我が国のインターネット技術の急速な発展に伴い、多くのインターネット企業が我が国で急速に発展し、我が国の決済業界もサードパーティの決済プラットフォームの発展により変化してきました。
まず、第三者決済の定義ですが、
第三者決済とは、主にインターネット決済、モバイル決済、銀行カード取得などを含むオンライン決済モデルであり、信用と体力のある機関が大手銀行と契約を結び、決済を行う仕組みです。銀行経由、ドッキング用のシステムインターフェース。このうち、第三者機関は、買い手と売り手の信用や保護が不十分な場合に設立され、取引の発展の産物であり、買い手と売り手の信用を保護する役割を果たします。
第二に、サードパーティ支払いの種類
1. 支払いツールに応じて、オンライン支払いとオフライン支払いに分けられます。
オンライン決済に比べて、オフライン決済は早くから普及していましたが、利便性、スピード、安全性などの利点からオンライン決済が徐々に普及し、広く普及するにつれて、オフライン決済は徐々にオンライン決済に取って代わられてきました。
2. 決済ゲートウェイモデルと信用仲介モデルは、主要な機能とモデルに従って分類できます。
支払いゲートウェイ モデルとは、さまざまな銀行カード支払い機能を統一インターフェイスに接続して、営利企業が銀行と迅速に接続できるインターフェイスを形成することを指します。顧客は独立したサードパーティのプラットフォームを通じて自分のアカウントに資金を送金できます。一般的なプラットフォームにはオンライン バンキングや PayPal が含まれます。信用仲介モデルとは、買い手と売り手が取引契約に達した後、信用仲介業者を通じて手付金の徴収と支払いを行い、買い手と売り手は手付金を決済プラットフォームに預け、売り手は商品の発送を選択することを意味します。購入者が商品を受け取り満足した後、サードパーティの決済プラットフォームが販売者にアカウントを転送するというモデルを採用しており、Alipay と Tenpay はどちらもこのモデルを採用しています。
3. 最終的な分類基準は、サードパーティ依存性の基準となります。
この標準に従って、サードパーティの支払いプラットフォームをユーザー固定プラットフォームとオープン プラットフォームに分類できます。ユーザーがプラットフォームに固執するということは、顧客がサードパーティの支払いプラットフォームに登録し、それによってプラットフォームに固執することを意味します。AlipayとWeChat Payがこのモデルであり、どちらもプラットフォームを背景にしています。オープン プラットフォームは、粘着性のプラットフォームによって支えられていません。Remittance World、Quick Moneyなど これらはすべてオープン プラットフォーム上にあり、スティッキー ユーザーが存在しないため、一部の特別なアプリケーション領域しか開くことができず、そのシェアはスティッキー プラットフォームよりもはるかに低くなります。
第三に、中国における第三者決済の発展過程
我が国では、第三者決済は、初期段階、発展・成長段階、成熟・標準化段階という3つの異なる発展段階を経験している。
表 1 中国における第三者決済の発展段階
中国の発展段階における第三者決済
1. 初期段階（1990 年代～2002 年）
1995 年という早い時期に、我が国には第三者による支払いという最初のアイデアがありました。当時、郵便局は第三者の役割を果たし、取引における信用問題を解決していました。
1990年代、電子商取引プラットフォームの出現により、オンライン取引は急速に発展しましたが、両者にはそれほど信用関係がありませんでした。代金引換や取引の安全性をいかに確保するかが喫緊の課題となっており、時代の要請に応じて第三者決済が登場しました。1998 年に首都の電子商取引プロジェクトが開始されました。その後、CapitalEasy、Chinapay、そして Huanxun Payment など、主に電子商取引 Web サイトにサービスを提供する我が国で最初のサードパーティ決済機関が登場しました。
現在は初期段階にあり、開発規模は小さいです。サードパーティ・ペイメントは、主に決済ゲートウェイとして通信機能、プロトコル変換機能、データ暗号化機能を実現しており、主にB2C分野にサービスが集中しています。現段階では、サードパーティ決済プラットフォームの全体的な取引規模は小さく、その影響力は不十分であり、規制当局の注目を集めておらず、自然発生的で規制されていない段階にあります。
初期段階では、サードパーティ決済プラットフォームのサービスは主に B2C 分野に集中しています。一方で、現在の商業銀行のオンライン バンキング機能は限られており、効率が低いため、サードパーティの決済プラットフォームは、それぞれの利点により、ほとんどのインターネット企業の選択肢となっています。さらに、現段階ではサードパーティの決済プラットフォームがあまり宣伝されていないため、顧客獲得の競争が減少し、多くの企業が非常に忠実になっています。一方で、当時は第三者決済が個人ユーザーに与える影響は少なく、個人ユーザーは第三者決済に対する概念が曖昧であり、第三者決済の安全性を信頼していませんでした。したがって、この分野では、最初の段階のファーストパーティ支払いはサードパーティ支払いの段階になります。
2. 発展と成長段階 (2003 ～ 2009 年)
電子商取引の継続的な発展に伴い、オンライン決済に対する人々の需要が増加しています。アリババは2003年にアリペイを開始し、世界に先駆けて「保証取引」を開始し、特に個人ユーザーにとってのオンライン取引の信頼問題を大きく解決し、電子商取引の発展にとって画期的な意義をもたらした。その後、従来のゲートウェイ決済に限定されない、多数のインターネット決済会社が誕生しました。大手企業は、より多様化した決済製品や決済ツールの革新と開発を続けています。一方で、インターネット決済事業者が多数誕生し、競争はますます激化しています。、航空券、物流などの分野は、タオバオ以外の加盟店や他の業界にも開放されています。
この間、電子商取引においては第三者決済が第一の選択肢となり、その割合は年々増加しており、電子決済の利用者や取引規模は拡大を続け、その分野は拡大を続けてきました。その収益モデルには、従来の手数料徴収だけでなく、配送プロセス中に生成された蓄積資金も含まれています。サードパーティ決済会社の急速な発展に伴い、市場関係における需要と供給の関係が変化し、価格が下落し、サードパーティ決済会社の利益は減少しました。しかし、この期間には流動性リスクと信用リスクも存在します。銀行間清算における関連産業チェーン融資の前払いにより、第三者決済ビジネスも一定の財務リスクを考慮し、国が支払いを開始することになる。
3. 2010 年から現在までの標準成熟期
この期間、第三者決済は爆発的な成長を遂げ、その規模は拡大を続け、形態も多様化しました。スマートフォンの普及と発展に伴い、従来のオンライン支払いに加えて、サードパーティによる支払いも発展し始めています。Alipayのほかに、WeChatはWeChat Payを、Baiduは「Baidu Wallet」を、JD.COMは「JD.COM Wallet」をそれぞれ開始した。競争が激化するにつれて、モバイル決済も常に革新を続けており、当初の赤い封筒、支払い、送金からタクシー システムやバスの支払いシステムに浸透しています。
2010年、中央銀行は「非金融機関の決済サービスの管理に関する措置」とその補助規則を発行し、第三者決済機関が正式に中央銀行の監督の対象となったことを示した。2011 年、中央銀行はサードパーティ決済ライセンスの最初のバッチを発行しました。その後、第三者決済機関はビジネスの革新と発展を続ける一方で、国の規制に従って自らの行動を制限し、合理的かつ合法的に運営し、改革を深化させ続け、国の要件を満たすライセンスを申請する必要があります。急速な発展の裏では、一部の企業では監督の不備や積立金の流用などの問題が発生し、その結果、決済ライセンスが処罰されたり取り消されたりしている[2]。
第四に、中国における第三者決済の発展状況と既存の問題点
1. 発展状況
モバイル決済の発展は安定しており、取引規模は徐々に拡大している。
2018 年第 2 四半期から 2019 年第 4 四半期にかけて、中国のモバイル決済の取引規模はサードパーティ決済タイプの中で増加傾向にありましたが、前年比成長率は徐々に低下しており、中国のサードパーティモバイル決済の発展は新たな段階に入り、既存の取引規模を維持し、着実な成長を遂げる比較的安定した段階にある。
しかし、2020年第1四半期には感染症流行の影響を受けて取引規模が減少し、前年同期比でマイナス成長となった。第 2 四半期には、さまざまな業界の経済が回復し、消費が回復し、取引規模は急速に流行前の水準に戻り、新たな成長ラウンドが始まりました。
全体として、サードパーティのモバイル決済の開発は比較的安定しており、取引規模は拡大しています。
サードパーティの決済サービスは多様化し、パーソナライズされており、
経済の発展に伴い、人々の支払いフォームに対する要求も高まっています。サードパーティの支払いプラットフォームもこの傾向を認識し、通常のオンライン取引支払い以外のサービスを開発しています。主要なプラットフォームは、送金、携帯電話の充電、鉄道チケットの購入、水道、電気、石炭の支払いなど、一連の多様なサービスを開始しました。、人々の生活を促進するために複数のプラットフォームと協力関係を確立しています。さらに、このプラットフォームは個人金融向けにパーソナライズされたサービスも提供し、人々が自分のニーズに応じて適切な金融商品を選択できるようにします。現在、サードパーティの決済プラットフォームは、人々の変化するニーズを満たすために、比較的完全なシステムを徐々に確立しつつあります。
具体的には、Alipay を例として分析します。
(1) Alipayのサービスは多様化している。
Alipayは幅広いサービス、多様な機能、簡単な取引を備えています。Alipay には、最も基本的な振替決済機能に加えて、毎日の支払い、財務管理、ローンなどの特別な機能も含まれています。アリペイではさまざまなサービスを提供しています。ユーザーは、音波決済、スキャンコード決済、指紋決済、顔決済などの方法で支払いを完了できます[3]。
(2) パーソナライズされた Alipay サービス。
アリペイは「赤い封筒を振る」「赤い封筒を受け取る会」などの活動を継続的に立ち上げ、ユーザーのソーシャルサークルを利用して赤い封筒活動を実施しており、ある程度の宣伝・宣伝の役割を果たしている。同時に、アリペイはユーザーの参加を促すために公共福祉事業も利用している。「アリの館」「アリの森」などのミニゲームを育成。これらのミニプログラムは公共の福祉事業と組み合わされ、日々の「エネルギー」と「食事」が利用者の依存度を高める新たな方法となっています。
第三に、第三者による支払いが小口現金市場の一部を占めています。
モバイル決済の使用シナリオでは、少額の現金を使用する頻度を減らすために、QR コードをスキャンして支払いまたは送金を行います。多額の現金とモバイル決済を組み合わせて支払いを行うこともできます。
さらに、バス乗車コードの出現により、サードパーティの支払いを媒体として使用する少額の現金消費シナリオも増加しました。
第三者決済の出現により、少額の現金の使用頻度が大幅に減少し、それによって一部の小規模市場を占有し、人々の生活が大幅に促進されることがわかります。
商業銀行との競争と協力
現在、サードパーティ決済プラットフォームの一般的な運用モデルは「ネットワーク接続運用モデル」です。この運用モデルは、サードパーティの決済プラットフォームと商業銀行との緊密な関係を反映しています。保険、証券、クレジットなどの金融サービスを含め、第三者決済ビジネスの分野が拡大する中、一部の銀行の業務内容と競合・重複する部分もあり、第三者決済は依然として商業金融機関と競合関係にあります。銀行。
資金と顧客リソースをめぐって、サードパーティの決済プラットフォームと商業銀行の間には協力と競争が存在します。両者の関係をうまく処理するには、双方が協力し、協力する必要があります。
2. 既存の問題
サードパーティ支払いプラットフォームはオンライン ショッピングにおけるデフォルトの問題を効果的に解決しましたが、サードパーティ支払いの発展に伴い、新たなセキュリティ問題が浮上しています。
資金の安全性の問題 1. 資金の安全性
QR コードの盗難と悪意のある顔のスワイプの問題により、資金の安全性が効果的に保護されることが妨げられています [4]。第三者による支払いは紙幣取引の制限を大きく変えましたが、同時に違法資金の移転をある程度容易にします。ネットワークの監視が厳密でないと、セキュリティ リスクが発生しやすくなります。
Alipay もサードパーティの決済プラットフォームが直面する一般的なリスク問題に悩まされていますが、システムは技術アップデートを通じて常にアップグレードされています。Alipay は、ユーザーの情報セキュリティ、アカウントのセキュリティ、財産のセキュリティなどを保護し、損失を最小限に抑えるための 5 段階のリスク管理システムを備えています。
情報漏洩問題 2.
さまざまなプラットフォームのアカウントに登録する際、プラットフォームは通常、資金の安全を保護し、違法行為者による悪用を避けるために、登録者に個人情報の入力を求めます。第三者決済プラットフォームの監視システムが不完全で、ネットワーク情報の保護が厳格でないと、ユーザーの財産の安全に害を及ぼす可能性があります。
モバイル決済は寡占競争があり、業界内の競争は熾烈を極めています。
2020年第2四半期の中国のサードパーティモバイル決済市場シェアを見ると、Alipayは国の半分、55.6%にも達しました。また、Tenpayが30％以上を占めています。他のサードパーティ プラットフォームは小さなシェアしか占めていません。現在、中国には 200 を超える第三者決済機関があります。ご想像のとおり、ほとんどのサードパーティ決済プラットフォームはわずかな市場シェアを争っており、業界の競争は熾烈かつ熾烈です。さらに、サードパーティの決済プラットフォームと銀行の間にも競争関係があり、業界外でもある程度の競争が存在します。
サードパーティ支払いトランザクションにサードパーティ支払いプラットフォームを使用する場合は、デバイス ネットワークがスムーズであることを確認する必要があります。ワイヤレス ネットワークと携帯電話のトラフィックがなければ、サードパーティ支払いは役に立ちません。これにより、第三者による支払いの使用が制限されます。
第五に、中国における第三者決済の開発動向の分析
現在、第三者決済の開発は飛躍的に進歩しており、幅広い見通しと明確な傾向があり、既存の問題とその解決策も確認されています。
1. 監督手法がより多様化・包括化される
一方、関連する安全基準も強化される。まず、既存の資金セキュリティ問題を解決し、情報漏洩のリスクを軽減するために、第三者決済事業自体のセキュリティ基準が強化され、第三者決済の利用環境を保護するだけでなく、また、製品革新の次のステップのための条件を創出し、第三者決済ビジネスのプラットフォームを提供し、資金セキュリティ問題や情報漏洩問題など、批判されてきた第三者決済やその他のセキュリティ問題に対して、実現可能な解決策を提供します。「インターネット保険事業の監督に関する暫定措置」などの文書の公布により、第三者支払に対する監督が強化された。一方で、規制基準と施行基準は統合される傾向があります。手間とメンテナンスを軽減するために、
2. 第三者決済の全体的な発展傾向には、
合併と再編の波が見られます。
今後、合併や再編の波の影響で、小規模な決済会社が大手の決済会社に合併されることがより一般的になるでしょう。既存の市場シェアから判断すると、サードパーティ決済市場は競争が激しく、企業は合併や再編によって競争上の地位を獲得する可能性があります。大手決済会社が小規模決済会社を合併する水平合併であっても、上流企業と下流企業が合併する垂直合併であっても、これらは将来的には一般的な状況となります。
小口現金支払い市場のさらなる占有
サードパーティの支払いアプリケーション環境と顧客市場の継続的な発展により、人々が小口現金支払いを利用する頻度は大幅に減少します。バスカードやアリペイなど、さまざまな支払い方法が広く利用されています。このような決済により、現金決済額の削減や取引の効率化が図れるだけでなく、現金取引における盗難や紛失のリスクもある程度回避できます。
政府銀行などの機関とより緊密に連携する。
第三者決済会社は政府機関の管理手数料を負担することができます。また、銀行、ファンド会社、証券会社と連携し、インターネットでの口座開設や手数料や管理手数料を抑えた金融商品の販売も行っております。
4. 決済手段の多様化
(1) 現在の技術的状況では、オンライン決済が個人ユーザーの主要な決済形式に発展すると考えられます。オンライン決済は、支払時期や支払場所の制限がなく、支払額も少額であるため、個人のお客さまの支払要件のほとんどを満たします。
(2) 企業ユーザーの場合、企業は資金の安全性を重視するため、企業間決済はオンライン・ツー・オフライン（O2O）モデルが主流となる。
(3) 決済ツールの観点から見ると、サードパーティ決済会社の決済ツールはますます便利かつ高速になります。現在、テクノロジーの発展により、第三者による支払い方法はより多様化しています。従来のオンライン アカウントやゲートウェイ支払いフォーム、オフライン POS マシンのカード スワイプ、QR コード支払いなどに加え、近年、複数のプラットフォームによって開始された顔認識支払いやパスワード不要の支払いにより、人々のサードパーティ支払い方法が大幅に充実しました。今後、決済ツールの開発動向は情報ツールをメインメディアとして迅速かつ安全なものとなり、人々の日常生活においてより注目を集めることになるでしょう。
我が国の第三者決済は、過去 30 年間にわたり、ゼロから成長し、より強力なものへと成長する過程を経てきたことがわかりますが、同時に多くの問題もあります。しかし、我が国における第三者決済の全体的な発展の見通しが明るいことは否定できず、消費者へのサービスと円滑化を図り、我が国の経済発展を促進する上で依然として重要な役割を果たし続けるであろう。