电子支付与结算总结
选择：20~1 20分
判断：10~1 10分
简答：5~5 25分
论述：7+8 15分
案例分析： 20分 5、6、8章
5 6章 > 7 8章 > 1 2章
第一章 电子支付概述
名词解释
支付：支付就是社会经济活动引起的债务债权清偿及货币转移行为。
包含两个层次内容：①付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为 ②不仅包括现金支付，还包括转账支付
支付体系：支付体系是指为实现和完成各类支付活动所作的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。
由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管四要素组成。
电子支付：电子支付就是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。
电子支付系统：电子支付系统是指利用计算机技术进行交割、转账、记账等一系列的金融服务活动。
简答题
3.试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。
（1）网上支付：网上银行支付、第三方支付（支付宝）、银联电子支付
（2）移动支付：移动运营商手机支付、银联手机支付、商业银行手机支付、移动POS等
（3）固定电话支付：工商银行95566、民生银行95568、招商银行95555等
（4）有线电视网络支付：各商业银行电视支付、银联电视支付
（5）金融专网支付：POS支付、ATM支付
4.简述电子支付与传统支付的不同。
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇总等物理实体的流转来完成款项支付的。（款项支付方式）
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。（工作环境）
（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet;而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（通信手段及要求）
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。（方便快捷.经济高效）
选择判断题
上课测试题
第二章 支付工具与支付方式
名词解释
贷记卡：贷记卡也称为信用卡，是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。
贷记卡具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。
联名卡：联名卡是指商业银行与营利机构（如航空公司、商场、旅游公司、酒店、电信运营商等）以某一特定客户群为对象联手发行的银行卡。
定期贷记：定期贷记是指付款银行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款银行发起的批量付款业务。
包括①代付工资业务②代付保险金、养老金业务③中国人民银行规定的其他定期贷记支付业务
电子货币：电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。
电子钱包：电子钱包是客户用来进行非现金小额支付、并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。
（基于储值卡和基于计算机软件两种）
简答题
5.简述电子货币及其分类。
电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。
根据应用划分，可分为4类：
储值卡型电子货币和虚拟货币、信用卡应用型电子货币、存款利用型电子货币、现金模拟型电子货币
根据电子货币的发行主体，电子货币分为三类
6.简述储值卡式电子钱包的特点。
1）预先储值，不计息
2）不记名、不挂失
3）脱机支付
4）使用环境相对封闭
5）小额支付
第三章 网上银行支付
名词解释
网上银行：网上银行（I-bank），就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
个人网上银行：个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。
数字证书：数字证书是由CA机构发行的一种权威性的电子文档，其作用类似于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证，人们可以在互联网交易中用它来识别对方的身份。
简答题
3.目前我国网上银行用于身份认证的安全技术有哪些？
（1）数字证书
①浏览器数字证书 ②移动数字证书
（2）动态口令卡
（3）手机短信密码
（4）其他身份确认相关安全技术
①图形码 ②密码键盘 ③安全控件
4.结合自己网上银行支付的经历，谈谈你所用的网上银行具有哪些功能，采取了哪些安全技术，网上支付的大体流程是什么？
网银的主要功能：
①发布公共信息 ②受理客户咨询投诉 ③账务查询 ④申请和挂失 ⑤网上银行支付
主要的安全技术：
（1）数字证书
（2）动态口令卡
（3）手机短信密码
（4）其他身份确认相关安全技术
①图形码 ②密码键盘 ③安全控件
网上支付的流程：
客户申请并开通网上支付——>客户获取数字证书——>网上购物——>选择网上银行支付方式——>通过指定的网上银行付款——>银行后台结算
第四章 电话支付
名词解释
电话银行：电话银行（telephone banking）是指银行利用计算机电话集成（CTI）技术，借助于公共电话网络，通过电话语音自动应答和人工服务的方式为客户提供金融服务的系统。
电话银行是金融机构提供的一种服务方式，它允许客户通过电话与银行进行交互。
MOTOpay支付：（mail order and telephone order payment）是信用卡无卡支付系统，是我国领先的第三方电子支付企业“网银在线”推出的线下支付服务产品，是一种专门针对信用卡的电子支付方式。
eBilling支付：KT（韩国电信）旗下的Softfamily公司在1998年研发的互联网付费系统，是一种电话支付系统，适用于固定电话和移动电话。用户在网上消费的使用内容直接从电信、移动的电话账单（信息使用费）中扣除，由运营商代收该使用费。
简答题
2.比较移动支付、电话银行支付、网上支付方式，他们各自有什么优劣？
移动支付:优点：移动支付具有方便、快捷、安全、低廉等优点。
缺点：（1）技术标准不统一 （2）法律制度与行业规范尚待完善 （3）成本问题 （4）行业卡和电子钱包存在监管风险 （5）信息安全问题
网上支付：优点（1）服务方便、便捷、高效 （2）成本低廉 （3）服务更标准、更规范 （4）私密性强
缺点：网上银行系统在运行过程中受到安全威胁并面临危险，同时，系统设计或实施上的不完善、对外部服务提供商的依赖等都将给银行带来操作风险。
电话银行：优点：（1）使用方便快捷 （2）交易成本低 （3）不受时间、空间的限制 （4）操作实时性较强 （5）服务种类丰富，个性化
电话银行针对银行而言存在的优势：（1）节省人力 （2）降低成本 （3）为客户关系管理提供帮助
缺点：电话支付存在的安全性问题：（1）客户缺乏安全意识 （2）电话的键盘存在安全隐患 （3）密码简单，易被破解 （4）易受木马程序攻击 （5）客户不能及时获取资金变动情况
4.目前中国存在哪些模式的电话银行支付？各种模式的支付流程是怎样的？
（1）银行与支付提供商合作提供的电话支持
①支付卡开通电话支付功能
②持卡人用绑定的电话拨打所选银行的电话银行中心电话，然后按照自动语音流程进行支付造作。
③银行平台将支付结果通过联机接口反馈给第三方电话支付平台。
④第三方支付平台修改订单支付结果状态后，将支付结果通过联机接口反馈给商户平台。
⑤商户根据支付结果处理发货事宜。
（2）银行直接完成的电话银行支付
①持卡人在商户平台下单
②持卡人用绑定的电话拨打所选银行的电话银行中心电话，然后按照自动语音流程进行支付造作。
③银行平台将支付结果通过联机接口反馈给商户平台。
④商户根据支付结果处理发货事宜。
第五章 移动支付
名词解释
移动支付：移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式
手机支付：手机是目前移动支付中使用最普遍的移动设备，利用手机进行的支付方式通常称为手机支付
NFC：NFC是near field communication的英文缩写，即近场通信，又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间在10厘米（3.9英寸）内交换数据
RFID-SIM：RFID-SIM卡是中国移动推出的使用RFID技术的新一代SIM卡，该卡兼容ISO7816标准，支持SIM卡原有通信业务。并且支持近距离、非接触、小额支付等RFID功能。
射频识别技术（radio frequency identification），是20世纪80年代发展起来的一种新兴自动识别技术，无需人工干预，操作方便快捷，并具有可识别告诉运转的物体及可同时识别多个标签的特点。
简答题
1.简述移动支付、手机银行、手机钱包的概念
移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式。
手机银行就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。
手机钱包是手机与电子钱包的结合。电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包。手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件作为手机钱包。但目前人们所称的手机钱包多指前者，即手机与智能储值卡的融合。
2.简述移动支付的分类
（1）根据移动支付基于的账户，移动支付可以分为基于银行卡账户的移动支付和基于后台账户（包括话费账户）的移动支付。
（2）根据移动支付是否事先指定受付方，移动支付可以分为定向支付和非定向支付。
（3）根据使用的传输方式和技术，移动支付可以分为远距离支付和近距离支付，或者称为远程支付和现场支付。
（4）根据移动支付金额的大小，移动支付可以分为大额支付、小额支付和微支付。
3.简述移动支付的业务模式和接入技术
业务模式：
一、远距离支付（远程支付）业务模式
（1）手机银行模式 （2）后台账户（包含话费账户）模式 （3）银行卡绑定模式 （4）虚拟账户模式
二、近距离支付（现场支付）业务模式
近距离支付不通过移动网络，利用近距离无线通信技术（例如：红外线、射频识别、蓝牙等技术）进行支付，包括接触式支付和非接触式支付。这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱包有一个对应的后台支付账户。
接入技术：
分为远程和近程来讨论。从远支付距离来讲，有下面几种接入技术：基于短消息（SMS）方式的支付；基于USSD方式的支付;基于K-JAVA方式的支付；基于WAP方式的支付。从近距离支付来讲，有红外线、蓝牙、RFID与NFC这样一些接入技术
4.说出与现实生活相关的五个远程支付实例
微信支付、天翼手机手机缴费、中国工商银行手机银行业务、拉卡拉手机刷卡器、招商银行手机银行
5.移动支付面临哪些主要问题？
（1）技术标准不统一。现阶段移动支付的运营商包括了电信运营商、金融机构、以及其余的第三方支付，各自都有相应的支付技术，技术标准的不统一严重影响了移动支付的健康有效发展。
（2）法律规范和行业规范尚待完善。目前中国在电子支付领域的法律体系尚未完善，移动支付参与方的责任与分工缺乏明确的法律描述，在行业运营方面也没有可靠的行业操作规范。只能靠不断的用户体验和测试使用来订立并完善规范标准。因此，现阶段的移动支付应用存在一定的法律风险与经营风险。
（3）成本问题。移动支付业务的开展需要巨大的投入，如研发成本，终端成本，运营成本等。特别是高昂的终端成本，给移动运营商和银联造成了不小的经济负担。终端成本主要体现在POS机、读卡器以及SIM卡上。
（4）行业卡和电子钱包存在监管风险。由于发行电子钱包本身类似于吸储，形成的沉淀资金在管理上存在一定风险，大多数国家对单子钱包发行机构的资格有所要求，一般都规定只有银行、信用机构以及接受监管的金融机构才有资格发行电子钱包。而在我国面前，不符合上述规定的具有预付款性质的行业卡和电子钱包大量存在，而且一些行业卡的预付资金数量巨大，且不计利息、不兑现，如果这些沉淀资金的管理、运用出现问题，将会出现支付危机，扰乱金融秩序。
（5）信息安全问题。移动支付涉及到支付用户资金的安全和相关信息的保密等问题，开展移动支付要面对来自移动通信系统和互联网的安全风险，用户对移动支付的安全性仍然存在疑虑。
讨论题
2.你认为用商场提供的预付款性质的磁条式购物卡支付购物是否属于近距离移动支付？为什么？
3.如何看待中国的移动支付发展前景？你会在日常生活中使用移动支付吗？如果会，请简单描述你的使用经历；如果不会，说出你的理由。
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5-10
第六章 自助银行支付
名词解释
自助银行：自助银行（self-service banking）又称“无人银行”，属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，它利用现代通信和计算机技术，借助现代化的自助服务设备，采用“人机对话”方式，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成，极其方便、快捷。
指纹银行：广义的指纹银行是银行利用先进的现代生物识别技术——指纹识别，代替原有的卡、折等金融工具，进行存、取款等综合银行业务操作的电子银行新模式。
简答题
1.谈谈你对自助银行概念的理解。
自助银行有狭义和广义之分。中国人民银行在《商业银行设立同城营业网点管理办法》中第三条规定：“自助银行是指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。自助银行包括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所、仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机（ATM）两类”。上述定义是一种狭义的自助银行；广义上的自助银行除此以外还包括网上银行、电话银行以及手机银行等主要以自助方式实现金融服务的方式。
4.试论述指纹银行的发展过程及未来应用趋势。
现阶段，指纹技术已经成功地应用于工行、建行、交行的省级分行和各城市商业银行的业务实践中，在风险控制方面取得了很大进展。
（1）在身份认证方面的应用
基于指纹识别的指纹银行可以为银行客户解决客户银行卡丢失、忘记密码等问题，同时一个人的指纹可以下设多个银行账户，用它进行身份验证，具有很好的安全性、可靠性和有效性。
（2）在内控管理中的应用
由于管理体制和技术方面的原因，金融系统中存在“飞卡现象”和“越权现象”，柜台权限卡易被盗用和仿制、密码易泄露的问题时有发生。传统的基于卡片和密码的安全登录，没有和柜员本人生物特征相关联。在实际的操作中还出现柜员违规操作，非法委托他人进行授权，对授权内容缺乏有效监督，给管理造成不便。基于指纹识别技术的指纹银行可以解决这些问题。
讨论题
我们不时听到有关使用银行ATM取款发生欺诈等安全事故，请思考讨论发生这些安全事故的主要原因有哪些？应该从哪些方面采取防范措施？
第七章 跨行支付
名词解释（英文全称及解释）
SWIFT:SWIFT全称是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，中文名是环球同业银行金融电信协会。为适应国际贸易发展的需要，美国、加拿大和欧洲的一些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输。
CHIPS:CHIPS（clearing house interbank payment system，清算所银行同业支付系统）是由纽约清算所协会（NYCHA）经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统之一，是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，主要进行跨国美元交易的清算。
FEDWIRE:FEDWIRE（Federal Reserves Wire Transfer System，联邦电子资金转账系统）是由联邦储备系统开发与维护的电子转账系统，是一个贷记支付系统。FEDWIRE提供电子化的联储资金和债券转账服务，是一个实时大额清算系统，在美国的支付机制中发挥着重要的作用。
TARGET:TARGET（The Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer，泛欧自动实时全额结算快速转账）是一个分布式的非中心清算系统，支付信息在双方之间的传递不是通过某个中心机构，在营业时间内支付指令不会送往欧洲中央银行。它由15国的RTGS系统、欧洲中央银行的支付系统（EPM）和互联系统（interlinking system）构成，欧洲中央银行只提供很少的中心清算服务，如TARGET的日终清算（end-of-day）。
简答题
5.简述大额实时支付系统的功能
①大额实时支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代化计算技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
②它是中国人民银行为信用社、商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，为各银行跨行汇兑提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务。
③它实行逐笔实时处理，全额清算资金，是目前国内最快捷的结算手段之一，通过各商业银行办理异地跨行汇兑业务可实现1分钟内实时到账，且费用更省。
④建设大额支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。
⑤同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。
⑥该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。
6.简述SWIFT的服务内容
SWIFT扮演着国际间银行业中枢神经系统的角色，担负着全球银行之间信息交流、资金流通的重任。SWIFT提供的服务分为四大类：接入服务、金融信息传递服务、交易处理服务和分析服务。
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第八章 中国银联支付
中国银联：中国银联是中国银行卡联合组织，处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在。依托银联跨行交易清算系统，中国银联制定和推广银联跨行交易清算系统入网标准，统一银行卡跨行技术标准和业务规范，形成银行卡产业的资源共享和自律机制，从而对银行卡产业的发展起到引导、协调、推动和促进作用。
ChinaPay：银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。
网上支付：网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。
简答题
2.中国银联电子支付与其他第三方支付机构如支付宝等相比，有哪些竞争优势？
银联电子支付依托于中国银联的基础建设提供产品和增值服务，本身具有许多优势。
（1）强大的品牌认知度。作为银联旗下的公司——银联电子支付的最大优势是它被看做是银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为它有着政府背景，因此造就了它最广泛的用户基础以及最卓著的信誉。
（2）用户的信任度高。ChinaPay作为银联的控股公司，具有强大的品牌认知度，再加上它的政府背景，很容易赢得用户的信任度。
（3）依托银联的基础设施提供产品和增值服务。银联的优势就在于它与银行的天然联系，商户、银行与它互联互通，这种便捷和安全相比支付宝等第三方支付服务组织而言，使银联在开拓网络支付领域上容易得多。
（4）通用性的支付网关。ChinaPay采用一种通用性的支付网关，能够支持国内各家商业银行的银行卡进行网上的跨银行、跨地区的在线支付；提供统一接口和统一的清算对账渠道，资金T+1日结算，资金到账及时、安全。
（5）庞大的银行卡群体。银联电子支付公司通过银联和各大银行联结，同时联结各大商户，这样持卡人可以在网上支付的时候使用银联卡。
（6）依靠银联的发展经验。银联本身就有线下业务的规则，经过长期的发展也积累了很多在支付、企业管理以及和银行的关系处理方面的经验。ChinaPay是基于银联的，这些经验是可以借鉴的，运用这些经验可以使ChinaPay更好更快地发展。
第九章 第三方支付
WLj PPT
名词解释
网关支付：网关支付模式是指第三方支付平台仅作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后，再将信息传递给支付平台，支付平台将支付结果通知商户并进行结算。
支付宝：支付宝是由浙江支付宝网络科技有限公司提供的账户型第三方支付平台。
支付宝网络技术有限公司是国内领先的提供网上支付服务的互联网企业，由全球领先的B2B网站——阿里巴巴公司创办。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。
简答题
1.什么是第三方支付平台？什么是第三方支付？第三方支付的类型有哪些？
第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，实现从消费者到金融机构以及商之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个系统，其本质是一个支付系统，即第三方支付系统。
“第三方支付”，是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。
网关支付模式、账户支付模式（间付支付模式、直付支付模式）、特殊的第三方支付——银联电子支付。
4.以支付宝为例介绍第三方支付的交易流程并画出其流程图。
第十章 支付系统风险与管理
支付系统风险的主要类型有哪些？
流动性风险、信用风险、法律风险、运行风险和系统性风险。