Con el progreso continuo de la economía y la tecnología, las compras en línea y el consumo temprano se han convertido en los principales métodos de consumo de las personas, y el desarrollo de las finanzas del consumidor en Internet se ha convertido en uno de los temas más importantes en la actualidad. La financiación de consumo de Internet es una financiación emergente que se basa en herramientas de Internet como el pago, la computación en la nube, las redes sociales y los motores de búsqueda para realizar servicios financieros de intermediación financiera, de pago y de información.Está por encima del nivel de la tecnología de red como la seguridad y los dispositivos móviles. Nuevos modelos y nuevos servicios basados en nuevas demandas, incluidos pagos de terceros, ventas de productos de gestión de patrimonio en línea y comercio electrónico financiero. Sin embargo, debido al rápido desarrollo, la financiación de consumo de Internet también se enfrenta a varios riesgos ocultos, como el riesgo de crédito y la seguridad de la información. Es urgente investigar medidas efectivas para prevenir y promover el desarrollo seguro y estable de la financiación de consumo de Internet.
En 2018, la financiación al consumo de China avanza en el proceso de rápido desarrollo y rectificación de las regulaciones. Por un lado, la demanda de consumo interno de China es fuerte y el mercado de financiamiento de consumo está en auge. Según los datos de la Oficina Nacional de Estadísticas, las ventas minoristas totales de bienes de consumo en el país alcanzaron los 18 billones de yuanes en la primera mitad del año, un aumento del 9,4% interanual; la tasa de contribución del gasto del consumidor al crecimiento del PIB fue del 78,5%, un aumento de 14,2 puntos porcentuales año tras año, lo que refleja completamente el consumo de la economía de China El papel básico del desarrollo proporciona un amplio espacio para el desarrollo de las finanzas del consumidor.
Ventajas y funciones de las finanzas del consumidor en Internet
Con el advenimiento de la era de la información, Internet ha penetrado en todos los aspectos de la vida de las personas. Las finanzas de consumo de Internet han demostrado las ventajas de "apertura, igualdad, colaboración y compartir" de muchas maneras, inyectando una nueva vitalidad en el desarrollo social y económico.
1. Ventajas de las finanzas del consumidor en Internet
1) Respaldado por políticas nacionales En los últimos años, la política estatal de abrir préstamos para vivienda personal y préstamos para consumidores de automóviles, y las "Opiniones orientadoras sobre el aumento del apoyo financiero para nuevos campos de consumo" emitidas conjuntamente por el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora de la Banca de China se han convertido en la fuerza impulsora de las finanzas del consumidor en Internet. Ventajas políticas para el desarrollo. Este también es un valor importante que refleja la financiación del consumidor en la expansión de la demanda interna, la promoción del consumo y el desarrollo económico, y proporciona una fuente de poder para las instituciones financieras dirigidas por bancos comerciales para desarrollar servicios financieros para el consumidor.
2) La diferencia entre tener una tecnología sólida para respaldar las finanzas del consumidor de Internet y la financiación del consumidor tradicional es que las finanzas del consumidor de Internet aprovechan las fuertes ventajas de la tecnología de Internet para lograr las características de "eficiencia, velocidad, conveniencia y seguridad", creando una "entidad de Internet + "Modo de operación. El rápido desarrollo de la tecnología de Internet ha permitido que varias plataformas de consumidores realicen de manera eficiente y rápida la comunicación financiera y satisfagan las necesidades de capital de consumo del consumidor de manera oportuna. Al mismo tiempo, con la actualización continua de las funciones de computación en la nube y la actualización continua de la tecnología de minería de datos grandes, es posible lograr un análisis preciso del mercado de consumo y de los clientes, mejorando así la capacidad de identificar las calificaciones crediticias de los clientes y las capacidades de control de riesgos.
3) Existe una demanda de mercado suficiente: con la mejora gradual de los niveles de vida nacionales, la demanda de los consumidores está aumentando, especialmente las generaciones jóvenes posteriores a los 80 y 90 tienen conceptos de consumo conservadores muy diferentes de la generación anterior. Su capacidad para aceptar nuevos servicios financieros Con el rápido desarrollo del comercio electrónico, las personas han cambiado gradualmente los métodos de pago y los conceptos de consumo. Las demandas de los consumidores de consumo anticipado aumentan continuamente, y la demanda de consumo de crédito aumenta constantemente, lo que brinda más oportunidades para la financiación de consumo de Internet.
2. El papel de las finanzas del consumidor en Internet.
1) Promover el desarrollo de plataformas de comercio electrónico. Las plataformas de comercio electrónico tienen una estrecha relación con las transacciones de capital. Se basan principalmente en sus propias plataformas para proporcionar servicios en línea a los clientes, y dependen de las finanzas del consumidor de Internet para obtener canales de transacciones de capital. Al establecer una tarjeta de crédito bancaria y utilizar tarjetas de crédito para la instalación del consumo, el cliente obtiene protección de seguridad de fondos, lo que conduce a la plataforma de comercio electrónico para mejorar la rigidez del cliente y mejorar la calidad de su servicio. 2) Acelerar la transformación de las instituciones financieras En los últimos años, la rentabilidad de las instituciones bancarias ha disminuido gradualmente debido a la mercantilización de las tasas de interés, y las plataformas de comercio electrónico han entrado en el mercado financiero de consumo una tras otra, lo que ha causado que las instituciones financieras tradicionales enfrenten una tremenda presión y competencia sin precedentes dentro de la industria financiera. Cada vez más feroz. El desarrollo de las finanzas del consumidor en Internet ha intensificado la competencia en la industria de las finanzas del consumidor. Si las instituciones financieras tradicionales quieren sobrevivir y desarrollarse en un nuevo entorno, deben acelerar su propia transformación, adaptarse continuamente a las condiciones del mercado, innovar continuamente en productos financieros para el consumidor y abrir nuevos negocios Canales, cambiar la estructura individual de activos y pasivos, y realizar la transformación y el desarrollo de las instituciones financieras. 3) Promover el desarrollo de la economía real Al igual que las instituciones financieras tradicionales, el desarrollo de las finanzas del consumidor en Internet también puede estimular la transformación y el desarrollo de la economía real. Con la continua expansión del mercado de consumo de Internet, la economía real se enfrenta no solo a la presión de la competencia de la industria, sino también al momento crítico de la vida y la muerte.Para buscar el desarrollo, es necesario estudiar la dirección única de desarrollo y las estrategias políticas de la economía real y optimizar continuamente la estructura económica. Tomar diversas medidas para atraer el consumo público, impulsar la demanda general de los consumidores de la sociedad, jugar el papel del consumo en la promoción del desarrollo económico y promover el desarrollo equilibrado de la economía real de China y la economía de Internet.
Estado de desarrollo y peligros ocultos de las finanzas del consumidor en Internet.
Aunque la financiación de consumo de Internet se ha desarrollado rápidamente a corto plazo, acaba de comenzar y es una industria financiera emergente. El sistema y el sistema no son lo suficientemente sólidos, y aún enfrenta algunas dificultades y riesgos en el proceso de desarrollo.
1. Estado de desarrollo de las finanzas del consumidor en Internet.
1) Falta de un sistema sólido de supervisión de la industria Como la financiación de consumo de Internet de China es un producto emergente y se ha desarrollado rápidamente, el sistema de supervisión de la industria no se ha perfeccionado y perfeccionado, como los "préstamos desnudos", los anuncios falsos, los usureros en línea y los fraudes financieros en línea. Ocasionalmente, altera gravemente el orden del mercado financiero, afecta la credibilidad de las instituciones financieras y obstaculiza el rápido desarrollo de las finanzas de consumo de Internet.
2) Falta de un sistema perfecto de informes de crédito personal El sistema de informes de crédito personal de China aún está en pañales, aunque las instituciones financieras de consumo de Internet pueden usar la información de transacciones del usuario recopilada para evaluar razonablemente la situación crediticia del usuario, todavía hay una cobertura insuficiente, En el caso de información incompleta, la información establecida por los residentes en las agencias de seguridad pública no se ha compartido de manera efectiva, y la integridad de la evaluación crediticia es más difícil de lograr.
3) Falta de medidas efectivas de control de riesgos En la etapa de rápido desarrollo de las finanzas del consumidor en Internet, muchas empresas e instituciones han ignorado el significado de "calidad" en busca de cambios en la "cantidad", a menudo atribuyendo demasiada importancia a la expansión de la escala y relajando su vigilancia en la gestión de riesgos No se adoptaron medidas de control efectivas y se relajaron los estándares de revisión y verificación en la revisión del usuario, lo que resultó en la aparición continua de riesgos potenciales de las finanzas del consumidor en Internet.
2. Riesgos ocultos que enfrenta la financiación de consumo de Internet
1) Riesgos de seguridad Si bien el rápido desarrollo de las finanzas del consumidor en Internet, el mayor riesgo oculto es la seguridad de la información. Dado que los datos de las finanzas del consumidor de Internet se almacenan en la computadora, y la información se transfiere entre sí a través de la plataforma de red, una vez que se produce un virus informático, todo el sistema financiero de Internet puede paralizarse. Por lo tanto, la forma de fortalecer la tecnología de red y la prevención y el control de virus informáticos para evitar la fuga y pérdida de información diversa es la dirección de la investigación actual.
2) Riesgo de crédito El desarrollo del negocio de financiación de consumo de Internet se basa en el establecimiento de crédito entre instituciones financieras y clientes, por lo que el riesgo de crédito también traerá grandes peligros ocultos a la financiación de consumo de Internet. El negocio de financiación de consumo de Internet se realiza en Internet. Si la información de ambas partes de la transacción es opaca y carece de la supervisión de la agencia reguladora de terceros, provocará pérdidas de capital. Algunos infractores de la ley también utilizarán estas lagunas para realizar transacciones falsas y vender productos falsos Comportamiento, causando grandes pérdidas a los consumidores. 3) Riesgos legales Debido a que la financiación de consumo de Internet se basa en tecnologías en campos emergentes como la tecnología de Internet y la tecnología de la información, estas industrias tienen un inicio relativamente tardío y un desarrollo rápido. Es muy difícil establecer y mejorar las leyes y regulaciones. La mayoría de los métodos de gestión actuales o Opiniones, la falta de un sistema legal y regulatorio relativamente sólido como base, no hay una base favorable para definir los derechos y responsabilidades de todas las partes en caso de disputas económicas, propensos a riesgos ocultos, como derechos y responsabilidades poco claros entre compradores y vendedores.
La financiación de consumo de Internet se enfrenta a tendencias de desarrollo y medidas de prevención de riesgos
En respuesta a los problemas mencionados anteriormente y los riesgos ocultos, los países y las instituciones financieras deben tomar medidas rentables sobre la premisa de reconocer la tendencia de desarrollo de las finanzas de consumo de Internet, prevenir efectivamente varios riesgos y promover el desarrollo seguro y estable de las finanzas de Internet.
1. La tendencia de desarrollo de las finanzas del consumidor en Internet
1) El sector bancario se enfrenta a la transformación y la innovación Para cumplir con la dirección de desarrollo de las finanzas de consumo de Internet, el sector bancario debe acelerar el proceso de transformación, innovar la gestión y los modelos de servicio, mejorar continuamente los servicios en línea y fuera de línea, y hacer un uso completo de Internet y big data. , La computación en la nube y otros medios técnicos para realizar la transformación de los servicios tradicionales y los modelos operativos, impulsar el negocio bancario al equipo de desarrollo digital y hacer de la industria bancaria una industria dominante en las finanzas de consumo de Internet.
2) El modo de socialización se enfrenta a la Internetización Con la popularización y la aplicación de terminales móviles como los teléfonos móviles, Internet móvil se ha convertido en una plataforma importante para la vida social de las personas en el futuro, y las finanzas móviles también se convertirán en un medio importante para las necesidades de consumo de las personas. Los servicios financieros basados en Internet, que están fuera del alcance de los servicios financieros tradicionales, la socialización financiera de Internet se ha convertido en una tendencia inevitable en el desarrollo de las finanzas de Internet.
3) Las empresas de Internet se enfrentan a la comercialización. Las finanzas de consumo de Internet satisfacen principalmente las necesidades de los clientes de servicios financieros modernos, como préstamos de consumo y compras de bienes a través de Internet, incluidos préstamos de vivienda personal y préstamos de cuotas automotrices. En este momento, las empresas de comercio electrónico como JD.com, que ha entrado en el campo de las finanzas del consumidor en línea, marcarán el comienzo de un brote de la industria de las finanzas del consumidor en Internet. La incorporación del comercio electrónico también traerá nuevos cambios en el panorama del mercado. Jugadores del mercado.
2. Medidas de prevención de riesgos para la financiación de consumo de Internet.
1) Mejorar el sistema de supervisión y mejorar las leyes y regulaciones Con la continua expansión de la industria de financiamiento al consumidor de Internet, un sistema de supervisión sólido y leyes y regulaciones sólidas pueden proporcionar un buen entorno de desarrollo para la industria financiera y también ayudar a aclarar a todas las partes involucradas en el consumo financiero de Internet Poder y responsabilidad para proteger efectivamente los intereses de todas las partes. Por un lado, es necesario fortalecer la supervisión de la industria, enumerar a las compañías de financiamiento de consumo de Internet como objetivos regulatorios importantes, aclarar las agencias reguladoras, confiar las responsabilidades reguladoras, establecer estándares de la industria, regular el comportamiento de la industria y evitar estrictamente la aparición de caos de financiamiento de consumo de Internet como publicidad falsa y recaudación ilegal de fondos. Por otro lado, debemos fortalecer la legislación y las reglamentaciones, aumentar la efectividad de las restricciones legales, formular y mejorar las leyes y reglamentaciones correspondientes de acuerdo con el estado de desarrollo de las finanzas de consumo de Internet, manejar seriamente las violaciones de las leyes y regulaciones y regular integralmente la gestión de las finanzas de consumo de Internet.
2) Mejorar el sistema de informes de crédito y fortalecer la gestión de seguridad El establecimiento del sistema de informes de crédito personal de China aún se encuentra en la etapa inicial, y parte de la información no está lo suficientemente completa, lo que resulta en una verificación insuficiente de la información. Un sistema de información de crédito personal perfecto puede proporcionar a las instituciones financieras de consumo de Internet información precisa y completa del usuario, detectar y evitar riesgos de manera efectiva y reducir los costos de control de riesgos. Por lo tanto, es necesario establecer activamente un buen mecanismo de intercambio de información con la seguridad pública, asuntos civiles, impuestos y otros departamentos, utilizar plataformas de intercambio de datos y redes grandes, y mejorar constantemente la base de datos del sistema de crédito personal. Al mismo tiempo, debemos aumentar la gestión y el control de la seguridad de la información y la seguridad de la red, fortalecer la gestión de la información de las computadoras y las redes, y aumentar la capacitación del personal científico y tecnológico para garantizar la seguridad de los datos y la información.
3) Fortalecer la educación sobre seguridad y promover el consumo racional. La razón de la aparición del caos en el mercado financiero se relaciona principalmente con el concepto de inversores y consumidores. Por lo tanto, es necesario llevar a cabo una educación de seguridad dirigida para diferentes inversores y consumidores. Por un lado, las instituciones financieras deberían recordar activamente la existencia de riesgos en el proceso de gestión de negocios, y llevar a cabo regularmente actividades de divulgación de conocimiento financiero en Internet, para que la mayoría de los inversores y consumidores puedan establecer el concepto y la conciencia de proteger sus derechos e intereses legítimos. Por otro lado, los departamentos gubernamentales y las agencias reguladoras deben guiar a los ciudadanos para que realicen un consumo racional, eviten la inversión ciega, recuerden a los consumidores que no se dejen influenciar excesivamente por los medios publicitarios, rechacen el concepto de vida del consumo de lujo y aboguen por un concepto de consumo correcto.
Con el rápido desarrollo de la economía, la financiación de consumo de Internet se ha convertido en una tendencia inevitable de la economía social actual, pero también debemos ser conscientes de que la financiación de consumo de Internet también tiene ciertas limitaciones de desarrollo y riesgos ocultos. Y las instituciones financieras deben enfocarse en el tema, continuar explorando e investigando en la práctica, mejorando el sistema de supervisión, mejorando las leyes y regulaciones, mejorando el sistema de informes de crédito, fortaleciendo la gestión de seguridad, fortaleciendo la educación en seguridad, abogando por el consumo racional, para prevenir y controlar por adelantado, Promover el desarrollo constante y sostenible de las finanzas de Internet.
