聚合支付是借助银行、非金机构及清算组织的支付结算能力， 整合多个渠道的支付手段， 为商户提供支付、结算、对账甚至是会员管理及进销存管理的服务， 是支付结算业务蓬勃发展的必然结果。二维码支付作为使用便捷度高、推广成本低的支付方式， 被各大非银机构、银行及第三方支付公司大力推广， 在各家机构的二维码不通用的情况给商户和消费者带来了麻烦。聚合支付就是为了解决这一问题产生的， 聚合支付整合了各种二维码， 让我们的支付变得更加便利。可是聚合支付这种形式仍然存在诸多风险， 例如资金风险、信息安全风险、违规操作风险等， 我们需要针对聚合支付存在的问题， 加强监管， 让聚合支付得到进一步的发展。
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集計支払いの概要集計支払いは、銀行、非金融機関、および清算機関の支払いおよび決済機能に基づいており、複数の支払い方法を統合して、販売者に支払い、決済、調整、さらにはメンバー管理と請求管理を提供します。サービス。ただし、一括支払いは直接支払いおよび決済トランザクションを処理するのではなく、さまざまな支払いチャネルの利点を利用して、マーチャントにパーソナライズされたサービスを提供し、コミッションの収集に付加価値サービスを利用します。現在のオンライン決済プラットフォームはまだ断片的な開発状態にあり、決済方法の断片化の問題を解決することにより、総決済は決済決済市場の大きなシェアを占めることになります。集計された支払いはオンラインとオフラインの部分に分かれています。オンラインは主にeコマースサービスのためのオンライン支払いであり、さまざまな支払い方法をeコマース独自の支払いプラットフォームに集計します。オフラインは支払いの領収書を集計し、実際の販売者に完全なチャネルを提供します決済サービス。支払い総額には3つのタイプの機関があります。
まず、テクノロジーの統合（第4者モデル）。各支払いチャネルによって承認された後、そのような機関は技術的な手段を通じて独自の総支払い商品を開発し、オムニチャネルの総支払いソリューションを販売者に提供します。このような機関は直接参加しません支払いと決済のリンクは、商人が手数料を徴収するためのパーソナライズされたサービスの提供に依存しています。
第二に、これらの機関は直接決済されます。これらの機関は主に大手商業銀行と支払いライセンスを持つ大規模なサードパーティ機関です。これらの機関は、第四者と同じ技術統合を使用して独自の総支払い商品を開発しています。マーチャントにオムニチャネルの総合支払いソリューションを提供します。違いは、そのような機関は支払いリンクと決済リンクに直接責任があり、各リンクに手数料収入があり、コスト管理に大きな利点があることです。
3つ目は2つ目の清算カテゴリです。これらの機関のほとんどは中小企業の機関またはエージェントです。人員構成が複雑で、会社の管理が混乱しており、業界の自己規律が欠如しています。このような機関は、独自の口座を通じて商人に資金清算および調整サービスを提供しています。取引資金は、まず、中国人民銀行の関連法規に違反するだけでなく、深刻なモラルハザードリスクもある集計支払い機関の口座に入力されます。このような機関は違法であり、規制の対象となります。
2.支払い総額の問題とリスク
1.収益モデルの見通しは明確ではない。総支払いは近年生成されており、市場開発にとって非常に新しいものです。総決済市場の基本的な利益は、主に、総決済ツール、ソフトウェアサービスのソフトウェアサービス料金、およびトランザクションサービスのリベートへのアクセスです。さらに、デリバティブ付加価値サービス広告などの他のターゲットサービスから得られる利益もあります。サードパーティ決済市場が徐々に成熟し、2016年に決済の時代に入った今、WeChatとAlipayは現金引き出しポリシーを導入し、ランダムに引き出している人々の状態を変えました。総支払いについては、独自の利益モデルを明確にし、サービス市場でのサービス機能を改善し、利益成長スペースを積極的に調査する必要があります。
2.二次清算のリスクが高い。通常の状況下では、この政府は直接資金決済および清算サービスを実施していません。通常、支払いライセンスは不要であり、支払い監督の対象ではありません。総支払いの主な範囲は、支払いに密接に関連するビジネスですが、資金に直接連絡しません。 。WeChatやAlipayのQRコードで支払う場合、クレジットカードを使用して個人の口座に支払うことはできませんが、総支払いにはそのような制限はありません。同時に、キャッシュアウトのリスクがあるかもしれません。
3.均質な競争が激しい。集約支払は、サードパーティ支払の拡張産業であり、集約支払のサービスはサードパーティ支払にもとづいて生成されます。一方で、集約支払いは、銀行、サードパーティの決済機関、UnionPay通信事業者などからの競争圧力に直面しています。これらの機関との競争に加えて、集約支払いの独自のサービス拡張と容量拡張は多くの問題に直面しています。一方、総決済は新興産業ですが、短期間で急速に発展しており、現在、決済サービス会社は数十社あります。集計支払いはまだ成熟しておらず、支払いライセンスをまだ保有していません。サードパーティの支払いカテゴリとして特徴付けられる必要があります。集計支払いは、同業他社間の大きな競争に直面しています。最初に成熟した人は業界のリーダーになります。そうでなければ、機会は排除されます。
4.情報セキュリティのリスクがあります。多くの二級違法集金決済機関が違法決済サービスを実施し、違法決済サービスの実行時に顧客の支払い情報を収集および保持するため、顧客情報の漏洩リスクが高まり、当社の情報セキュリティを保証できなくなります。中央銀行は「違法集約支払いサービスの浄化と修復に関する通知」を発行しました。これは、集約支払機関が商人と消費者が保持する機密情報を収集してはならないことを明確に指摘しており、商人と消費者の情報セキュリティが脅かされていることを示しています。総合決済機関が顧客情報を漏洩する主な理由は2つあります。第一に、集計決済機関の内部管理が不完全であり、集計決済内の商人・消費者の情報管理が整っておらず、社内従業員のアクセス情報の制限が明確でなく、大規模な社内従業員の個人情報が読み取れる個人情報をコピーして転送すると、内部からの情報漏洩のリスクが高まります。第二に、集約支払い機関のセキュリティ保護の技術レベルは低いです。集合決済機関のセキュリティ意識の欠如とセキュリティ保護の技術レベルにより、多くの顧客情報は暗号化されておらず、顧客情報の暗号化技術は単純すぎ、セキュリティ防御システムの脆弱性やその他の問題により、顧客情報が盗まれる機会が増え、顧客情報が漏洩するリスクが高まっています。
5.不正操作の恐れがあります。集約決済業務はまだ成熟しておらず、多くの集約決済サービス機関はまだ開発段階にあり、集約決済市場は不均一であり、決済事業のライセンスを持たない機関がまだあります。ライセンスのない機関がライセンス保有者のドッキングポイントで安定した清算チャネルを取得すると、多くの集約支払い機関は多数の違法な操作を生成しました。まず、ライセンスのない機関は、マーチャントモードでライセンス所有者と接続します。認可された機関は、ライセンスのない機関に支払いおよびドッキングサービスを提供します。現在、ライセンスのない機関は、販売者の名前で認可された機関と協力しています。ライセンスのない機関は、ドッキングを通じて認可された機関に商人のトランザクション情報を渡します。資金決済を行います。第2に、統治機関と無免許機関は資金の回収または送金の協力を行い、証明書保持機関のプロジェクトは、商人の獲得資金を前向きな構造で決済するか、または公証機関のプロバイダーに資金を送金します。第3に、認証保有者はライセンスのない機関にアウトソーシングサービスを提供し、主に販売者の資格審査、契約の署名、端末管理など、一部の事業をライセンスのない機関に委託します。
6.集合決済の運用はまだ成熟していない多くの集合決済サービス機関はまだ開発段階にあります集合決済市場は一様ではありません決済事業免許のない機関がまだあります多くの集合決済機関が大量の違法な操作を生み出しています まず、ライセンスのない機関は、マーチャントモードでライセンス所有者と接続します。認可された機関は、認可されていない機関に支払いおよびドッキングサービスを提供します。現時点では、認可されていない機関は加盟店の名前で認可された機関と協力しています。認可されていない機関は、ドッキングを通じて認可された機関に商人の取引情報を渡します。認可された機関は、加盟店に関連するチャネルを提供します。資金決済を行います。第2に、統治機関と無免許機関は資金の回収または送金の協力を行い、証明書保持機関のプロジェクトは、商人の獲得資金を前向きな構造で決済するか、または公証機関のプロバイダーに資金を送金します。第3に、認証保有者はライセンスのない機関にアウトソーシングサービスを提供し、主に販売者の資格審査、契約の署名、端末管理など、一部の事業をライセンスのない機関に委託します。
3.決済総額の標準化対策
1. 決済総額の収益モデルを明確化する。集約支払いは、オムニチャネル支払い方法を統合する第4者の支払いプラットフォームモデルであり、オンラインとオフラインの支払い方法の断片化された開発の必然的な結果です。総合決済機関は収益モデルが不明確という問題があり、総合決済機関は収益モデルのカテゴリーを積極的に明確化し、単一の収益モデルの現状を変えるべきである。規制部門は、決済機関の集合体を導き、それらを成熟させ、関連するサービスビジネスを改善する必要があります。
2.監督を強化するために、全面的な監督システムを確立する。規制部門は、サードパーティの支払い機関と総支払い機関の間の資金の流れをリアルタイムで監視することができませんでした。2017年に中央銀行は、サードパーティの支払いが2018年6月までにダイレクトコネクトバンキングモデルを停止すると発表しました。ネットワーク接続プラットフォームの転送。これにより、監督部門は総支払いのオールラウンドの監督を実現し、総支払いの資本フローの完全な監視を実現します。これにより、監督部門は、イベント後に監督の現在のステータスを変更し、前後などの複数の角度で従事できます。監視および監督部門は、部門間の連携を強化し、チームの強みを最大限に発揮する必要があります。
3.総決済とサードパーティ決済プラットフォーム間の差別化された競争をサポートします。集約決済機関の間には熾烈で均質な競争がありますが、現在の発展の面では、集約決済業界は初期段階であり、決済決済の分野におけるその競争力は、従来のサードパーティ決済機関の競争力ほど大きくありません。同じ業界からの激しい競争圧力に直面している集約決済機関の場合、彼らはサービスモデルの革新、差別化された競争の実装、新しいサービスエリアの開発、および既存のエリアでの新しいサービスモデルの開発を行うことができます。
結論：集合決済はまだ開発段階にあり、まだいくつかの開発と標準化の問題があります。集合決済機関は積極的に自らを改善し、積極的に新しいサービスを開発する必要があります。規制部門は、総支払いの監督を改善し、総支払いを標準化に導き、総支払いの新しい開発の実現を促進する必要があります。
