認可を受けた消費者金融会社は消費者金融市場のバックボーンであり、民間の貸出金利の調整中に撃たれる可能性も非常に高いです。現在、ほとんどの認可された消費者製品の金利は約24％であり、これは良いシグナルではないかもしれません。
著者|ムー陰
制作|消費者金融チャネル
最高裁が個人向け貸出金利の赤線を修正した後、一部の認可を受けた消費者金融会社と相互金融機関は、現金ローン事業に慎重になった。新しいコンプライアンススティックの下では、以前に貸出金利を引き下げて新しい価格モデルをテストしたことがある金融機関は、より穏やかに対処できますが、金利が依然として高水準で運用されている金融機関は心配しているようです。
「コンシューマーファイナンスチャネル」は、オープンしたライセンス消費者金融会社の間で、ほとんどの金融機関の現金ローン商品の年利は24％から36％であり、一部の商品の年利も約36％で推移していることを確認しました。ただし、年率換算率が16％未満に達することはできません。
顧客を獲得するために、ライセンスを取得した消費者金融会社は通常、顧客に表示するときに最低金利のみを示しますが、ほとんどのユーザーは最低金利割引を楽しむことができません。China Merchants United Financialの「Good Future Loan」は、ローン表示ページでのユーザーの包括的な資格に基づいて、0.029％から0.0495％の範囲の日次金利を提供します。つまり、年間金利は10.44％から17.80％ですが、一部のユーザーはそれを報告していますグッドフューチャーズローンの1日の金利は0.098％と高く、年間の金利は35.28％に達します。
Baoyin Consumer Financeの「Baoyoudai」の広告された1日の金利は0.035％と低く、借用ページでは、1日の金利は0.0665％であり、これは年利23.94％に相当します。金利設定基準は1年のLPR + 20.09％です。注目に値するのは、1日の金利が最低金利であることです。Baoyinコンシューマーファイナンスは、「実際の金利は最終承認結果の影響を受ける場合があります。
インダストリアルコンシューマーファイナンスとJDファイナンスが共同開発したクレジットローン商品「リトルシャークイージーローン」は、借り手から年間金利が35.4％と高く、これは以前の2つのラインと3つの地区の36％の赤いラインに近いという不満を持っています。BOCコンシューマーファイナンスの新しいイージーローン商品には、年利9.125％から24％の範囲のものがあり、その中でも、不動産モーゲージ商品である新しいイージーローンレクシャンダイの年利は13.5％を超えています。
最近开业的平安消费金融旗下的“小橙花”日利率最低0.039%，年化利率14%-24%。哈银消费金融旗下的U享贷日利率也是低至0.03%起，一些借款人反映其实际年利率在14.4%-23.76%之间。
湖北消费金融2020年第一期ABS发行书显示，入池资产为“嗨贷-悦居”、“嗨贷-保单”两种纯信用类个人消费贷款，贷款加权平均利率为22.58%，最高为23.6%，最低为18%。
持牌金融机构的利率下行是必然趋势，此前已经历了一次窗口指导调整。去年年末，有消息称持牌消金机构被地方监管要求将产品年化利率降至24%以下。目前来看，确实多家消费金融公司调整了产品年化利率，使其在24%以内。
业内人士透露，最高人民法院将民间借贷利率红线下调至一年期LPR的4倍（最近数据为15.4%），很可能会引发持牌消费金融第二次利率调整，因为持牌消金往往要起到表率作用。持牌消费金融公司作为金融机构，看似与民间借贷无直接关联，但在上级监管未表态的情况下又是非常可能受到波及的群体。
民间借贷利率从适用范围来看规范的是民间借贷市场，然而在持牌消费金融公司、小额贷款公司、银行信用卡的相关借款纠纷司法实践中，地方法院主要参照适用民间借贷法律条文。因此，民间借贷利率保护上限的大幅下调，将对不少利率高于15.4%的持牌金融机构产生冲击。
近期一则陕西省汉中市中级人民法院关于邬玉洁与中银消费金融有限公司借款合同纠纷二审的民事判决书显示，法院认为中银消费金融的借款合同约定了相应的贷款利率，还约定了逾期还款的违约金，双方在合约中所约定的逾期还款费用还包括为实现债权而支出的其他费用，以上合计利率过高。中银消费金融放弃主张超过年利率24%的部分，请求按年利率24%计付违约损失，法院予以支持。
中国商人連合消費者金融もまた、高金利のために裁判所によって拒否されました。China Merchants Union Consumer Finance Co.、Ltd.とZhanglu Financialのローン契約紛争の第一審民事判決は、契約で合意されたペナルティ利息（または延滞料）が高すぎるため、裁判所はペナルティ利息（または延滞料）が法律に従って年率24％であると決定したことを示しています。計算基準は、中国商人消費者金融連盟が請求する罰金利息（または延滞料）の年利の24％を超える額は、この裁判所ではサポートされないというものです。
金利の混乱の影響を受けて、一部の認可機関は一方では顧客獲得の規模を縮小し始め、他方では慎重に価格を設定し、様子見状態を維持しています。問題に詳しい人々は、一部のライセンス消費者金融会社と相互金融機関が投資と顧客獲得を減らし、チャネル投資のみを維持し、APR金利が金利発表で15.4％以内であることを顧客に積極的に示したことを明らかにしました。
ただし、不良債権のリスクが高まり、価格設定の上限が圧縮され、ライセンスを受けた消費者向け金の収益も厳しい課題に直面することになります。現在、オープンした消費者金融会社の主な利益モデルは金利収入であり、価格設定を使用してリスクをカバーし、より多くの利益を獲得しています。一部の消費者金融会社の純金利収入は、収入の95％以上を占めることがあります。
キャッシュローン商品の価格体系には、通常、資本コスト、システムテクノロジーコスト、不良債権コスト、顧客獲得コスト、データリスク管理コスト、および人件費が含まれます。金融機関によってコストの厚みは異なります。ライセンスを受けた消費者によると、同社は不良債権のコストを排除し、資本コストは7〜8％と高く、運営コストは10％を超えます。
今年、認可を受けた消費者金融会社が発表した半年ごとのレポートのパフォーマンスから判断すると、ほとんどの企業は利益の減少を経験しており、一部の企業は90％にまで縮小しています。その中で、中国商人連合消費者金融は、2020年前半に前年比18.56％減少し、5億7800万元の純利益を達成しました。ハイアール消費者金融の純利益は、前年比81％減少し、37,990,500元でした。2020年上半期に中国消費者金融銀行は、21億3千万元の収益を達成しました。純利益は1億1千万元です。
金利上限が引き下げられた後、認可を受けた消費者金融会社ができるだけ早く業績を回復したい場合、顧客ベースを上方に動かしてリスクを減らす必要があります。同時に、可能な限り、独立した顧客獲得およびリスク管理システムを構築し、垂直セグメンテーションシナリオの運用を改善し、株式市場でより大きな利益率を獲得します。