随着智能手机、IoT设备的普及，电商、社交网络、网络游戏、移动支付、本地生活、短视频等互联网服务的蓬勃发展，客户的心智和行为已经发生了根本性的变化，传统的高门槛、低效率、同质化的银行产品和服务已不能满足客户需求，线上化、个性化、场景化的新金融服务已成为客户的基本诉求。
数字技术的发展已经改变了商业模式，使得新金融真正成为可能。
01 网商银行的数字化落地过程
网商银行的发展史，就是一部应用数字技术持续创新、践行普惠金融使命的科技发展史。
本文我们就以网商银行的数字化落地过程为例来看一下，新金融是如何变为现实的。
以下为简要的发展历程和科技成果，如下图所示。
2014年9月26日，网商银行筹建申请获批，开始筹建。采用自主研发技术路线和先进的云计算架构，放弃外购核心系统方案，将银行核心系统建在云上。
2015年6月25日，网商银行正式开业，全球首家云上银行投产。此后陆续推出了集成生物识别等eKYC技术的网商银行APP，和基于大数据智能风控体系，面向小微企业的“310”模式的网商贷产品。其中“310”贷款模式成为行业标杆。
2016年，“同城双活”架构落地。11月，首次成功参加“双11”大促。
2017年，全面应用国产分布式数据库OceanBase，在银行业界率先实现了100%去IOE和自主可控；同年，全面建成数据库“三地五中心”架构，城市级别灾难RPO为0。
2018年10月，“异地多活”架构投产，网商银行具备了“随时随地，按需扩容，随时切换”的全业务容灾和应急响应能力，达到了RPO为0、RTO为数分钟的银行业界最高容灾等级标准。该技术架构体系在行业中处于国际领先水平，同时也为银行业从传统IOE架构体系向分布式云计算体系的转型和持续演进提供了示范案例。
2018年，智能营销体系建立，通过引入大数据分析，全面解读客户的行为、关系网络，“绘制”客户画像，再根据产品特性、服务内容、客户习惯等进行深度挖掘，在不同的商业场景中，向不同的客户推荐不同的产品和服务内容，实现千人千面的个性化智能服务和精准触达，极大提升了营销的效率和客户的体验。
2018年，银河托管云投产，网商银行开始向中小银行、信托等金融机构提供专业的应用系统托管服务，有力支持了中小银行对小微商户的服务，实现了普惠金融的目标。
2018年9月，网商银行与蚂蚁区块链合作的“双链通”供应链金融平台上线。当年获得《金融电子化》杂志社颁发的2018年度金融行业“产品创新突出贡献奖”。
2019年10月，网商银行持续演进的云单元技术架构体系，荣获中国人民银行颁发的“银行科技发展奖”二等奖，该奖项相关技术代表了业内最先进的业务连续性保障水平。
2019年，AI技术应用全面开花，网商银行陆续推出“智能资产负债管理”“智能同业交易机器人”等系统，网商银行同业业务全面进入智能化时代。其中智能同业交易机器人项目当年荣获中国外汇交易中心颁发的“2019银行间市场金融科技创新大赛最具潜力奖”。
2019年10月，基于区块链、大数据风控的网络货运平台投产，在合肥试点成功，目标是为3000万名卡车司机和数万家小微物流企业提供“310”模式的普惠金融服务，当年获得中国计算机用户协会云应用分会颁发的“云鹰奖”优秀奖。
2019年11月，混合云弹性架构投产，该架构进一步使网商银行成为首家具备跨多朵云形成“一台计算机”支撑核心业务的银行。
2020年5月，采用卫星遥感和人工智能技术的“亿亩田”项目投产试点。卫星遥感技术有望成为解决农村贷款难问题的一把钥匙。
2020年，网商银行成为首家“在可信云原生架构之上的银行”，基础设施迭代效率及资源利用率显著提升，可信级纵深防御能力建立，大幅增强了金融级安全防御能力。
02 数字化银行效果呈现
网商银行开业以来，利用数字技术服务小微企业和个体户，通过线上触达、大数据风控、人工智能、区块链，实现大规模、低成本、高效率的金融服务，开创了中国独有的创新模式。
依靠服务线上“网商”和线下“码商”两大群体，实现客户量指数级增长。
截至2020年4月，网商银行累计服务了2900万名小微经营者，户均贷款3.6万元，不良率仅为1.5%，平均运营成本仅为2.3元，大幅低于行业平均水平。
这些小微经营者包括网店店主、路边店店主、经营性农户，这些经营者有80%此前从未获得银行经营性贷款。
这一成绩3倍于开业当初设下的“五年服务1000万名小微（经营者），成为全球服务小微（经营者）最多的银行”的目标。
2019年10月8日，网商银行获得了世界银行集团和二十国集团（G20）颁发的2019年度普惠金融领域的全球最高奖项，网商银行在全球140多家银行中脱颖而出，获得了这一殊荣。
网商银行获奖的原因，主要是因为在小微企业贷款难问题上做出了突破与贡献，累计服务的小微企业与个人创业者数量超过了全球各大银行，包括曾获得诺贝尔和平奖的格莱珉银行。
2020年3月5日，网商银行联合中华全国工商业联合会、中国银行业协会和约100家银行，共推“无接触贷款”计划，半年内向全国1000万家小店提供资金支持，帮助其更快地复工复产，并在3个月时间内完成该目标，为众多小微企业和个体工商户解了燃眉之急。
上述成绩中的较大一部分，其实也是网商银行携手金融机构合作伙伴共同完成的。
在启动凡星计划、全面开放之后，截至2021年4月底，网商银行已完成与850多家金融机构的商业合作，合作行业覆盖面广，合作场景丰富。
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网商银行依托于阿里巴巴集团和蚂蚁集团多年来沉淀的云计算和分布式底层平台技术，从筹建之初就将所有核心业务系统以分布式的架构创建于云平台之上，是中国第一家将核心系统架构在云计算和分布式数据库上的银行。
在数字化时代的当下，金融需求出现了场景化、碎片化、多样化、长尾化、普惠化的新特点，百年未有的变化冲击着传统金融级IT架构。
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（声明：本文转载自“博文视点Broadview”微信公众号。）