あなたは銀行のルーチンに合格しましたか？| Yiwenは、真の年利を計算するように教えています
コードエイプストーン 
バックグラウンド
また、さまざまな銀行から電話プロモーションを頻繁に受け取る必要があります。マイクロローン/クレジットカードの請求書の分割払い/ユニバーサルファンド、またはその他の厄介な名前の商品を申請できます。
または、「ストーンさん、今月の請求額がX百万元であることに気づきました。今回は返済を促す電話ではありませんので、ご安心ください。銀行の質の高さに基づいてクレジット、私たちの側はあなたが延期を申請するのを助けることができますが、今月もお金がありません、来月の分割払いも、ちょうど月の返済xx元に...... "（印象がありますか？）
そして電気を尋ねました営業スタッフ、あなたの最終的な年利はいくらですか？現時点
では、一般銀行のカスタマーサービスはこの質問を直接回避します。美しい名前は次のとおりです。「私たちは利息を請求しません。特定の料金のみを請求します。あなたの利益に基づいてクレジット、今あなたはすぐに引き出すことができる50,000の制限があります、そしてそれは12回の分割払いで返済することができます、そして月額XXXX元だけです。」
理解できないかもしれない学生は、銀行の顧客サービスのクラスメートの昇進を聞いて、金利はそれほど高くなく、緊急時にお金が不足することは非常に費用効果が高いと感じました。ルーチンに直接巻き込まれる可能性があるので、彼は欺瞞を受け入れ、このローン/インストール製品を申請しました。
ケースの解釈
上海浦東発展銀行の実際の例を使用して、同様の商品の最終的な年利を計算します。
上の写真のように、上海浦東発展銀行の「ユニバーサルゴールド」と呼ばれる商品で、1万元を引き出し、12回（12ヶ月）で返済するのと同じ返済方法であることがわかります。元金と利息、毎月返済額は929.51元です。
ファッジ、議論なし
予備計算では、この利率は、返済される合計金額が929.51 12であり、ローン元本が10,000元であると単純に考えることができます。その場合、年利は（929.51 12-10000）/ 10000 *になります。 100％= 11.54％、大丈夫だと感じます。誇張ではありません。
しかし、実際には、10,000元の元本を借りて、1年間を楽しんでおらず、その後は毎月元本を返済するため、このアルゴリズムには問題があります。
実際の年利
一般的なオンライン住宅ローン/借入計算機[1]を使用して計算してみましょう。年率11.54％で計算すると、毎月の返済状況は次のようになります。つまり、毎月886.34の元金と利息の返済のみが必要になり、929.51になります。元。はるかに少ない。
また、月々の返済額が929.51元の場合、金利は11.54％をはるかに上回ります。ローン計算機を使用して、見積もりを行ってください。
既存のオンラインツールは前方にしか計算できないようです。つまり、既知の金利とローン元本は返済スケジュールで計算されます。ローンの金利を毎月の返済額から元に戻すことができるツールはありません。次の近似結果が得られます。（注：この記事はもともと2017年に書かれた記事でした。現在、インターネット上に同様の計算機があります。次の記事の方法を直接使用して計算
できます。）ご覧のとおり、年利は20.66％に達しています。これは以前の予想よりも優れています。多すぎます。
したがって、テレマーケティングが販売を促進しているとき、それは高すぎてあなたがそれを受け入れないかもしれないので、それはしばしばあなたに直接年利を教えません。
実際、あなたは10,000の元本を借りて、1年を楽しんでいませんでしたが、1か月後に元本（および利息）の一部を返済する必要があるため、1か月しか楽しんでいませんでした。
そして、この金利はどのように計算されますか？なぜ前後にこんなに大きな違いがあるのですか？続けましょう。
年利の計算方法
アプレット方式
これは私が約17年前に書いた小さなプログラムです（最初は市場で見つけるのが困難でした）。下の小さなプログラムをクリックすると直接使用できます。
上図のように、融資総額、月々の返済額、返済月数を直接入力して、年利を計算します。その後、借入率がわかっている返済計画を計算する機能を希望するユーザーからのフィードバックがあったため、この機能を追加しました。先物計算機能は、元利金等、元利金等に分けることができます。後者の返済方法は3つあります。計算プロセスを導き出す方法を知りたい
場合
は、アプレットを体験して戻ってきて、後で分析を読み続けることを忘れないでください。
Excelが計算する方法
Excelを使用すると、正しい年利を簡単に計算することもできます。
Excelは、Excel
のIRR関数を使用して直接、またはRATE関数を使用して直接年利を計算します。
- IRR機能：直接分割払いの合計数と、後続の各分割払いの返済数を入力します。
- RATE関数：3つのパラメーターとして入力します。これらはそれぞれ、分割払いの数、毎月の返済額、およびローンの合計額を表します。
実際、Excelの公式文書によると、ExcelのIRRやその他の関数も反復法で計算されます。詳細については、ExcelのIRR関数の説明[2]を参照してください。
返済金利の計算方法を知りたい場合は、既製のツールを使用すると、ここに行くことができます。終了しました。
もっと興味があれば、この背後にある計算は何ですか、続けましょう。
特にプログラマーの方は、自分で試してみることができますが、Excelで次のRATE関数を実装できますか？
導出方法
わからない場合は、私のリズムに従ってみましょう。この等しい元本と金利の計算プロセスを先に導きましょう。
総借入額をA、月利をR、月返済額をMとすると、1点把握すると、延滞元本の合計額*（1 +月利）は、
導出過程（拡大ビュー）、
最初を取得できるように、月iの延滞については、上記の式を簡略化できます。これは、減算された数値Mが等比数列の後、i番目の月が取得された後、延滞の合計が次のようになるためです。
月利Rがわかっている場合は、上記の式から直接月返済額を計算できます。
上記の上海浦東発展銀行の例（A = 10000、M = 929.51）に基づいて、Rの値は上記の式に代入することで計算できます。
だが！上記の方程式を解く方法は？
Excelからも学ぶことができます。反復法が使用されていると言われていますが、私たちもそうすることができます。
私は小さなコードを書き、それを理解するために繰り返し検索しました。ここにプログラマーへのインタビューの質問があるようです、ハハ。
親愛なるプログラマー、どのような方法を計算できるか見てみましょう。ここで書いたコードはとりあえず公開しません。何かアイデアがありますか？（黒板をノック）
計算で計算します。ローン1万元、月々返済額929.51元、月額金利は0.017、つまり1.7％です。年利は20.65％で、基本的に記事の冒頭にあるものと同じです。
月利が出た後、当然返済スケジュールが出てきます。
>>> monthRate = calcMonthRate(12, 10000, 929.51)
>>> print monthRate
0.0172138214111
>>> print monthRate * 12
0.206565856934
>>> schedules = repaymentSchedules(12, 10000, monthRate)
>>> for s in schedules: print s
...
[1， '929.49'， '172.14'， '757.35'， '9242.65']
[2， '929.49'， '159.10'， '770.39'， '8472.26']
[3， '929.49'， '145.84'， '783.65'， '7688.61']
[4， '929.49'， '132.35'， '797.14'， '6891.47']
[5， '929.49'， '118.63'， '810.86'， '6080.61']
[6， '929.49'， '104.67'， '824.82'， '5255.79']
[7， '929.49'， '90.47'， '839.02'， '4416.77']
[8， '929.49'， '76.03'， '853.46'， '3563.31']
[9， '929.49'， '61.34'， '868.15'， '2695.16']
[10， '929.49'， '46.39'， '883.10'， '1812.06']
[11， '929.49'， '31.19'， '898.30'， '913.76']
[12， '929.49'， '15.73'， '913.76'， '0.00'
上記の返済スケジュールは、最初のオンライン住宅ローン計算機と一致していることがわかります。もう一度見てみましょう。ChinaMerchantsBankには現金分割払いビジネスがあります。
上記の分割払い率は、12回の分割払い、0.75％（表面の月利=（3270 12-36000）/ 36000/12）、アプリケーションの分割払い36000、毎月の返済3270です。上記の式で実際の利率を見てみましょう。月利は1.35％、年利は16.2％で、見かけの年利（0.75％ 12 = 9％）よりもはるかに高くなっています。。
>>> calcMonthRate(12, 36000, 3270)
0.013513565063476562
>>> calcMonthRate(12, 36000, 3270)*12
0.16216278076171875小さな科学
最後に、ここに小さな科学の普及があります。年間ローン金利については、分割線として24％と36％の2つの数値があります。
- 借り手と貸し手が合意した利率が年利の24％を超えず、貸し手が借り手に合意した利率で利息を支払うように要求した場合、人民法院はそれを支持するものとします。
- 借り手と貸し手が合意した利率は年利を36％上回っており、超過分の利息契約は無効です。借り手が貸し手に年利の36％を超えて支払われた利息を返還するよう要求した場合、人民法院はそれを支持するものとします。
結論
それで、友達、次に銀行があなたに電話するとき、あなたはそれに対処する方法を知っていますか？いわゆる手数料金利（表面現象）に惑わされることはもうありません！
さらに、プログラマーの友人の大多数は、以前に残された問題について考え、誰もが計算しなければならない方法を確認するように招待されています。議論のためにメッセージを残すことを歓迎します。
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