电商平台二清该怎样合规?

2016年3月:美团因违反《非金融机构支付服务管理办法》,在没有牌照的情况下从事第三方支付结算业务。事后,央行约谈并叫停了美团支付,美团钱包的充值功能下线。

2017年3月:蘑菇街、二维火、有赞等因“二清”问题被中国人民银行先后约谈调研和窗口指导。律师李飞举报京东7家公司涉嫌“二清”,经调查,举报所涉及的部分订单交易资金,存在收单机构未直接结算给京东商城平台商户的情况,违反《银行卡收单业务管理办法》等相关规定。协会拟对涉及的相关会员单位采取扣缴合规保证金、责令整改等自律措施。

2017年12月:美团再一次因不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定被有关部门约谈,值得注意的是,这次支付清算协会官网公布的结果确认了美团“二清”支付方式的违规性,但并没有对美团做出实际处罚。公布的处理结果是:“责令其整改”。同年12月,央行针对二清问题出台了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(下面简称“217号文”)。

2018年8月:同样被冠以电商巨头的拼多多在登入美国纳斯达克的上市不久,诸多业内人士发出质疑,拼多多作为无证机构,与支付机构合作模式存在违规,并且可能是央行大力整治和出发的“二清”对象。

不难发现,央行的频频动作及全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为,必将会是2019年央行的工作重心,至此,电商行业将引来大规模的合规性监管。

什么是二清?

二清是未获得央行支付业务许可,却在持牌收单机构下实际从事支付业务。

为什么电商平台将成为央行的首个监管对象?

绝大部分电商平台很早就引入了微信和支付宝,但支付机构仅仅是以支付通道的角色介入,并未对平台本身账户体系进行托管。换句话说,这些电商企业的资金流运营方式多是通过与微信、支付宝等支付机构合作,但支付机构仅承担通道职能,并未对平台本身账户进行托管,从而形成“大商户+二清”模式。前者是指多家POS商户共用一个商户编码的情况;后者是指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某个人或某家公司,再由这家公司或个人结算给商户。二者都属于违规行为。

其次,平台在发展的最初没有想到过‘二清’这个问题,因为本质而言,电商平台都认为自己仅仅只是一个互联网企业,没有想过要去做金融的事情。但是随着企业慢慢成长,到达一定规模的时候,确实在业务层面来讲就形成了一定的资金存留,即“资金池”沉淀。比如前几年持续暴雷的P2P网贷行业,最终将市场的信任度消耗殆尽。

电商平台二清该怎样合规?

“未获得央行支付业务许可。”那反过来说,申请支付牌照或收购支付牌照就是最直接的解决办法?

申请支付牌照比登天还难。根据相关规定,申请人拟在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3千万元人民币。况且,目前牌照增发方面几乎停滞,并且2017年8月至2018年12月,陆续注销了七张支付牌照,一系列政策法规的颁布传递出明确的信号。央行将会对第三方支付行业按照总量控制、结构优化、提高质量、有序发展的原则,重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。

收购支付牌照更不现实。一位从事牌照交易的业内人士告诉MallBook,目前牌照买卖虽然有潮退的趋势,但支付牌照依然稀缺,尤其是互联网巨头频繁入局支付领域,更是将牌照的价格炒至到几亿甚至十几亿人民币的价格。而对于绝大部分电商平台而言,根本无法实现。

那么,难道说,电商平台的二清合规就变得遥遥无期了吗?当然不是。2016年开始,MallBook就联合了多家银行和第三方支付机构,研发出针对电商平台的“交易资金合规解决方案”。该方案突破了传统银行及支付机构对接新兴互联网商业模式的服务瓶颈,为平台解决“二清”提供了技术支撑。交易资金合规解决方案是一套便捷的API接口,电商平台仅需将该接口接入到系统后,即可打通线上交易的阻碍,包括:综合支付、分账结算管理、数据统计、防范“二清”、降低财税压力、资金收益等一系列的现有难题,真正的将合规优势转化为企业的核心竞争力。

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