9 つの効率的なリスク管理与信管理戦略

導入

リスク管理部門の与信管理者とビジネスチームは、顧客の財務状況を分析し、顧客にとって最適な与信限度額を決定します。従来の信用履歴では、銀行員が顧客の信用を手動で分析するのに多大な時間と労力がかかりました。チームは、顧客との関わり、財務データの収集、信用スコアの計算、定期的なレビューの実施などの日常業務の実行に何時間も費やす可能性があります。プロセスを完了するために手動の方法に大きく依存しているため、リスクチームは戦略的で価値の高いタスクに集中する時間がほとんどありません。

90% 以上の企業が、リスク予防与信管理戦略に対するより良いニーズを持っています。商品やサービスを掛け売りで販売すると、顧客ベースを拡大し、顧客関係を強化することができます。ただし、従来の与信管理にはグレーゾーンが多く、チームの多くの時間とエネルギーが消費されます。

今日は、信用チームがレガシーシステムを使用する際に直面する主な課題について説明します。また、不良債権や延滞口座を減らすための最新の与信管理方法についても検討します。

効果的な信用リスク管理のための 9 つの重要な質問と回答

01. 信用リスク管理の主要な要素は何ですか?

信用チームは、企業の財務リスクに対する防御の最前線です。健全な信用戦略は、潜在的なビジネスリスクを予測し、デフォルトする可能性のある見込み客や顧客を特定するのに役立ちます。

中堅企業にとって、信用リスク管理は利益への悪影響を制限する上で非常に重要な側面です。信用ポリシーは、顧客の誘致、最高の信用スコアリングモデルの使用、ワークフローの標準化、顧客の財務健全性の定期的な評価に重点を置く必要があります。

強力な信用リスク管理戦略の主要な要素を見てみましょう。

顧客のオンボーディングプロセスを簡素化する
ビッグデータの効率的な信用データ統合 (信用機関の情報、公開財務諸表、銀行および取引に関する参照、財務ストレス予測)
クラス最高の信用スコアリングモデル
標準化された承認プロセス（社内部門と顧客間）
定期的な信用調査

02. より早く集客するにはどうすればいいですか？

オンボーディングプロセスは、顧客と組織の重要なタッチポイントであり、第一印象が形成されることがよくあります。より良い顧客エクスペリエンスを実現するには、プロセス全体がスムーズかつ迅速である必要があります。

しかし、ほとんどの中堅企業では、顧客のオンボーディングプロセスは手動で面倒です。プロセス全体も遅く、エラーが発生しやすくなります。複数のチームからのデータや承認が必要な複雑なワークフローでは、顧客を引き付けるのにかかる時間がさらに長くなります。

オンラインクレジット申請フォームは、紙を多用するプロセスを電子的なエクスペリエンスに置き換え、顧客を迅速に引き付けるのに役立ちます。オンラインクレジット申請フォームを使用すると、顧客は重要な詳細を見逃すことなく財務情報を入力できます。電子ワークフローにより、(必要な基準が満たされている限り) 自動承認が可能になり、より迅速なオンボーディングがサポートされます。クレジットの申請と承認のワークフローを自動化すると、顧客エクスペリエンスも向上します。

現在、国内の多くの認可消費者金融会社は承認プロセスを自動化しており、中小規模の銀行もこれに倣い、独自の自動リスク管理承認システムを構築しています。

03. クレジット申請フォームの必須項目は何ですか?

クレジット申請フォームはオンボーディングプロセスにおいて重要な役割を果たします。ほとんどのクレジット申請は紙ベースであり、顧客は多くのフィールドに記入する必要があります。そのため、プロセスが面倒になり、顧客は不完全または不正確なフォームを送信することがよくあります。

顧客クレジット申請書が長すぎず、かつすべての関連情報が含まれていることを確認してください。オンラインクレジット申請フォームに含める必要がある重要なフィールドをいくつか示します。

事業の種類
クレジット延長が必要です
申請者の証明書
申請者の承認
利用規約

04.信用リスク評価の主な情報源は何ですか?

クレジット申請で提供される情報に加えて、第三者の信用機関から提供されるデータを使用して顧客の経済的背景も調査する必要があります。

信用格付け機関や機関は、顧客の現在および将来の財務状況を予測するのに役立ちます。以下は、リスク評価に使用される検証済みの海外信用情報源のリストです。

エクイファックス
フィコ
D&B
エクスペリアン

国内信用スコアの参照指標には、人民銀行中央銀行信用スコア、アント・フィナンシャルの芝麻信用スコア、百龍信用スコア、同屯スコアなどがあります。国内のサードパーティデータソース会社は多数あるため、すべてをリストすることはしません。

第三者信用調査機関は、最新かつ真実かつ正確な企業情報を提供します。ただし、さまざまな情報源からの信用情報を集計するには、高額な調査手数料を支払わなければなりません。

05. 完全な信用スコアリングモデルを構築するにはどうすればよいですか?

多くの信用チームは、すべてのアカウントに対して同じスコアリングモデルを使用しています。この画一的なモデルは、信用スコアを計算する非効率的な方法です。

顧客ベースは、業界、タイプ、地理、必要なコンプライアンス対策など、さまざまな点で異なります。各顧客の正確なスコアを取得するには、柔軟なスコアリングモデルが必要です。モデルでは、リスクの高いアカウントをすべて追跡できるように、信頼できるソースからのリアルタイムデータを使用する必要があります。

営業幹部は、顧客に対する認識に基づいて、信用調査や顧客オンボーディングの決定に大きな影響を与えることがよくあります。その結果、リスクの高いクライアントに不適切な制限が許可されることがよくあります。

顧客の信用度をデータに基づいて検証せずに与信判断を行うと、不良債権が増加する可能性があります。

信用力またはクレジットスコアは、次の要素を使用して計算されます。

金融機関は、モデルのパフォーマンスを向上させるために、可能な限り顧客セグメンテーションモデルを構築する必要があります。

6. 信用スコアリングで考慮される主な要素は何ですか?

信用を効果的に管理したい場合は、効果的なリスク管理と意思決定のために次のパラメータを理解する必要があります。

延滞スコア: このスコアは、企業が支払いに遅れたり、将来支払いに問題が発生したりする可能性についての洞察を提供します。
Paydex スコア: このスコアは、企業の過去の支払い実績に基づいて Dun & Bradstreet によって割り当てられ、企業を 1 から 100 のスケールで異なるリスクグループに分類します。
平均延滞日数: これは、企業が請求書を支払うのにかかる平均日数を表す重要なクレジット用語です。
予測スコア: このスコアは、12 か月の過去の取引データを考慮して、今後 6 か月間の深刻な延滞を予測します。
ストレススコア: 以前は財務ストレススコアとして知られていた、これは今後 12 か月以内に企業が倒産する可能性を予測する動的なリスク指標です。
創業年数: 企業が適時に支払いを行えるかどうかは、企業の規模と創業年数によって決まります。長く続いている企業ほど信頼できると考えられます。

これらのパラメータは、より適切な信用ポリシーを策定し、関連するリスクと機会を 360 度見渡せるようにするのに役立ちます。

07. リスクの高い顧客口座を常に把握するために定期的な信用調査が重要なのはなぜですか?

リスクの高い顧客口座を常に把握するには、顧客の財務健全性を継続的に監視することが重要です。これは、定期的な信用リスクのレビューを通じて行うことができます。定期的なレビューとは、信用リスクの精度を向上させるために、特定の間隔で信用データとスコアを更新することを指します。追跡されるパラメータには、支払い行動、控除タイプ、注文サイズ、季節性などが含まれます。

これらの要因に変化があれば、顧客の信用スコアや信用限度額に影響を与える可能性があります。したがって、定期的なレビューは、顧客の財務状態を監視し、クレジット条件を更新し、延滞の可能性を監視するのに役立ちます。

08. 標準化された与信管理ワークフローは承認の迅速化にどのように役立ちますか?

多くの中堅企業には、適切な与信承認や手紙配達のワークフローが不足しています。標準化されたワークフローが欠如していると、コミュニケーションに齟齬が生じ、信用度の低下につながる可能性があります。クレジット申請フォームのデータが不完全であったり、上級管理者によるクレジットの承認に時間がかかると、プロセス全体で遅延が発生する可能性があります。

09. 顧客とのコミュニケーションを改善するには？

与信の承認、与信の拒否、およびその他の必要なデータについて顧客に通知する必要があります。多くの中堅企業は、この種の情報を伝達するために、郵便による手紙などの紙ベースのコミュニケーション手法に依存しています。これには時間がかかり、非効率的で、費用もかかります。

電子チャネル (電子メール、アプリ上の通知とアラート) は、コミュニケーションプロセスをスムーズにするのに役立ちます。すぐに使えるテンプレートを使用すると、チームがレターを作成する時間を節約できます。電子メールで手紙を送信すると、コストを節約できます。

これから先

信用チームは組織の収益を監視しており、彼らの仕事は決して止まることはありません。標準化された信用リスク管理システムを確立することは、現金の循環を強化する上で重要なステップです。信用チームは、延滞の可能性を排除するために、既存の顧客に関連するリスクを常に評価する必要があります。

しかし、数十年にわたり、自動化ソフトウェアを使用することでプロセスが大幅に進歩しました。クラス最高のソリューションは、中堅企業がより迅速に顧客を獲得し、信用スコアリングを標準化し、信用ワークフローを自動化し、通信管理を改善するのに役立ちます。

優れた自動スコアカードモデルと戦略により、信用リスク管理プロセスが効率的かつ効果的になります。

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