
【Resposta】A
3. A forma inicial dos bancos comerciais modernos é ().
A. Bancos de ações conjuntas
B. Bancos comerciais capitalistas
C. Banco de usura
D. Bancos Feudalistas
【Resposta】B
4. ( ) foi estabelecido em Xangai em 1897, marcando o surgimento dos bancos chineses modernos.
A. Banco de Comunicações
B. Banco Industrial de Zhejiang
C. Banco Comercial da China
Banco D. Beiyang
【Resposta】C
5. ( ) é a função mais básica de um banco comercial e pode refletir melhor as características de suas atividades comerciais.
A. Intermediário de crédito
B. Intermediário de Pagamento
C. Intermediário de Compensação
D. Funções reguladoras da economia
【Resposta】A
6. O sistema bancário único existe principalmente em ( ).
R. Grã-Bretanha
B. Estados Unidos
C. França
D. China
【Resposta】B
7. O objeto de negócios dos bancos comerciais é ().
A. Ativos e passivos financeiros
B. Mercadorias Gerais
C. Capital de negócios
D. Fundos monetários
【Resposta】D
8. Para a emissão de ações ordinárias, qual das seguintes afirmações está errada ().
A. O custo de emissão é relativamente alto
B. Diluição no patrimônio líquido do banco comercial
C. O custo de capital é sempre maior do que ações preferenciais e títulos
D. A alavancagem ocorre quando o retorno total sobre o capital cai
【Resposta】D
9. Capital subsidiário não inclui ().
A. Reservas não divulgadas
B. Capital social
C. Reserva de reavaliação
D. Reservas ordinárias
【Resposta】B
10. A relação capital total/capital ponderado pelo risco não deve ser inferior a ().
A 0,7%
B 0,8%
C .9%
D 0,10%
【Resposta】B
11. Capital/ativos no início do ano = 8%, vários ativos são de 1 bilhão de yuans, a proporção no final do ano ainda é de 8%, a receita não distribuída no final do ano é de 20 milhões de yuans e o capital apropriado do banco é ().
A .12.5
B .10
C .10.2
D .12.7
【Resposta】A
12. O passivo mais importante de um banco comercial é ().
A. Empréstimo
B. Emissão de títulos
C. Vários depósitos
D. capital
【Resposta】C
13. O () dos bancos comerciais é a base para todo o sistema bancário criar depósitos monetários.
A. Ativos
B. Passivos
C. Patrimônio Líquido
D. capital
【Resposta】B
14. Um banco absorve 1 milhão de novos depósitos a uma taxa de juros de 5%. O banco estima que se a taxa de juros for de 5,5%, pode captar 1,5 milhão de depósitos. Se a taxa de juros for de 6%, pode captar 2 milhões de depósitos . Se fornecer 6,5 100% de taxa de juros pode aumentar 2,5 milhões de depósitos, se 7% taxa de juros pode aumentar 3 milhões de depósitos, enquanto o rendimento do empréstimo do banco é de 8,5%, a taxa de juros do empréstimo não aumenta com o aumento do volume do empréstimo e a taxa de juros do empréstimo é a taxa marginal de retorno dos empréstimos. Quando a taxa de juros do depósito é ( ), o banco pode obter o lucro máximo.
A 0,5%
B ,6%
C 0,6,5%
D ,7%
【Resposta】C
15. Um banco comercial levantou um total de 500 milhões de yuans em fundos, dos quais 100 milhões de yuans podem ser levantados para depósitos em cheque a uma taxa de custo de capital de 8%, 300 milhões de yuans para depósitos a prazo e depósitos de poupança a uma taxa de custo de capital de 12% e 100 milhões de yuans para títulos de capital, bilhões, com uma taxa de custo de 16%. Se a proporção de depósitos utilizados em ativos sem fins lucrativos for: 15% para depósitos à ordem, 5% para depósitos a prazo e depósitos em poupança. Os títulos de capital são todos usados para ativos lucrativos. A taxa de custo médio antes dos impostos para esta linha é ( ).
A 0,10%
B 0,12%
C 0,15%
D .12,66%
【Resposta】D
16. Os títulos emitidos pelos bancos comerciais para complementar a escassez de capital são ().
A. Títulos gerais
B. Títulos de capital
C. Títulos internacionais
D. Títulos do governo
【Resposta】B
17. Os títulos emitidos por bancos comerciais para empréstimos e investimentos de longo prazo são ().
A. Títulos gerais
B. Títulos de capital
C. Títulos internacionais
D. Títulos do governo
【Resposta】A
18. Segundo ( ), classifique os empréstimos em normal, menção especial, abaixo do padrão, duvidoso e perda.
Uma linha de morte
B. Grau de proteção
C. Status de qualidade
D. Método de reembolso
【Resposta】C
19. Um cliente solicitou ao banco uma linha de crédito de 5 milhões de yuans, mas de acordo com o contrato de empréstimo, apenas 4 milhões de yuans foram usados e a taxa de juros foi de 10%. O banco cobrou uma taxa de compromisso de 1% pela linha não utilizada , e também solicitou ao cliente que mantivesse o saldo real da compensação do empréstimo de 10% do valor do empréstimo e 5% do valor do empréstimo não utilizado. Calcule o rendimento antes dos impostos ( ) para esta linha.
A 0,11,5%
B 0,12%
C 0,11%
D ,9%
【Resposta】A
20. O banco concede um empréstimo de 1 milhão de yuans a uma taxa de juros de 8% e exige que o mutuário deposite 10% desse valor no banco. A taxa de juros real do mutuário é ().
A .7,56 ％
B .8％
C .9％
D .8,89%
【Resposta】D
21. ( ) não precisa pagar uma grande quantia em dinheiro, portanto não afetará a posição de caixa do banco adquirente.
A. Fusões e Aquisições da Bolsa de Valores
B. M&A de compra à vista
C. M&A de Títulos Híbridos
D. M&A alavancadas
【Resposta】A
22. ( ) significa que o banco incorporador compra diretamente a totalidade ou parte dos ativos do banco alvo de acordo com o preço de mercado para realizar a fusão.
A. M&A em dinheiro
B. Estoque para M&A
C. M&A a custo zero
D. Fusões e aquisições inter-regionais
【Resposta】A
23. Supondo que um banco tenha um lucro após impostos de 100 milhões de yuans este ano, ativos totais de 5 milhões de yuans e patrimônio líquido total de 3 milhões de yuans, o retorno sobre o patrimônio líquido é ().
A .0.02
B .0.03
C .0.04
D .0.05
【Resposta】B
24. Suponha que um banco tenha os seguintes dados: ativos lucrativos de 100 milhões de yuans, ativos totais de 500 milhões de yuans, receita de juros de 12 milhões de yuans e despesas de juros de 10 milhões de yuans, então a margem líquida da taxa de juros do banco é ().
A .0.02
B .0.03
C .0.04
D .0.05
【Resposta】A
25. A maior proporção de ativos bancários em meu país é ( ).
A. dinheiro
B. Empréstimos
C. Investimento em títulos
D. Ativos fixos
【Resposta】B
26. O mais importante passivo dos bancos comerciais em meu país é ( ).
Um depósito
B. Empréstimo
C. Capital
D. Emissão de títulos
【Resposta】A
27. O intervalo de duração é igual a ().
A. Duração do Total de Ativos - Duração do Total de Passivos
B. Duração do Passivo Total - Duração do Ativo Total
C. Duração do Ativo Total - Ativo Total / Passivo Total × Duração do Passivo Total
D. Duração do total de ativos - total de passivos / total de ativos × duração do total de passivos
【Resposta】D
28. O conceito de duração foi proposto pela primeira vez por economistas americanos em 1936.
A.Lucas
B. Malkovich
C. Macaulay
D. Keynes
【Resposta】C
29. Um banco tem ativos sensíveis à taxa de juros de 600 milhões de yuans e passivos sensíveis à taxa de juros de 500 milhões de yuans nos próximos 6 meses, então a lacuna sensível à taxa de juros é ( ).
A .11
B .1
C .1.2
D .30
【Resposta】B
30. Quando os passivos de curto prazo dos bancos comerciais suportam os ativos de longo prazo, se as taxas de juros subirem no futuro, isso levará a ( ) de receita líquida de juros.
A. aumentar
B. reduzir
C. inalterado
D não tenho certeza
【Resposta】B
31. O índice de liquidez do ativo é o índice de ( ).
A. Depósitos e Empréstimos
B. Empréstimos e depósitos
C. Ativos líquidos e passivos circulantes
D. Passivo circulante e ativo circulante
【Resposta】C
32. Se um banco comercial estiver com gap de liquidez positivo, indique liquidez ().
A. Escassez
B. Excesso
C. equilíbrio
D não tenho certeza
【Resposta】A
33. O índice que reflete a rentabilidade de cada unidade de ativos da empresa é ().
A. Retorno sobre ações ordinárias
B. Retorno sobre ativos
C. Margem de lucro nas vendas
D. Retorno sobre o Patrimônio Líquido
【Resposta】B
34. O arrendador arrenda o equipamento ao arrendatário por um curto período de tempo. Durante o período de arrendamento, o arrendador é responsável pela instalação, manutenção, reparo, pagamento de impostos e prêmio de seguro do equipamento, e o método de arrendamento para fornecimento especial serviços é ( )
A. Arrendamento Financeiro
B. Arrendamentos Operacionais
C. Arrendamentos Alavancados
D. Locação Individual
【Resposta】B
35. Pertence ao negócio intermediário ( ) o negócio intermediário cujo conteúdo principal é a transferência, venda de informações e prestação de serviços intelectuais.
Um assentamento
B. Consultoria
C. classe proxy
D. Categoria do cartão de crédito
【Resposta】B
36. As transações de swap cambial incluem principalmente swap de moeda e ()
A. Swaps de taxa de juros
B. Trocas de Termo
C. Troca de valor
D. Intercâmbio de produtos
【Resposta】A
37. Após a transação entre o comprador e o vendedor, de acordo com o contrato a termo assinado por ambas as partes, o método de transação de entrega de câmbio na data acordada no futuro é ( )
A. Transações a prazo
B. Negociação de Futuros
C. Transação pontual
D. Negociação de Opções
【Resposta】A
38. O banco remetente é encarregado pelo remetente de emitir um cheque à vista bancário com a remessa como pagador, e o remetente o envia ao beneficiário por si mesmo, e o método de liquidação para retirar o dinheiro do banco remetente é ()
A. Transferência bancária
B. Xinhui
C. troca de notas
D. Carta de crédito
【Resposta】C
39. No crédito à exportação, o valor do empréstimo é geralmente de contrato de financiamento ().
A 0,15%
B 0,85%
C 0,50%
D .100%
【Resposta】B
40. Os empréstimos sindicalizados são divididos em ( ) de acordo com a relação entre o credor e o devedor.
A. Empréstimos a prazo e empréstimos rotativos
B. Empréstimos standby e empréstimos rotativos
C. Empréstimo sindicalizado direto e empréstimo sindicalizado indireto
D. Créditos à exportação estrangeira e créditos comerciais internacionais
【Resposta】C
41. É ( ) fornecer um grande empréstimo de médio e longo prazo ao mesmo mutuário com os mesmos termos de empréstimo que um sindicato de bancos liderado por um banco e unido por vários bancos.
A. Crédito do Comprador
B. Empréstimos híbridos
C. Crédito do vendedor
D. Empréstimo sindicalizado
【Resposta】D
42. O risco de taxa de juro do investimento em títulos bancários é ().
A. Mudanças nas taxas de juros do mercado podem causar perdas nos investimentos em títulos bancários
B. A possibilidade de o devedor não conseguir pagar o principal e os juros devidos ao banco
C. A possibilidade de que o banco seja forçado a vender os títulos em circulação devido à fraca demanda no mercado, e o banco só possa vender o título a um preço mais baixo
D. Devido a flutuações imprevisíveis de preços, o poder de compra do principal e dos juros obtidos com o investimento em títulos bancários é inferior ao poder de compra dos fundos pagos ao investir em títulos, o que pode fazer com que o banco sofra a possibilidade de perda de compra poder
【Resposta】A
43. Suponha que haja um título do tesouro de médio prazo com um valor nominal de 1.000 yuan, o prazo é de 2 anos, a taxa de cupom é de 10%, os juros são pagos no final de cada ano, a taxa de juros sem risco é 15%, e o preço de mercado atual do título é ().
A .918.71
B .1000
C .847.22
D .869.56
【Resposta】A
44. A taxa de desconto da letra (taxa de desconto) é geralmente superior a outros empréstimos do mesmo prazo ().
Um alto
B. mesmo
C baixo
D. Indeterminado
【Resposta】C
45. Do ponto de vista da natureza dos bancos comerciais, os bancos comerciais são uma espécie de ().
A. Empresas industriais e comerciais
B. Banco Universal
C. Empresas financeiras
D. Bancos Especializados
【Resposta】C
2. Questões de múltipla escolha (entre as alternativas de resposta para cada uma das seguintes subperguntas, há duas ou mais respostas corretas de acordo com o significado da pergunta. Múltiplas escolhas, menos escolhas, escolhas erradas e nenhuma escolha não ser pontuado. Há 30 questões no total. Pequenas questões, 2 pontos cada)
1. As funções dos bancos comerciais são ( ).
A. Intermediário de crédito
B. Intermediário de Pagamento
C. Função de criação de crédito
D. Função de Serviços Financeiros
【Resposta】A,B,C,D
2. Os princípios de gestão do banco comercial são ().
Uma segurança
B. Liquidez
C. Rentabilidade
D. Taxa de reserva
[Resposta] A, B, C
3. A liquidez dos passivos dos bancos comerciais é realizada por meio da criação de passivos ativos, dentre os principais meios ( ).
A. Empréstimo do banco central
B. Emissão de grandes certificados de depósito negociáveis
C. Empréstimos interbancários
D. Uso de mercados monetários internacionais para financiamento
【Resposta】A,B,C,D
4. A reserva para perdas é dividida principalmente em ( ).
A. Reservas para perdas de depósitos
B. Provisões para Perdas de Empréstimos
C. Reserva para perdas com empréstimos interbancários
D. Reservas para perdas com títulos
[Resposta] B, C
5. Qual dos seguintes pertence ao capital subsidiário é ()
A. Reservas não divulgadas
B. Reservas ordinárias
C. Títulos subordinados de longo prazo
D. Reserva de reavaliação
【Resposta】A,B,C,D
6. Entre as seguintes comparações entre ações preferenciais e ações ordinárias, a afirmação correta é ( ).
A. são de natureza idêntica
B. Acionistas preferenciais desfrutam de pagamento preferencial de dividendos de taxa fixa
C. No caso de fusões de empresas, reorganizações, falência, dissolução, falência, etc., os acionistas preferenciais têm prioridade sobre os acionistas ordinários na recuperação do principal
D. Quando a receita de dividendos é tributada, os acionistas preferenciais geralmente recebem uma isenção parcial de imposto sobre seus dividendos
[Resposta] A, B, C, D
7. O passivo dos bancos comerciais é composto principalmente por ( ).
A. Passivos de depósito
B. Passivos de Empréstimos
C. Passivos em liquidação
D. Empréstimos
[Resposta] A, B, C
8. O custo dos depósitos em bancos comerciais inclui componentes ( ).
A. Custo de juros
B. Custos operacionais
C. Custo bancário dos fundos
D. Custos da reação em cadeia do banco
【Resposta】A,B,C,D
9. Os empréstimos bancários comerciais podem ser classificados em ( ) de acordo com a sua maturidade.
A. Curto prazo
B. Intermediário
C. Desconto
D. Longo prazo
[Resposta] A, B, D
10. Qual das seguintes organizações não pode ser usada como fiador ().
A. Agências estatais
B. Instituições e grupos sociais para fins de bem-estar público
C. Filiais e departamentos funcionais de pessoas jurídicas
D. Se autorizado por uma pessoa jurídica, as filiais e departamentos funcionais da pessoa jurídica corporativa dentro do escopo de autorização
[Resposta] A, B, C
11. Qual das seguintes afirmações sobre o período de garantia está correta ().
A. O período de garantia é o período válido durante o qual o fiador assume a responsabilidade da garantia
B. O período de garantia tem período de garantia legal e período de garantia acordado
C. O período de garantia legal é de 6 meses após o vencimento do principal do empréstimo
D. O período de garantia acordado é superior ao período de garantia legal
【Resposta】A,B,C,D
12. O papel das fusões e aquisições bancárias inclui ().
A. Expandir a escala e ocupar o mercado
B. Reduzir custos e obter economias de escala
C. Buscar a diversidade
D. Vantagens complementares para alcançar benefícios sinérgicos
【Resposta】A,B,C,D
13. Os indicadores para avaliar a segurança do banco incluem ().
A. Taxa de autossuficiência do fundo
B. Índice de Adequação de Capital
C. Retorno sobre ativos
D. Retorno sobre o Capital
[Resposta] A, B
14. O uso do relatório de análise de lacunas de sensibilidade é uma das contramedidas para os bancos eliminarem o risco de taxa de juros. Qual dos métodos a seguir está correto ().
A. Esperar que as taxas de juros subam, criando uma lacuna positiva
B. Esperar que as taxas de juros subam, criando um gap negativo
C. Esperar que as taxas de juros caiam, criando um gap positivo
D. Esperar que as taxas de juros caiam, criando uma lacuna negativa
[Resposta] A, D
15. Se um banco comercial estiver em um gap sensível à taxa de juros negativa, então sim ( ).
A. Os ativos sensíveis à taxa de juros são maiores do que os passivos sensíveis à taxa de juros
B. Os ativos sensíveis à taxa de juros são menores do que os passivos sensíveis à taxa de juros
C. O índice sensível à taxa de juros é maior que 1
D. O índice sensível à taxa de juros está entre 0-1
[Resposta] B, D
16. Os passivos sensíveis à taxa de juros incluem ( ).
A. Empréstimos no mercado monetário
B. Depósitos de curto prazo
C. Depósitos de médio e longo prazo com taxa de juro variável
D. Depósito fixo
[Resposta] A, B, C
17. Os bancos de pequeno e médio porte geralmente adotam as seguintes estratégias ao administrar o risco de liquidez.
A. Estratégia de Gestão de Liquidez de Ativos
B. Estratégia de Gestão de Liquidez do Passivo
C. Estratégia de liquidez equilibrada
D. Estratégias de Liquidez de Empréstimo
[Resposta] A, C
18. São fontes de oferta de liquidez bancária ().
A. Depósitos de clientes depositados
B. O cliente paga o empréstimo
C. Reembolsar empréstimos do mercado monetário
D. Despesas operacionais
[Resposta] A, B
19. A liquidez dos bancos comerciais refere-se a ().
A. Tomando depósitos
B. Emissão de empréstimos
C. Para atender às necessidades dos depositantes maduros para sacar depósitos
D. Para atender às necessidades de empréstimo de mutuários qualificados
[Resposta] C, D
20. A seguir estão as categorias de crédito malparado classificadas pelas "Diretrizes para Classificação de Risco de Crédito".
A. Foco em Empréstimos
B. Empréstimos duvidosos
C. Empréstimos com perdas
D. Empréstimos subprime
[Resposta] B, C, D
21. O rácio de solvabilidade inclui principalmente ( ).
A. Relação ativo-passivo
B. Índice de Liquidez
C. Rácio Dívida/Capital Próprio
D. Razão rápida
【Resposta】A,B,C,D
22. O caixa na demonstração dos fluxos de caixa refere-se a ( ).
A. dinheiro
B. Ações
C. Títulos com vencimento em três meses
D. depósito à vista
[Resposta] A, C, D
23. Na análise de crédito "5C" da tomada de empréstimo, ao avaliar a garantia do empréstimo, deve-se atentar para ( ).
A. Liquidez da Garantia
B. Estabilidade de Preço de Garantia
C. Qualificações de garantia e solidez econômica do fiador do empréstimo
D. Se a capacidade de garantia do fiador corresponde ao valor do empréstimo garantido
【Resposta】A,B,C,D
24. Os possíveis riscos de negócios intermediários incluem ().
A. Risco de liquidez
B. Risco de mercado
C. Risco-país
D. Risco de crédito
【Resposta】A,B,C,D
25. Qual das seguintes é uma característica do negócio extrapatrimonial ().
A. Cobrar uma taxa de manuseio
B. O negócio não está refletido no balanço
C. Não envolve risco potencial de passivo de ativos
D. Envolve riscos potenciais de ativos e passivos
[Resposta] A, B, D
26. Quando o mercado estiver favorável ao comprador, o comprador comprará () a opção, podendo obter o direito de comprar certa quantidade de divisas a um determinado preço de desempenho dentro do prazo de vigência do contrato de opção.
A. Bearish
B. Altista
C. comprar
D. vender
[Resposta] B, C
27. Os créditos à exportação são divididos em ( ) por objeto.
A. Crédito do Comprador
B. Empréstimos híbridos
C. Crédito do vendedor
D. Empréstimo sindicalizado
[Resposta] A, C
28. A organização de negócios internacionais de bancos comerciais inclui ().
A. Filial no exterior
B. Escritório de representação no exterior
C. Bancos subsidiários estrangeiros
D. Banco correspondente estrangeiro
【Resposta】A,B,C,D
29. Os riscos enfrentados pelos bancos no investimento em títulos são ().
A. Risco de crédito
B. Risco de inflação
C. Risco de Taxa de Juros
D. Risco de liquidez
【Resposta】A,B,C,D
30. São imóveis que não podem ser hipotecados ().
A. Propriedade de terras, incluindo propriedade de terras estatais e propriedade coletiva de terras
B. O direito de usar terras coletivas, como terras cultivadas, herdades, lotes privados e lotes privados
C. Escolas, jardins-de-infância, hospitais e outras instituições de bem-estar público, estabelecimentos de ensino de grupos sociais, estabelecimentos médicos e outros estabelecimentos de bem-estar social público
D. Propriedade cuja propriedade, direitos de uso não são claros ou contestados
【Resposta】A,B,C,D
3. Perguntas de resposta curta (15 subperguntas no total, 6 pontos para cada subpergunta)
1. Quais são os principais componentes do capital do banco comercial e qual é o seu conteúdo?
[Resposta] De acordo com a origem e natureza do capital, o capital é composto pelas seguintes partes: (1) Capital social - ações ordinárias e ações preferenciais. As ações ordinárias são a forma básica de capital do banco e são uma prova dos direitos de propriedade. Este direito se reflete principalmente em três aspectos: Primeiro, tem o direito de tomar decisões sobre o funcionamento do banco. A segunda é ter o direito de compartilhar os lucros e ativos do banco. A terceira é gozar do direito de subscrever novas ações quando o banco emitir ações ordinárias adicionais. As ações preferenciais são ações com prioridade na distribuição de dividendos e possuem as características tanto das ações ordinárias quanto das obrigações. Os acionistas preferenciais recebem dividendos a uma taxa fixa e o banco é superior aos acionistas ordinários na liquidação de ativos, mas eles não têm os direitos de administração e voto da empresa. (2) Excedente - excedente de capital e lucros acumulados. (3) Capital de dívida: incluindo instrumentos de capital e obrigações de capital. (3) Provisões de risco.
2. Por favor, responda quais categorias de capital são classificadas em Basileia I, e quais são seus conteúdos e funções específicas?
[Resposta] "Basileia I" divide o capital do banco em duas categorias, ou seja, capital principal e capital subsidiário. O capital principal ou Tier 1 (Core capital) é a parte mais importante do capital bancário, seu valor é estável, igual ao dos bancos de todos os países, divulgado nas contas públicas, e é a base para julgar o índice de adequação de capital. É composto pelas seguintes partes: patrimônio líquido permanente, incluindo capital social integralizado e capital preferencial permanente não cumulativo; reserva pública, que é uma reserva refletida no balanço patrimonial de forma pública por meio de lucros acumulados ou outros lucros . Capital suplementar (capital suplementar) inclui principalmente: reservas não divulgadas, reservas de reavaliação (incluindo reservas de reavaliação de propriedades e reservas de reavaliação de títulos, e a reavaliação de ativos deve ser avaliada por avaliação especial oficialmente reconhecida).
3. Descreva resumidamente as características de Basileia II.
[Resposta] (1) Abrange os principais riscos enfrentados pelas instituições financeiras; (2) A supervisão de risco e capital reflete a combinação de métodos qualitativos e quantitativos; (3) Oferece flexibilidade e diversidade para os bancos quantificarem o capital regulatório; (4) Reflete a inovação do mercado financeiro internacional, os últimos desenvolvimentos em quantificação de risco e tecnologia de gestão, como securitização de ativos, derivativos de crédito e outras tecnologias de mitigação de risco; (5) A complexidade do acordo e extensa controvérsia internacional.
4. Na sua opinião, quais são as formas de aumentar o índice de adequação de capital dos bancos comerciais e explicar como essas formas melhoram o índice de adequação de capital do banco em conjunto com um banco comercial?
【Resposta】De acordo com a fórmula de cálculo do índice de adequação de capital, as medidas tomadas pelos bancos comerciais para melhorar o índice de adequação de capital nada mais são do que duas formas de aumentar o capital e reduzir os riscos. (1) Aumento de capital. Aumentar capital é levantar novo capital para expandir a fonte de capital, podendo ser a complementação interna, o financiamento externo ou os dois ao mesmo tempo. ①Gestão de capital endógeno. O capital endógeno é uma fonte de capital obtida por meio de lucros retidos internos. A gestão do capital endógeno do banco tem muitas vantagens: primeiro, o custo é menor do que o financiamento do mercado público. não sofrer oposição dos acionistas originais. ②Capital externo: emissão de ações ordinárias e preferenciais, emissão de títulos de capital, venda de ativos para relocação e conversão de ações e títulos. (2) Reduzir o risco. A primeira é implementar uma gestão de risco abrangente, a segunda é reduzir o tamanho dos ativos (não comumente usado) e a terceira é ajustar os pesos de risco dos ativos (comumente usados).
5. Quais princípios devem ser seguidos na precificação de empréstimos bancários?
[Resposta] (1) O princípio da maximização do lucro. A realização do lucro é o objetivo perseguido pela empresa; a receita do empréstimo deve garantir que os custos e despesas dos fundos sejam cobertos para atingir o lucro desejado. (2) O princípio da expansão da quota de mercado. O nível do preço do empréstimo deve levar em consideração a tolerância do cliente.Se o preço do empréstimo for muito alto, alguns clientes serão perdidos. Portanto, quando os bancos precificam os empréstimos, eles devem considerar o nível de preços dos pares e empréstimos similares, a fim de aproveitar ao máximo suas próprias vantagens. (3) O princípio de garantir a segurança do empréstimo. A precificação do empréstimo deve seguir o princípio da simetria entre risco e retorno.O preço do empréstimo não deve apenas compensar os vários custos e despesas diretas do empréstimo, mas também compensar as despesas de risco. Quanto maior o risco do empréstimo, maior pode ser o custo do empréstimo.A precificação do empréstimo deve garantir a segurança dos ativos do banco. (4) O princípio da manutenção da imagem do banco. Os preços dos empréstimos devem obedecer às leis e regulamentos e não se envolver em concorrência viciosa, o que prejudicará a ordem financeira e os interesses gerais do banco.
6. Como a lei de garantia estipula o prazo de garantia?
[Resposta] O período de garantia inclui o período de garantia acordado e o período de garantia legal. O período de garantia acordado refere-se ao período durante o qual o fiador e o banco concordam em assumir a responsabilidade da garantia. O prazo de garantia legal é o prazo estipulado por lei para que o fiador assuma a responsabilidade da garantia. O período de garantia acordado é superior ao período de garantia legal. Caso o fiador e o banco comercial não tenham acordado o prazo da garantia, a Lei das Garantias estipula o prazo legal da garantia, ou seja, quer na modalidade de garantia geral quer na modalidade de garantia solidária, o prazo legal da garantia limita-se ao tempo após o vencimento do direito do credor principal, ou seja, o principal do empréstimo do banco, dentro de 6 meses. Se o mutuário e o credor não concordarem com o período de garantia no contrato de garantia, este será considerado como o período legal de garantia. A prorrogação do empréstimo deve obter o consentimento por escrito do fiador, sem o consentimento por escrito do fiador, o período de garantia será o contrato original ou o prazo legal. Se o banco comercial não processar ou requerer arbitragem contra o mutuário dentro deste prazo, a garantia do fiador fica isenta; se o banco comercial tiver processado ou solicitado arbitragem contra o mutuário, o período de garantia estará sujeito ao disposto prazo de prescrição para o litígio.
7. Descreva sucintamente a estratégia de gestão da sensibilidade à taxa de juro.
[Resposta] Diferentes operadores bancários escolhem diferentes estratégias e métodos para gerenciamento sensível à taxa de juros. (1) Crie uma estratégia agressiva de lacunas. Ou seja, os bancos criam ativamente gaps sensíveis à taxa de juros e usam as mudanças nas taxas de juros para obter receita. Quando se prevê que as taxas de juros estão em trajetória ascendente, os bancos devem aumentar os ativos sensíveis à taxa de juros, reduzir os passivos sensíveis à taxa de juros e criar um gap positivo de fundos, e o gap deve aumentar com o aumento das taxas de juros. Em teoria, a diferença deveria ser maior quando as taxas de juros estivessem em seu ponto mais alto. Quando for previsto que a taxa de juros cairá, tente ajustar o gap sensível à taxa de juros para um valor negativo. Quando a taxa de juros cair para o ponto mais baixo, o gap negativo deve ser o maior. (2) Zero Gap - Estratégia defensiva. Para muitos bancos pequenos e médios, devido ao alto custo de pesquisa e previsão de taxas de juros, eles não podem arcar com isso. Portanto, os bancos de pequeno e médio porte costumam adotar uma estratégia defensiva relativamente conservadora, também conhecida como estratégia imune, ou seja, adotam uma estratégia de gap zero para igualar os ativos sensíveis à taxa de juros aos passivos sensíveis à taxa de juros em uma tentativa de minimizar os riscos e aumentar a renda.
8. Quais são os métodos de mensuração da liquidez?
[Resposta] (1) Método de previsão da lacuna de oferta e demanda de fundos: estimando a diferença entre a demanda de liquidez esperada e a oferta de liquidez dentro de um determinado período de tempo no futuro, a lacuna de liquidez é determinada e a liquidez que o banco enfrentará em um determinado período de tempo no futuro é previsto situação, e providenciar contramedidas de gestão de liquidez. (2) Lei de Estrutura de Capital. A abordagem começa dividindo os depósitos bancários e outras fontes de financiamento em três categorias com base na probabilidade estimada de serem sacados:
① Passivos "hot money", ou seja, depósitos ou empréstimos interbancários extremamente sensíveis a taxas de juros ou que podem ser sacados em um futuro próximo; ② Fundos instáveis, ou seja, depósitos de clientes que serão sacados em um futuro próximo a uma taxa de 25%-30%; ③ Fundos sexuais estáveis, também conhecidos como depósitos principais ou passivos principais, são depósitos que não podem ser sacados. Em segundo lugar, determine a reserva de liquidez de acordo com certas regras. Por exemplo, defina uma reserva de liquidez de 95% (menos a reserva estatutária correspondente) para "dinheiro quente" e geralmente mantenha uma reserva de liquidez de 30% para depósitos instáveis e passivos não relacionados a depósitos. Para fundos estáveis, é mantida uma reserva de liquidez inferior a 15%. Em termos de empréstimos, de acordo com o princípio atual de manutenção do relacionamento com os clientes, os bancos precisam fazer o possível para atender a todas as necessidades de empréstimos, a fim de estabelecer relacionamentos de longo prazo com os clientes. Porque o relacionamento de empréstimo com os clientes pode impulsionar as vendas de outros produtos bancários, trazendo receita de taxas e dependência de longo prazo dos clientes do banco. Os bancos devem, portanto, estimar o máximo possível de novos empréstimos. (3) Método do índice de índice de liquidez.
9. Descreva resumidamente os vários sinais de alerta para os mutuários.
[Resposta] (1) O sinal de alerta financeiro antecipado do mutuário pode ser obtido a partir de dois aspectos. Uma delas é que, por meio de uma análise abrangente, sistemática e contínua das demonstrações financeiras do mutuário, problemas na lucratividade, solvência, fluxo de caixa etc. do mutuário podem ser encontrados. A segunda é monitorar as atividades financeiras do mutuário, como depósitos do mutuário no banco, empréstimos obtidos do banco e reembolso, contas a receber e outras informações, para entender os problemas nas atividades financeiras do mutuário. (2) Sinais de alerta não financeiros do mutuário. Por exemplo, mudanças na estratégia de negócios do mutuário, escopo de negócios, problemas de gerenciamento, mudanças na natureza da empresa, perda de bons clientes, mudanças nas perspectivas de desenvolvimento do setor, etc.
10. Quais são os conteúdos específicos da análise dos "Cinco C's" da gestão de risco de empréstimos bancários comerciais?
[Resposta] A análise dos Cinco Cs inclui: (1) Caráter: A disposição e sinceridade do devedor para pagar o empréstimo. Para uma empresa, o caráter do mutuário inclui o histórico do mutuário, sua idade, experiência e histórico de mau comportamento; o estilo do mutuário, filosofia de negócios e relacionamento superior-subordinado. (2) Capacidade: A capacidade do mutuário de reembolsar o empréstimo a tempo no futuro. Contém dois significados: capacidade legal e capacidade de pagar o empréstimo. (3) Capital: estado dos recursos próprios do tomador, ou seja, patrimônio líquido. O capital é um representante da força econômica do mutuário, refletindo a capacidade de assumir riscos; refletindo a orientação de risco do mutuário. Quanto mais forte o capital, maior a tolerância ao risco e menor a probabilidade de você não conseguir pagar o empréstimo devido a graves dificuldades financeiras ou falência. (4) Garantias: Garantias de crédito de terceiros e garantias de garantias prestadas são a segunda fonte de reembolso. As garantias são utilizadas para aumentar a disposição de reembolso dos mutuários e garantir que os bancos possam ser compensados em caso de incumprimento, constituindo um meio de reduzir os riscos bancários. (5) Ambiente operacional (condição): O próprio ambiente operacional e o ambiente externo do mutuário. O ambiente operacional inclui o escopo de negócios da própria empresa, modo de operação, características técnicas, participação no mercado, produção, fornecimento e características de marketing, competitividade, qualidade do pessoal, benefícios econômicos, perspectivas de desenvolvimento, etc.; o ambiente externo inclui condições macroeconômicas, perspectivas de desenvolvimento da indústria , espera política, econômica e cultural.
11. Em comparação com as transações de câmbio a termo, quais são as características das transações de câmbio futuro?
[Resposta] (1) Locais fixos de negociação de câmbio; (2) Contratos padronizados; (3) A taxa de entrega real é baixa; (4) Não há relação contratual direta entre o comprador e o vendedor no sistema de margem, e todos responsabilidades contratuais estão relacionadas com a liquidação.
12. Que fatores afetam a capacidade de pagamento dos tomadores de empréstimos ao consumidor?
[Resposta] Analise a capacidade de pagamento do mutuário a partir dos seguintes aspectos: a finalidade e o uso do empréstimo; o emprego e a renda do mutuário e de seus familiares; os ativos imobiliários e financeiros de propriedade do mutuário; a situação da dívida do mutuário; A situação da garantia do mutuário; o historial de crédito do mutuário, se existe algum incumprimento contratual; a população e o estado de saúde do mutuário que assume a obrigação alimentar.
13. Descreva a diferença entre um penhor e uma hipoteca.
[Resposta] Em primeiro lugar, o objeto da garantia é diferente: o objeto do empréstimo hipotecário é principalmente imobiliário, podendo também ser um bem móvel específico; o objeto do empréstimo penhorado só pode ser bens móveis ou imóveis direitos. Em segundo lugar, a posse e gestão do objeto são diferentes: o objeto do empréstimo hipotecário está na posse do mutuário, e o mutuário ou o devedor hipotecário deve manter a garantia intacta; enquanto o penhor do empréstimo está na posse do banco, ficando o banco obrigado a manter devidamente os bens dados em penhor, mas cobrando do credor a comissão correspondente. Em terceiro lugar, a eficácia do contrato é diferente: após o registo da garantia, o contrato de crédito à habitação torna-se juridicamente eficaz; na maioria dos casos, quando o penhor ou o seu certificado é entregue ao banco, o contrato torna-se eficaz, mas os valores mobiliários e alguns Direitos proprietários requerem registro. Em quarto lugar, os procedimentos para o banco realizar os direitos do credor são diferentes: o banco pode realizar o direito hipotecário pelo banco e pelo mutuário por meio de um acordo entre o banco e o mutuário para obter compensação com o produto do leilão, venda ou desconto da propriedade hipotecada. Se o acordo falhar, o banco entrará com uma ação no tribunal; A realização do direito de penhora pode ser leiloada diretamente pelo banco de acordo com a lei se o acordo falhar.
14. Quando um banco comercial concede um crédito à habitação, a que condições deve obedecer o imóvel que pode ser hipotecado?
[Resposta] A hipoteca deve ser a propriedade que é permitida por lei ser hipotecada e pode ser transferida. A propriedade que é proibida por lei de ser transferida não pode ser hipotecada; deve ser a propriedade que o devedor tem o direito de dispor ; Valor; a garantia deve ser fácil de gerenciar; a qualidade e o preço da garantia devem ser fáceis de medir e relativamente estáveis.
15. Como entender os objetivos da gestão do banco comercial?
[Resposta] O objetivo da administração dos bancos comerciais é maximizar o valor do banco, ou seja, maximizar os interesses dos acionistas. Os acionistas têm direitos residuais sobre os ganhos bancários, o que exige que os acionistas tenham mais direitos, obrigações, riscos e benefícios para os bancos do que credores, gerentes e outros funcionários dos bancos. Portanto, ao determinar o objetivo da administração do banco, devemos partir dos interesses dos acionistas e optar por maximizar a riqueza dos acionistas.
4. Questões de cálculo (os itens de cálculo são necessários para listar o processo de cálculo; os resultados do cálculo devem listar as unidades de medida; se houver decimais nos resultados do cálculo, mantenha o número inteiro em yuan e mantenha as outras duas casas decimais após o ponto decimal. Há 6 pequenas questões nesta questão, 10 pontos por questão)
1. Um banco tem ativos de 20 bilhões de yuans, uma taxa de distribuição de dividendos de 40%, capital integralizado de 800 milhões de yuans e lucros retidos de 800 milhões de yuans. Se o crescimento médio dos ativos do banco é de 8%, qual é o retorno mínimo sobre os ativos?
[Resposta] ROA=(EC1/TC1)SG1/(1+SG1)(1-DR)=0,08*0,08/(1+0,08)(1-0,4)=0,99%, com outras condições inalteradas, se o crescimento do ativo a taxa é de 12% e a taxa de retorno do ativo é de 0,99%, a taxa de pagamento de dividendos é: DR=1-(EC1/TA1)SG1/ROA(1+SG1)=1-0,08*0,12/0,0099*(1+ 0,12) =13,42%
2. Supondo que um banco seja um banco recém-inaugurado, seu balanço é mostrado na tabela abaixo, e seu valor de passivo de capital é igual ao valor de mercado neste momento. O banco tem dois ativos rentáveis. Um é um empréstimo comercial de 3 anos com uma taxa de juros anual de 14% e o outro é um título do Tesouro de 9 anos com uma taxa de juros anual de 12%. A componente do passivo do banco inclui depósitos a prazo de 1 ano com uma taxa de juro anual de 9% e certificados de depósito negociáveis a 4 anos com uma taxa de juro anual de 10%. O capital representava 8% do total de ativos.
Balanço de um banco
| ativos |
Valor de mercado (100 milhões de yuans) |
taxa de juro(%) |
passivo e capital |
Valor de mercado (100 milhões de yuans) |
taxa de juro(%) |
| dinheiro |
100 |
deposito de tempo |
520 |
9 |
|
| Empréstimos comerciais |
700 |
14 |
Grande certificado de depósito negociável |
400 |
10 |
| letra do tesouro |
700 |
12 |
Resposabilidades totais |
920 |
|
| capital social |
80 |
||||
| total |
1000 |
total |
1000 |
Tente responder às seguintes perguntas:
(1) Calcule a duração de cada ativo e passivo separadamente e, em seguida, calcule a duração média ponderada de ativos e passivos e o gap de duração.
(2) Suponha que depois que o banco assinou todos os contratos de projeto de ativos no exemplo acima, a taxa de juros de mercado aumentou 1 ponto percentual, calcule o valor de mercado e a duração de cada ativo e passivo e, em seguida, calcule a duração média ponderada do ativo-passivo e intervalo de período de duração.
2. Suponha que depois que o banco assinou todos os contratos de projetos de ativos no exemplo acima, a taxa de juros de mercado aumentou 1 ponto percentual, calcule o valor de mercado e a duração de cada ativo e passivo e, em seguida, calcule a duração média ponderada do ativo-passivo e a diferença de duração .
【Resposta 1. Duração do empréstimo comercial = 2,65 (anos) Duração dos títulos do Tesouro = 5,79 (anos). A duração do total de ativos = 3,05 (anos), a duração de grandes certificados de depósito a prazo negociáveis = 3,49 anos, a duração do passivo total = 2,08 (anos), a lacuna de duração total = 1,14 (anos), a lacuna de duração não é 0 , e a taxa de juros Quando ocorrem mudanças, o valor de mercado dos ativos totais e passivos totais do banco muda em faixas diferentes, o que faz com que o banco enfrente o risco de mudanças no valor de mercado devido a mudanças nas taxas de juros. 2. Quando a taxa de juros do mercado aumenta em 1 ponto percentual, o valor de mercado dos empréstimos comerciais = 684 (100 milhões de yuans)
Valor de mercado das letras do tesouro = 189 (100 milhões de yuans)
Valor de mercado do depósito a prazo = 515 (100 milhões de yuans)
Valor de mercado de grandes certificados de depósito a prazo negociáveis = 387 (100 milhões de yuans)
Valor de mercado do ativo = 973 (100 milhões de yuans)
Valor de mercado do passivo = 902 (100 milhões de yuans)
Capital = 71 (100 milhões de yuans)
Duração do empréstimo comercial = 2,67 (anos)
Duração do título do Tesouro = 5,89 (anos)
Duração fixa do depósito = 1 (ano)
Duração do grande certificado de depósito negociável = 3,48 (anos)
Duração do total de ativos = 3 (anos)
Duração do passivo total = 2,06 (anos)
Intervalo de duração = 1,06 (anos)
3. O impacto das mudanças nas taxas de juros no lucro líquido do banco
Suponha que um banco tenha o seguinte balanço patrimonial:
Ativos (10.000 yuan) Taxa média de retorno (%) Passivos (10.000 yuan) Taxa média de custo (%)
Taxa Sensível 1500 12 1700 9
Taxa fixa 1200 15900 8
Sem juros 800 700
200 (patrimônio líquido)
total
Tente responder às seguintes perguntas:
1. Calcule o gap sensível à taxa de juros do banco, a receita líquida de juros e o índice sensível à taxa de juros.
2. Se todas as taxas de juros de curto prazo aumentaram 2 pontos percentuais, calcule a receita líquida de juros do banco e compare-a com 1. para ilustrar o impacto das mudanças nas taxas de juros sobre a receita líquida de juros do banco.
3. Se a escala total de ativos e passivos do banco permanecer inalterada, a taxa de retorno dos ativos e o custo dos passivos permanecerem inalterados e apenas a estrutura dos ativos for ajustada, os ativos sensíveis à taxa de juros aumentam em 3 milhões de yuans e os ativos com taxas de juros fixas diminuem em 3 milhões de yuans. Por favor, calcule a lacuna sensível à taxa de juros do banco, receita líquida de juros, relação sensível à taxa de juros. Sob essa estrutura de ativos e passivos, se a taxa de juros subir 2 pontos percentuais, o que acontecerá com a receita líquida de juros?
【Resposta】Análise e resposta:
1. GAP=IRSA-IRSL=1500-1700=-2 milhões de yuans; receita líquida de juros=1500*12%+1200*15%-1700*9%-900*8%=1,35 milhões de yuans; SR=IRSA/IRAL=1500 /1700=0,88; 2. △NII=△r*GAP=2%(-200)=-4; quando o gap de sensibilidade da taxa de juros é negativo e a taxa de juros sobe, a receita líquida de juros do banco diminuirá. 3. A resposta é um pouco.
4. A tabela a seguir lista os depósitos de um banco, seu índice de reserva estatutária e a proporção de fundos de liquidez a serem sacados durante o período de previsão.
Taxa de passivos de um banco em relação à taxa de reserva estatutária e unidade de retirada de liquidez: milhões de yuans
O índice de reserva estatutária do saldo de vários passivos O índice de fundos de liquidez retirados da reserva estatutária
Fundos sensíveis à taxa de juros 3008% 2495%
Fundos instáveis 2505% 12,5 30%
Fundo de Estabilidade 4003% 1215%
Novo empréstimo 12 100%
Calcule as necessidades de liquidez do banco.
【Resposta】As necessidades de liquidez do banco
=0,95*(300-24)+0,3*(250-12,5)+0,15*(400-12)+1*12=403,65 (milhões de yuans)
5. O banco tem à sua escolha dois tipos de obrigações: uma é uma obrigação tributável com uma taxa nominal de rendimento de 10% e a outra é uma obrigação isenta de impostos com uma taxa nominal de rendimento de 8%. taxa de imposto é de 34%. Qual deve o banco escolher? Investimento em obrigações?
[Resposta] A taxa real de retorno sobre títulos tributáveis = 10%* (1-34%) = 6,6%
Rendimento efetivo de títulos isentos de impostos = 8% * (1-0%) = 8%
Títulos isentos de impostos devem ser escolhidos.
6. O banco levantou um total de 400 milhões de yuans em fundos, incluindo 100 milhões de yuans em depósitos corporativos, 200 milhões de yuans em depósitos de poupança, 50 milhões de yuans em depósitos no mercado monetário e 50 milhões de yuans em capital próprio. Se as taxas de custo de juros e não juros são: 10%, 11%, 11% e 22%, respectivamente, as proporções de ativos não lucrativos são: 15%, 5%, 2% e 0%. Qual é o custo antes dos impostos?
[Resposta] Taxa de custo antes dos impostos = [10000/40000×10%/(100%-15%)]
+[20000/40000×11%/（100%-5%）]
+[5000/40000×11%/（100%-2%）]
+[5000/40000×22%/100%]
=12,88%
5. Questões de análise de caso (esta questão tem 3 sub-perguntas, cada uma com 15 pontos)
1. Em 15 de maio de 2003, a Empresa A assinou um contrato de empréstimo com o Banco B, e o Banco B emprestou à Empresa A 800.000 yuans por um período de empréstimo de um ano, de 10 de junho de 2003 a 10 de junho de 2004. Ao mesmo tempo, a Empresa C, acionista controladora da Empresa A, prestou garantia para ela, e a Empresa C assinou na carta de garantia pré-extraída: "concorda em garantir até 10 de junho de 2004"; as três partes todas carimbaram seus selos. Em 10 de junho de 2004, a Empresa A deixou de pagar o empréstimo devido à má administração. O Banco B então pediu à Empresa C que cumprisse sua responsabilidade de garantia e pagasse o empréstimo primeiro. A Empresa C disse que a garantia foi acordada pelas três partes. A negociação entre as três partes fracassou e, em 20 de junho de 2004, o Banco B levou a empresa C ao foro a ser acionado.
Por favor responda a seguinte pergunta:
1. Quais são as disposições da "Lei de Garantia" sobre o período de garantia?
2. O tribunal apoiará a reivindicação do Banco B de exigir que a Empresa C cumpra sua responsabilidade de garantia?
【Resposta】Análise e resposta:
O foco deste caso é: A julgar pela carta de fiança emitida pela Empresa C, o prazo de garantia é o mesmo que o prazo de execução da dívida principal, ou seja, a data em que o empréstimo da Empresa A deve ser pago também é a data data de vencimento do período de garantia do contrato de garantia, então como tratar esse período de garantia, é seguir o acordo ou considera-se que o contrato não é claro ou não há acordo?
1. O período de garantia é o período durante o qual o fiador exerce a responsabilidade da garantia, e é um período de tempo após o término do prazo de execução do direito principal obrigatório. A intenção original do período de garantia é exigir que o fiador atue em nome do fiador quando o devedor deixar de cumprir suas obrigações na data de vencimento. Portanto, o período de garantia acordado também deve ser um período de tempo após o término do cumprimento da obrigação principal. Porém, se o prazo de garantia pactuado pelas partes for igual ao prazo de cumprimento da dívida principal, esse contrato é válido? Como é determinado o período de garantia neste momento? A este respeito, o artigo 32 da "Interpretação de várias questões da Lei de Garantia" promulgada pelo Supremo Tribunal Popular em 29 de setembro de 2000 estipula claramente: "Se o período de garantia estipulado no contrato de garantia for anterior ou igual ao cumprimento prazo da dívida principal, considera-se não Fica convencionado que o prazo da garantia será de seis meses a contar da data de vencimento do prazo de cumprimento da dívida principal. fortalecer a capacidade do devedor de saldar dívidas específicas, para que credores específicos possam receber o reembolso antes de outros credores ou de terceiros. Em segundo lugar, seja uma garantia legal ou uma garantia contratual, o período de garantia deve ser especificado. No entanto, o período de garantia acordado deve ser em um determinado momento após o vencimento do direito obrigatório principal. Se o período de garantia acordado cair dentro do período de pagamento da dívida principal, mesmo que seja o último dia, a dívida principal ainda será paga por o devedor.A responsabilidade fiança do fiador é apenas nominal, e também é contrária à intenção original das partes de constituir a fiança. Vê-se que o prazo de garantia não tem sentido, devendo-se considerar que as partes não acordaram o prazo de garantia. Embora o contrato de garantia neste caso não tenha sido padronizado, quando o credor Banco B solicitou à devedora Empresa C uma garantia para garantir a realização dos direitos do credor, a Empresa C concordou em prestar a garantia a pedido da Empresa A e assinou e carimbou a carta de garantia. Acresce que não existe outra situação de ilegalidade, pelo que se verifica que é válida a garantia independentemente constituída pelas três partes no âmbito da lei. É que a empresa C afirmou na carta de fiança: "Concordar em garantir até 10 de junho de 2004" deve ser considerado como sem prazo de garantia acordado. A empresa C não pode reivindicar a isenção da responsabilidade da garantia com base no fato de que a data excedeu 10 de junho de 2004.
2. De acordo com o disposto no artigo 19 da "Lei de Garantia", se as partes não tiverem acordado sobre o método de garantia ou o acordo não for claro, a responsabilidade da garantia será assumida de acordo com a garantia de responsabilidade solidária. Neste caso, as partes não chegaram a acordo sobre a forma de garantia. A Empresa C deve arcar com responsabilidades conjuntas e solidárias de acordo com a lei, e o Banco B pode considerar a Empresa A ou a Empresa C como ré para levar uma ação ao tribunal. Como a Empresa A não pode pagar o empréstimo, a Empresa C deve pagar o principal, os juros e outras despesas do empréstimo em seu nome.
2. Em 24 de agosto de 1999, um banco emitiu um empréstimo de 9 milhões para Kaifeng Company com prazo de 1 ano, Haoyunlai Company forneceu uma garantia de responsabilidade solidária com prazo de 2 anos. Durante o período do empréstimo, a Kaifeng Company foi dividida em Huafeng Company e Warner Company. De acordo com o acordo de divisão, o empréstimo total e os juros de 9 milhões de yuans serão pagos por cada uma das empresas divididas. Embora o banco credor tivesse conhecimento de todo o processo de divisão da empresa, não se pronunciou por escrito sobre o referido plano de liquidação da dívida. Depois que o empréstimo expirou, a Huafeng Company devolveu o principal do empréstimo e os juros de RMB 4,5 milhões, mas a Warner Company não pagou nenhum dinheiro. Como a Warner Company tem se recusado a assinar o aviso de cobrança do banco, em 27 de novembro de 2002, a empresa de empréstimo notificou a cobrança da Warner. Em 27 de novembro de 2002, a Haoyunlai Company assinou e recebeu a notificação de desempenho do fiador. Como não havia esperança de recuperar o empréstimo por meio de negociação, em 2 de fevereiro de 2003, o banco credor listou a Huafeng Company, a Warner Company e a Haoyunlai Company como co-réus e processou o tribunal, solicitando que o tribunal ordenasse que as três empresas pagassem o empréstimo. A Huafeng Company e a Warner Company acreditavam que o processo do banco de empréstimo havia excedido o prazo de prescrição, e a Haoyunlai Company também acreditava que o banco de empréstimo não reivindicou seus direitos dentro do período de garantia e do prazo de prescrição do contrato de garantia. empresas argumentaram que não seriam responsáveis pelo reembolso.
A Huafeng Company acredita que sua empresa pagou o principal e os juros do empréstimo integralmente e no prazo conforme acordado e não deve assumir a responsabilidade de reembolso em nome da Warner Company. O banco credor não tem motivo nem base legal para exigir que a Huafeng Company reembolsar o principal e os juros em nome da Warner Company.
A Warner Company acredita que o banco credor tem sérios problemas de supervisão na gestão de empréstimos, e a ação do banco credor excedeu o estatuto de limitações, e o tribunal não deve aceitá-la.
A Haoyunlai Company entendeu que o banco credor não reivindicou seus direitos dentro do prazo de garantia e do prazo prescricional do contrato de garantia, portanto, a Haoyunlai Company defendeu que não era responsável pelo reembolso. Tente responder às seguintes perguntas:
1. Nesse caso, a Zhonghuafeng Company, a Warner Company e a Haoyunlai Company devem ser responsáveis pelo pagamento da dívida original?
2. Que esclarecimento esse caso nos dá?
【Resposta】Análise e resposta:
1. Quando a Kaifeng Company foi dividida, embora a Huafeng Company e a Warner Company tivessem um acordo sobre as dívidas da empresa original, os credores não o aprovaram expressamente. O Artigo 12 estipula que a Huafeng Company e a Warner Company devem assumir responsabilidades conjuntas e solidárias pelas dívidas neste caso. No entanto, o empréstimo neste caso expirou em 23 de agosto de 2000, mas o banco do empréstimo não cobrou a Warner Company até 23 de novembro de 2002, o que excedeu o prazo de prescrição; durante esse período, o banco do empréstimo nunca reclamou contra a Huafeng Company certo. Portanto, o processo do banco de empréstimo contra a Huafeng Company e a Warner Company excedeu o estatuto de limitações e perdeu o direito de ganhar o processo.
Com relação à emissão da garantia, o banco mutuante deve reivindicar os direitos ao fiador dentro do prazo de responsabilidade da garantia no prazo de dois anos a partir da data de vencimento do empréstimo (ou seja, antes de 22 de agosto de 2002). No entanto, dentro do prazo de validade acima, o banco credor não reivindicou direitos contra o fiador, nem tomou providências para interromper a prescrição do contrato de fiança, perdendo assim o direito à garantia física. O recebimento subsequente pelo fiador da notificação de desempenho do fiador não alterou o fato de que o autor perdeu o direito de garantia. Portanto, o fiador Haoyunlai Company deve ser isento de responsabilidade pela garantia. O tribunal deve rejeitar todas as reivindicações do banco credor.
2. Iluminismo: Deveria ter sido um caso de empréstimo bancário sem qualquer suspense, mas o banco credor perdeu o caso devido a seus próprios erros de trabalho. Isso é suficiente para refletir os problemas existentes na gestão pós-crédito dos bancos credores: primeiro, o conceito de prescrição é indiferente, ignorando a prevenção de riscos legais de prescrição; O fiador é liberado.
Acreditamos que, atualmente, os bancos comerciais devem principalmente melhorar sua conscientização e capacidade de prevenir e controlar riscos, melhorar o sistema de responsabilidade de gerenciamento pós-crédito, padronizar os procedimentos operacionais de crédito, formular medidas de recompensa e punição, fazer login e verificar os registros de empréstimos inadimplentes em tempo hábil, e coletar Medidas de transformação e pessoas responsáveis são seriamente implementadas. De acordo com as diferentes circunstâncias de cada mutuário, litígio legal, negociação banco-empresa, ativos corporativos e reestruturação de dívidas, transferência de empréstimos, leilão, etc. devem ser adotados para recuperar e transformar empréstimos inadimplentes passo a passo de acordo com o plano.
3. Em setembro de 2007, o Sanlu Dairy Group na província de Hebei ainda estava no auge da glória.Neste momento, o Sanlu Dairy Group iria comprar um equipamento avançado de produção importado e precisava de 5,5 milhões de yuans em dinheiro. Após a resolução do conselho de administração, uma fábrica do Sanlu Dairy Group foi usada como garantia para obter um empréstimo do banco. Portanto, em 10 de novembro, o Sr. Li, gerente do departamento financeiro do Sanlu Dairy Group, apresentou um pedido de empréstimo ao Banco X em Shijiazhuang, Hebei.
Este negócio está a cargo do gerente Wang do Banco X. O gerente Wang já realizou vários negócios com o Sr. Li, gerente financeiro do Sanlu Dairy Group, e manteve um bom relacionamento. Quando o gerente Wang olhou para o pedido de empréstimo hipotecário do Sanlu Dairy Group novamente, ele basicamente concordou com o empréstimo, mas estava um pouco preocupado com a garantia do empréstimo hipotecário. O prédio da fábrica usado pela Sanlu Dairy como garantia tem uma história de 8 anos e seu valor contábil é de 5 milhões. O valor real do prédio da fábrica é menor que seu valor contábil. No entanto, por meio de várias reuniões de negócios com o Sanlu Dairy Group, o gerente Wang acredita que o Sanlu Dairy Group sempre foi uma empresa com bom crédito e bom desempenho, então ele concorda em usar o prédio da fábrica com um valor contábil de 5 milhões de yuans como garantia 1 ano de hipoteca.
Em setembro de 2008, o Sanlu Dairy Group enfrentou a falência devido ao incidente do "leite em pó venenoso" e não conseguiu pagar o principal e os juros do empréstimo hipotecário do Banco X de 5,5 milhões de yuans. Portanto, o Banco X obteve o prédio da fábrica sob o Sanlu Dairy Group com um valor contábil de 5 milhões de yuans de acordo com o contrato e planejava vender o prédio da fábrica para compensar a perda. No entanto, após reavaliar a planta, o Banco X descobriu que o valor de mercado da planta era de apenas 3,3 milhões de yuans, e o Banco X sofreu perdas.
Tente responder às seguintes perguntas:
1. A que condições deve obedecer o colateral do crédito hipotecário do banco comercial?
2. De acordo com o caso, quais pontos-chave estavam envolvidos na operação do negócio de empréstimo hipotecário do Banco X para o Sanlu Dairy Group e quais problemas ele apresentava?
【Resposta】Análise e resposta:
1. As condições que a hipoteca deve atender: primeiro, a hipoteca deve ser propriedade que pode ser hipotecada por lei e pode ser transferida, e a propriedade proibida por lei de ser transferida não pode ser hipotecada; segundo, deve ser a propriedade que o devedor hipotecário tem o direito de dispor. A garantia deve ser de propriedade do devedor hipotecário, ou a propriedade estatal deve ser a propriedade que o devedor tem o direito de alienar; terceiro, os direitos do credor garantidos pela garantia não devem exceder o valor da garantia; a garantia deve ser fácil de gerenciar; quarto, a qualidade da garantia e os preços devem ser facilmente mensuráveis e relativamente estáveis.
2. De acordo com o caso, os pontos de operação envolvidos no negócio de crédito imobiliário do Sanlu Dairy Group pelo X Bank incluem: revisão de garantias e avaliação de garantias. O Banco X não realizou uma revisão detalhada da garantia do Sanlu Dairy Group, nem reavaliou sua garantia ao conceder empréstimos, e o empréstimo hipotecário deve determinar a taxa de hipoteca correspondente, enquanto o banco usou o mutuário O valor contábil do ativos de X foi usado como valor de garantia do empréstimo hipotecário, de modo que o Banco X não poderia reembolsar o empréstimo com o produto da alienação da hipoteca, sofrendo assim uma perda. Além do mais, o mutuário também teve um incidente de "leite em pó venenoso".