理财

理财

第一步：账单

1、了解自己财务状况问题：

• 你知道自己每隔月最大的开支在哪里吗？
• 你知道哪些东西买得其实不是很合理吗？
• 你买的哪些东西是性价比最高的？
  （1）有意义的记账：现金流 = 总收入 - 总支出(每个月记录一次)
  在一定时期内，你的现金实际流入和流出的情况：实际流入的现金就是收入；实际流出的现金就是支出。
  收入分类：
• 主动收入(通过劳动所得)：项目、金额 -> 合计 -> 总收入 -> 现金流 -> 负债
• 被动收入：项目、金额 -> 合计 ...
  支出分类：
• 固定支出(每个月衣食住行必须花出去的钱)：项目、金额 -> 合计 -> 总支出
• 弹性支出(每月可花可不花的钱)： ...
  2、解决方法
  （1）购买货币基金，增加被动收入：投资小白选择余额宝
  （2）减少弹性支出：砍掉可买可不买的

第二步：消费

1、不留心：对生活中的”细沙“消费不留心，小额消费也能引起财务质变

• 定期检查自己的消费情况，如每个星期或者每个月看一次账单，重点检查饮食、美容服饰、其它
  2、不小心：对商家设置的”消费陷阱“不小心，不知不觉中了埋伏
• 锚定效应：商家让我们潜意识认为买东西很划算，如建议零售价与卖场售价
  • 人们在做决定之前，会受之前信息的影响，这些信息就像锚一样，把我们的思维限制在一个范围内
• 比例偏见：换购活动刺激消费欲望，相对于数值我们对比例的变化更加敏感
  • 比如买 500 块的衣服送 30 块袜子(实际情况)，和加 1 块钱换购 30 块袜子(促销手段)
• 合算偏见：你买的其实是低价带来的快感，比如满减活动，需要根据使用频率等估值
  • 比如健身卡，30 次 3600 块，年卡现在做活动只要 3999
    3、攒下原始资金
• 分类使用银行卡：一张主卡存放收入、一张副卡固定支出、一张副卡弹性支出
  • 主卡 = 固定支出 + 弹性支出，弹性支出资金用完不能补充资金

第三步：信用卡

1、选卡：商业银行优惠活动大于国有银行

• 招商银行服务好，交通银行首次申请额度较高
• 比如上午人士，选择信用卡积分可以兑换航空里程，订酒店可以享受折扣的信用卡更划算
  2、用卡：巧用最长免息期赚利息
• 账单日：银行给你定的一个每月卡账结算日
• 还款日：这个月用的钱必须还钱的最后一天
• 免息日：账单日到还款日之间刷卡消费不需要支付利息
  • 免息期内尽量使用信用卡替代现金，利用免息期去购买稳定收入的理财产品，赚取利息
• 比如你有 10000 元准备买 iPhone，账单日是 1 号，还款日是 20 号
  • 账单日后一天消费，把 10000 元存入余额宝里，50 天的免息期里可获得 66 元收益
• 积分兑换机票等
  3、信用卡误区：境内消费不分期、不取现、不存钱，境外消费拒绝 VISA 刷银联
• 免息分期银行会收取一定的分期手续费，信用卡存进去的钱不仅没有利息取出来要手续费

第四步：存钱

1、存不到钱的原因：

• 存钱策略有问题：先花再存可以转变成先存再花(强制储蓄),固定开销->强制储蓄->弹性开支
• 存钱效率太低：存钱效率 = 每月存下的钱 / 每月可支配收入，可支配=工资-固定开支
  2、解决办法：
• 365 天存钱法：每天存钱的数字不一样，(1+365)*365/2=66795，或者(0.1+36.5)*365/2=6679.5
• 52 周存钱法：第1周存钱10元，第2周20元，到第52周存钱520元，可存13780元，也可把存款金额倒置

第五步：投资计划

1、羊群效应：一只羊开始跑了，其他的羊也不明所以地跟着跑，投资中应该避免自己陷入羊群效应
2、寻找自己的投资方式：设定理财目标 -> 理清投资现金 -> 评估风险承受能力 - 选择适合的投资理财方式

• 设定理财目标：为什么想要赚钱，量化目标如3年后买一套100万房子，
  • 目标层面分短期(3年以内)、中期(4-14年)、长期(15年以上)
• 理清投资现金：要有流动性资产，应对突发情况的资产
  • 流动性资产=流动性比率*每月支出，家庭收入稳定的流动性比率3，家庭收入不稳定的6-8
• 评估风险承受能力：
• 选择适合的投资理财方式：
  • 保守型：风险承受能力很低，更关系投资的安全性，如货币基金，短期理财产品，保障型保险
  • 稳健型：风险承受能力较低，想得到比银行存款更高的收益，如指数型基金，理财型保险，债券型基金
  • 平衡型：有一定风险承受能力，更看重长期的平均收益，如股票房产，股票型基金，混合型基金
  • 积极型：风险承受能力较高，愿意用高风险换取高收益，如期货，股票
  • 激进型：风险承受能力极高，希望投资能获得最高收益，如股票，股权，期货

第六步：保险

1、保险，核心是抵御不可预知的风险
2、误区：

• 有了社保就不需要商保了：社保是基础保障，购买商业保险可以弥补社保的不足
• 没有选择正确的被保人
  3、步骤：
• 确定自己要拿多少钱来配置保险，双十定律，建议保费支出占家庭年收入的10%，保额是家庭年收入的10倍
• 确定配置的先后顺序，商业保险分为保障型和理财型
  • 保障型：意外险(建议保额50万以上)、重疾险(确诊即赔，20万以上)、寿险、住院医疗险
  • 理财型：
    • 分红险：保障型分红险，投资型分红险(功能主要偏向分行)
    • 万能险：一种人寿保险，保障账户(主险)和投资账户，性价比低

第七步：购买保险

1、重疾险

• 购买重疾险的条件：健康告知，承保职业
• 指定具体投保计划：保障期限(70岁-80岁) -> 缴费期限(最长缴费期限) -> 保障额度(足额投保) -> 轻症&豁免(预算充足建议投保，夫妻俩可以互投带轻症豁免的重疾险)
• 一定要仔细阅读产品条款：保障范围
  2、寿险：保费低、保额高，定期寿险和终身寿险
• 25-50岁建议购买定期寿险
• 保障期限，20-30年、或保障到具体年龄，建议保障到69岁
• 保障额度：寿险保额=我身上的家庭责任
• 缴费期限：越长越好
• 投保地区：所在地区是否能投保
• 最好选择保障包括 身故+全残 的定寿产品，责任免责条款少

第八步：银行理财

1、如何选对银行理财产品

• 评级：银行信用等级AAA->AA->A->B->C，最大评级公司穆迪和标准普尔
• 安全性：R1(低)->R2->R3->R4-R5(高)，投向收益类市场(债券等)风险较低，权益类市场(石油股票)风险较高
  • 购买前须看理财产品是不是银行自己发行的，银信合作就不是
  • 资金优先还是劣后
• 收益性
• 流动性：募集期为一周左右，资金是按银行活期存款利率计算的

第八步：P2P

1、P2P本质是一种投资渠道，分担保模式和债权转让模式
2、问题：平台靠不靠谱；借款人有没有力还钱；是否可以多投点钱
3、步骤：

• 查看平台资质，再网贷天眼上查
• 评估借款人的还款能力：抵押标和信用标，高收益一般是借款人还不了款的
• 投资比例控制在15%以内并分散投资平台

第九步：基金

1、什么是基金？一个用户想要投资股票债券，但是不够专业没有时间，你找到一个机构，帮你雇佣一个专业的人打理基金，去掉劳务费之后分红给用户。其中这个机构是基金管理公司，这个专业打理资金的人就是基金经理。
2、基金分类：货币型(0风险)、债券型(20%以下)、指数型(30%以下)、股票型、混合型(50%)
3、优点：基金不需要投入过多精力，投资门槛低，风险收益相对安全
4、制定合理的收益目标：一般止盈点是止损点的1.5倍~2倍

• 止盈点：股票价格涨到了某个价位，收益率达到了你的预期水平
• 止损点：股票交割跌到了某个价位，到了你无法承受的程度

第十步：基金投资

1、确认购买平台：银行、证券公司、基金公司、第三方销售平台(天天基金网)
2、4433法则：

• 1年排名在同类基金中占前1/4；2年、3年、5年以及今年排名在同类基金中占前1/4；近6个月排名在同类基金前1/3；近3个月排名在同类基金前1/3
  3、选择基金经理：从业时间，稳定性，任职回报
  4、选基金公司：公司实力

货币基金

1、三高两低：安全性高，流动性高，收益率比存款率高；成本低，门槛低
2、投资收益率：7日年化收益率(最近7日的平均收益值，再进行年化之后的收益)；万份收益(一万元再当天能获得的收益)
3、原则：

• 选择成立时间长的货币基金
• 选择中等规模的货币基金
• 选择散户比例高的货币基金(70%以上)
  4、技巧：
• 选择赎回期 T+1 的货币基金
• 周五不申购周四不赎回
• 申购货币基金的黄金阶段(月末、季末、年中、年底)

指数基金

1、指数基金：投资特定指数，涨跌与指数同步，是一篮子股票表现的集合。
2、主流的标的指数：沪深300指数(上海和深圳证券交易所选出300只规模最大流动性最好的股票组成)，标普500指数，纳斯达克100指数
3、优势：通过不断的吸收新的个股(长生不老)；基金经理的能力和离职变更对指数基金影响不大(公开透明)；手续费低0.6%左右，抗风险不错
4、怎么购买指数基金：中证500(主要投资中小型企业)->沪深300(主要投资中大型企业)->中证200->中证100->上证50
4、基金定投：定期定额投资基金。起点低，方式简单，平摊成本，降低风险

• 三个固定标准：固定周期；固定金额；固定产品

股票基金

1、什么是股票型基金？基金经理拿着你的前去投股票。
2、如何投股票基金？前提：自己是否能承受25%左右的亏损；自己是不是有一定的投资知识。

• 判断当下市场风格
• 查看持仓情况找到符合市场风格的基金：重仓股持仓比不足50%不建议入手
• 优秀的基金经理：当下基金的投资回报率；其它基金的投资回报率
• 分批建仓摊薄成本

股票

1、为什么要投资股票？投资股票就是拥有公司的部分所有权。
2、入市前需要做哪些准备?资金准备(闲置资金20%左右)，时间准备(投资多久)，心理准备，目标准备(止盈点止损点)
3、开户
4、看懂股市

• 看懂K线图：阳线(红色上涨)与阴线(绿色下跌)，均有最高价、最低价、收盘价、开盘价
  • 阳线：买盘强、卖盘弱，供不应求，股市上涨
  • 阴线：卖盘强、买盘弱，供过于求，股市下跌
  • 看长方体形状，以阳线为例，长方形越长表示上涨明显，越短表示上涨不明显
  • 影线:长方形两边的线，影线代表着转折信号。上面是上影线，下面是下影线。
    • 以阳线为例，上影线越长上涨信号越弱，下影线越长下跌信号越弱
• 看懂趋势：彩色的线。5日均线=连续5日收盘价相加/5天
• 看懂成交量：量增价升，量减价跌
  5、股市骗局：信息不对成；赚钱不代表会炒股；侥幸心理
  6、题材股，老婆股