Cruel! Xibei tem um empréstimo assim que chora, e a churrascaria na beira da estrada quer arrecadar dinheiro, e ele precisa de uma garantia dos funcionários de empresas estatais
Fonte | Xinliu Finanças
Autor | Xiaohui
Afetada pela epidemia, Jia Guolong, fundadora do Xibei Food & Beverage Group, aceitou entrevistas na mídia para "entristecer" o fluxo de caixa por apenas três meses, causando preocupação em toda a rede.
Poucos dias depois, o Xibei recebeu apoio dos departamentos de crédito de setenta ou oitenta agências e sub-agências de mais de 30 bancos domésticos, todos dizendo que poderiam prestar serviços financeiros a Xibei.
Como uma empresa de catering de cadeia conhecida, Xibei "pode chorar por ter leite", mas para pequenas empresas de catering, como espetos, lojas de chá de leite, etc. que não são famosas, não têm senso de existência e têm um fluxo diário médio de milhares de dólares Em outras palavras, eles não têm o direito de viver?
A verdade cruel é que eles querem fazer empréstimos, dificultando as coisas.
No momento atual, a economia está em declínio e os riscos financeiros estão aumentando.Existe alguma instituição financeira disposta a conceder empréstimos a essas pequenas e frágeis empresas de catering? Quais são os riscos de instituições financeiras emprestarem a essas empresas? Como evitá-lo?
01 Se instituições financeiras mútuas ousam emprestar, como fazer o controle de riscos?
Pequenos comerciantes comuns de alimentos e bebidas se juntarão a Meituan ou terão fome? A Meituan e a Hungry também lançaram um serviço de empréstimo correspondente para os comerciantes em sua plataforma, o Meituan Business Loan, que é principalmente um empréstimo comercial online de um banco comercial online.
No entanto, não é que os comerciantes estacionados em Meituan ou Hungry possam obter empréstimos ou que o valor do empréstimo obtido em Meituan ou Hungry possa não atender às necessidades operacionais.
Como resultado, há espaço para instituições financeiras de terceiros exercerem seu poder.
Mas por que os empréstimos para pequenas empresas de catering são escassos no mercado? A resposta é que o risco é muito alto e o controle de riscos é difícil.
Para Meituan e plataformas famintas, como existem dados como o volume de pedidos do comerciante e o pipeline de transações para suporte ao controle de riscos, existe uma certa base para empréstimos. Então, como outras instituições financeiras de terceiros querem levar uma fatia da sopa e emprestar dinheiro a pequenos comerciantes de catering?
Um agente do canal mostrou à Xinli Finance uma cópia das condições de entrada "Business Loan (Takeaway Merchant Loan)" para eu vir para Shuike:
1. A idade da pessoa coletiva é de 22 a 50 anos; 2. A licença comercial é superior a 6 meses; 3. O grupo dos EUA está registrado ou com fome por 3 meses; 4. O valor médio mensal de retirada é de mais de 3000 yuan nos últimos 3 meses; 4.0 ou mais 6. Os comerciantes precisam ter lojas físicas na China continental.
A julgar pelas condições de entrada, o limite para solicitar o empréstimo é realmente mais baixo. Deng, que atua no setor de catering há muitos anos, disse à Xinliu Finance: "A média mensal de vendas é de 3.000 yuans, uma loja muito pequena e comum em Chengdu".
O risco de emprestar para esses pequenos e micro-restaurantes é que eles não podem determinar, verificar e acompanhar o uso de seus empréstimos. "O cliente é apenas uma loja, emprestou dinheiro hoje e pode ir para outra cidade amanhã". Por muitos anos, Changhai admitiu que muitos participantes mútuos no mercado já haviam lançado esses empréstimos antes, mas os atrasados são altos demais e depois se retiraram gradualmente do mercado.
O agente do canal acima mencionado disse à Xinliu Finance que, atualmente, os únicos empréstimos comerciais contratados pelos quais está atuando são os produtos da Shuike e Super Cloud.
A Xinliu Finance constatou que, quando os comerciantes solicitavam o "Empréstimo comercial (Takeaway Merchant Loan)" da Shuke, no contrato de serviço de registro, não havia falta de autorização de informações pessoais para coletar informações sobre o trabalho educacional do usuário, informações sobre propriedades, informações sobre créditos, transações, etc.
Além disso, para fins de controle de risco e antifraude, informações de comunicação, sociais e de dispositivo podem ser coletadas dos usuários. E, com base no fornecimento de serviços relacionados, pode concordar em autorizar o fornecimento de informações relevantes, como fundo de previdência, previdência social, Jingdong, Taobao, Alipay, etc., exibindo a página a ser ativamente preenchida pelo usuário.
Não é difícil descobrir que os requisitos de coleta de informações pessoais dos mutuários nos produtos pequenos e de microcrédito acima são muito semelhantes aos empréstimos em dinheiro em geral. Ou seja, no vínculo de controle de risco, muitas instituições financeiras mútuas ainda tomam os pequenos e os microempresários como o principal objeto de auditoria.
No entanto, vim para Shuke para indicar no contrato que, se o usuário solicitar um produto de empréstimo relacionado a um empréstimo comercial / empréstimo comercial, de acordo com os requisitos do produto, o usuário fornecerá informações sobre o comerciante. As informações do comerciante incluem licenças comerciais e informações comerciais de comerciantes / lojas operadas por indivíduos / familiares imediatos / outros parceiros.
Em resposta a esse requisito, Changhai admitiu que os comerciantes são extremamente fáceis de falsificar, e também existem muitos intermediários no "Jianghu", especializados em ajudar a defraudar empréstimos, ajudando a embalar licenças comerciais e outros materiais.
Portanto, na análise final, o atual controle de risco principal para empréstimos a pequenas empresas de catering ainda é para comerciantes individuais.
Atualmente, para o controle de risco de comerciantes individuais, o crédito é obtido principalmente por meio de informações pessoais de crédito e dados de terceiros.Nesse modo, a velocidade de revisão e empréstimo é rápida. No entanto, é falha em julgar a capacidade operacional real do comerciante e a capacidade de pagamento futuro. Portanto, esse tipo de empréstimo geralmente não é alto, e um único empréstimo dentro de 100.000 yuan é relativamente comum.
É claro que esse é o ponto crucial do mercado financeiro pequeno e micro-financeiro por muitos anos e, durante tantos anos, não melhorou muito.
02 O modelo do banco é estável, mas cheio de "slots"
Durante a atual epidemia, a indústria de catering é sem dúvida a indústria mais traumatizada. O fluxo de caixa de Sibei pode durar apenas três meses, mas para esses humildes e pequenos "Sibei", a epidemia não acabou, eles podem ter "desaparecido".
Também observamos que os departamentos relevantes continuam emitindo avisos para incentivar as instituições financeiras a fornecer apoio de empréstimos a empresas-chave para prevenção e controle de epidemias e pequenas e microempresas que são significativamente afetadas pela epidemia. Ajude as empresas a se conectarem com instituições financeiras, esforcem-se para emprestar o mais rápido possível, não retirem empréstimos, não suprimam empréstimos e continuem emprestando.
Os bancos estão dispostos a ajudar pequenas empresas de catering a superar dificuldades, mas o processo real não é tão flexível quanto o controle de risco das empresas mútuas de ouro acima.
Um funcionário de um banco comercial da cidade central disse à Xinliu Finance que o banco sempre teve empréstimos para donos de lojas de churrasco e donos de barracas de mercado de vegetais.
O banco precisa enviar um gerente de clientes para ficar off-line, ir ao site de negócios do cliente para realizar uma pesquisa de campo e retornar ao banco para analisar o material. Clientes simples podem ser processados em um dia. Às vezes, o gerente de clientes tem mais tarefas e leva 3-5 dias.
"Precisamos examinar o fluxo de caixa, entender o lucro dessa loja de kebab por um dia e conceder a ele uma quantidade adequada de empréstimos". O membro da equipe admitiu que esses pequenos comerciantes não têm ativos e não movimentam muito. Como nenhum imposto é pago, o processo é sempre complicado.
Para os comerciantes sob a gestão unificada do mercado ou shopping do agricultor, o banco também cooperará com o shopping de forma unificada, de acordo com o depósito das barracas / lojas alugadas pelos comerciantes, e aumentará os empréstimos na proporção. "A administração desses shoppings e mercados de agricultores entenderá melhor a força dos comerciantes do que nós".
Falando sobre o processo de controle de risco leva muito tempo, a equipe do banco disse que os pequenos empresários em pequenas cidades do terceiro e quarto níveis geralmente não são bem-educados, a escala das operações não é grande e não é fácil obter suporte de crédito do banco. , O banco está disposto a dedicar algum tempo para apoiá-los.
Os funcionários de outro Banco Comercial Rural do Leste disseram à Xinliu Finance que, diante desse tipo de pequena empresa de catering, eles emprestam principalmente para famílias industriais e comerciais, geralmente liquidam taxas de juros mensais e vencem o principal (ou seja, pagamento mensal de juros, sem necessidade de reembolso) Principal, após a data de vencimento, o principal é quitado, você pode continuar a emprestar), o período comum é de 3 anos.
Entende-se que essas pequenas empresas geralmente são clientes de cooperativas de crédito locais e do Banco de Poupança Postal.Na prática, os comerciantes com registro estrangeiro geralmente precisam encontrar um funcionário público local ou instituição / funcionário público de uma empresa estatal como garantia para obter um aumento O objetivo da carta.
Para os bancos, como eles podem se reportar ao Banco do Povo para obter crédito, até certo ponto, eles também podem restringir o risco de inadimplência do indivíduo. No entanto, da perspectiva dos dois modelos bancários acima, tudo começa com "estável". Obviamente, o processo é complicado. Quando os comerciantes estão realmente com pressa, a pontualidade é extremamente difícil de garantir.
Embora muitos praticantes acreditem que é fácil “adicionar glacê no bolo” ao crédito bancário, é difícil “enviar carvão na neve”. No entanto, no período crítico da epidemia atual, mais bancos e instituições financeiras mútuas se atrevem a fazer empréstimos, estão dispostos a fazer empréstimos e podem fazer empréstimos.Essas pequenas empresas de catering podem sobreviver ao período difícil temporário.
Mais cenários de consumo podem sobreviver e há mais espaço para desenvolvimento no mercado financeiro de consumo.
Obviamente, quanto mais crítico é esse momento, mais ele testa a capacidade dos bancos e instituições financeiras mútuas de auditar o controle de riscos de pequenas e microempresas em indústrias especiais.
